Рассказываем, когда стоит начинать бояться коллекторов при наличии долга перед МФО, и нужно ли их бояться вообще.
Кто такие коллекторы, и зачем они нужны
Микрофинансовые организации (МФО) ставят во главу угла лояльность к клиентам, предлагая деньги всем, кто отвечает минимальным требованиям. Займы могут быть очень полезны в умелых руках, но отсутствие ограничений всегда связано с рисками — заёмщики часто берут деньги необдуманно и переоценивают свои финансовые возможности, что приводит к трудностям с погашением долга.
У МФО обычно имеется множество должников с небольшими суммами. Возврат таких задолженностей связан с большими трудозатратами, которые не окупаются. Поэтому МФО обращаются в специализированные компании — коллекторские агентства.
Основная задача коллекторских агентств (коллекторов) — добиться возврата средств, которые должник обязан выплатить кредитору. Они используют различные (законные!) методы для убеждения должника совершить платёж.
Через какое время МФО передают долг коллекторам
Что говорит закон?
Нет конкретных сроков, определённых законодательством. Если в договоре с МФО не прописано иного, просроченную задолженность можно передавать сразу, как только она возникла.
Как это происходит на практике?
Вопреки распространённому мнению, МФО не спешат привлекать коллекторов при первых признаках задержки микрозайма. Ранние просрочки влекут за собой значительные штрафы, поэтому МФО финансово выгодно возвращать средства самостоятельно.
Через сколько МФО будет выгодно передать долг коллекторам, в первую очередь зависит от размера долга. Обычно это происходит, когда:
- вероятность возврата уменьшается — если заёмщик не вернул долг в течение 2-4 недель (с первой зарплаты), то можно сделать вывод, что он не собирается его возвращать;
- размер задолженности перестаёт расти (по закону максимальная переплата не может превышать 130% от суммы займа).
Какие средние сроки?
Чаще всего долг по займам передаётся коллекторам в период от 60 до 120 дней с момента образования задолженности.
Всегда ли МФО передают долги коллекторам?
Если у МФО есть собственный отдел по работе с проблемной задолженностью, то они сами займутся взысканием долга. Что будет, если они не справятся? Вероятнее всего, судебное разбирательство с последующим изъятием имущества приставами.
Что делать, если МФО передали долг коллекторам
- Пойти на контакт
Коллекторы активно взаимодействуют с должниками, отправляя уведомления, звонки и письма. Их цель – не напугать должника, как многие думают, а установить контакт и договориться о возврате долга.
Чаще всего люди боятся не коллекторов, а неизвестности. Лучшее, что можно сделать — это поднять трубку и обсудить условия.
Попытки уклониться от общения, сменить номер телефона или заблокировать звонки могут усугубить ситуацию и привести к росту задолженности. Современные коллекторы действуют строго в рамках закона, воздерживаясь от незаконных методов, таких как угрозы или физическое насилие.
- Узнать, кто теперь кредитор
МФО может взаимодействовать с коллекторами:
- по договору уступки права требования долга — коллекторы выкупают у МФО проблемную задолженность и становятся новыми кредиторами;
- по агентскому договору — коллекторы представляют интересы МФО за вознаграждение, помогая вернуть долг, но при этом кредитором остаётся МФО.
- Договориться о выгодных условиях и погасить долг
Если коллектор выкупил долг у МФО, то, скорее всего, заплатил за него не больше 50%. Выходит, что он может дать вам скидку и всё равно остаться в плюсе. Не стесняйтесь спросить прямо: «Какие преимущества я получу, если погашу долг прямо сейчас?».
Также вы можете договориться о комфортной рассрочке или заморозке суммы долга (чтобы проценты и штрафы перестали начисляться с момента вашего соглашения).
Как защититься, если коллекторы переходят черту
Некоторые коллекторы могут прибегать к «серым» тактикам в попытках получить долг, например, приходят на работу к должнику, обращаются к его родственникам или оказывают психологическое давление навязчивыми звонками.
В таких случаях важно помнить, что наличие долга не лишает вас гражданских прав. Объясните коллектору, что видите нарушение и готовы обратиться в полицию или суд. Решительные действия в рамках закона обычно приводят к тому, что коллекторы отступают и пытаются решить проблему мирным путём.
Четыре способа избежать передачи долга коллекторам
- Очевидный: не допускать просрочек
Самый действенный способ избежать встречи с коллекторами – не допускать просрочек. Для этого достаточно регулярно и своевременно погашать задолженность.
- Дипломатический: договариваться с МФО
Как только на горизонте возникают трудности с погашением долга, рекомендуется связаться с МФО для совместного поиска решения. Договорённость о реструктуризации графика платежей, продлении срока займа или предоставлении отсрочки может предотвратить передачу долга коллекторам.
МФО выгоднее самостоятельно получить деньги от вас, пусть и с задержкой, чем привлекать коллекторов.
- Стратегический: рефинансировать займ
Можно оформить новый займ в другой МФО. На ту же сумму, но с удобным сроком возврата. Таким образом, вы погасите все обязательства по старому займу и избежите задолженности.
▶ Как оформить рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей?
- Компромиссный: частично погашать долг
Если вы не можете полностью погасить долг, старайтесь хотя бы выплачивать проценты. Это не очень выгодно для вас, зато понравится МФО .С одной стороны, они видят, что вы стремитесь погашать долг, а с другой — ещё и получают от вас больше денег за пользование займом. В такой ситуации им невыгодно требовать от вас полного погашения задолженности через коллекторов.
