При покупке квартиры заёмщики должны оформить страховку ипотеки. Часто её путают со страхованием жилья, но у этих продуктов разные условия и задачи. Более того — одно из них обязательно по закону, а второе — личная инициатива владельца объекта.
Рассказываем, чем отличается страхование при покупке жилья в ипотеку от полиса, который защищает интересы собственника.
Что подразумевается под страхованием ипотеки
Страхование ипотеки — это, по сути, страхование залогового имущества. Речь идёт о защите самой квартиры или дома, которые находятся в залоге у банка до полного погашения кредита.
Объектом страхования будет не заёмщик, а недвижимость: точнее, конструктивные элементы жилья. Обычно страхуются риски уничтожения или повреждения имущества из-за пожара, взрыва газа, затопления, стихийных бедствий и других событий, перечисленных в договоре.
Страхование жилья при ипотеке обязательно по закону и защищает интересы кредитора. Если с объектом что-то случится, страховая выплата помогает банку вернуть выданные деньги.
При этом страхователь — заёмщик, а выгодоприобретатель — банк. То есть именно должник оплачивает полис страхования жилья, а деньги при страховом случае идут на погашение остатка долга.
Что такое страхование жилья
Добровольное страхование жилья — это страховка, которая оформляется для защиты самой недвижимости, независимо от наличия кредита. В этом случае квартира или дом не обязательно находятся в залоге у банка. Выгодоприобретателем является сам владелец недвижимости — именно он получает компенсацию при страховом случае.
Риски, которые входят в договор, зависят от конкретной программы. Чаще всего страхуют:
- конструктивные элементы: перекрытия, потолки, пол;
- отделка;
- коммуникации: сантехника, проводка;
- предметы интерьера: мебель, декор, текстиль;
- бытовая техника и электроника.
Иногда в полис включают страхование гражданской ответственности. Например, если соседей затопило по вашей вине, деньги пострадавшей стороне выплачивает страховщик. Если полиса нет, все убытки нужно покрыть из своего кошелька.
Такая страховка пригодится, если вы:
- сделали дорогой ремонт и купили качественную технику — на выплату можно частично или полностью восстановить утраченное имущество;
- сдаёте квартиру — это снимет волнение за состояние объекта;
- живёте в многоквартирном доме — если затопят соседи, не придётся ждать компенсацию.
По большому счёту полис будет полезным для каждого, кто владеет недвижимостью. Страховка обойдётся дешевле, чем ремонт, покупка новой техники и мебели.
В чём разница между страхованием ипотеки и страхованием жилья
Хотя в обоих случаях страхуется недвижимость, цели и условия этих страховок различаются. Собрали основные различия в таблицу:
| Критерий | Страхование ипотеки | Страхование жилья |
| Что страхуется | Залоговое имущество: квартира или дом, находящиеся в залоге у банка | Недвижимость как личное имущество собственника |
| Цель страховки | Защитить интересы банка и сохранить обеспечение по кредиту | Защитить жильё и финансовые интересы владельца |
| Обязательность | Обязательно при оформлении ипотеки | Добровольное |
| Кому нужна | Кредитору | Собственнику жилья |
| Кто получает выплату | Банк, в счёт погашения остатка долга. Остаток может быть перечислен заёмщику. | Владелец недвижимости |
| Когда оформляется | При получении ипотечного кредита | В любое время, независимо от кредита |
Заключение
Страхование ипотеки и страхование жилья — это разные продукты с разными целями. В первом случае защищается залог и интересы банка, поэтому такая страховка обязательна при оформлении кредита и действует до его полного погашения.
Страхование жилья оформляется по инициативе собственника и направлено на защиту самой недвижимости и имущества. Выплату по нему получает владелец квартиры, а не банк.
Проще говоря, обязательная страховка нужна кредитору, а добровольная — самому собственнику.
Вопросы
Что выбрать: защита ипотеки или жилья?
Если вы покупаете квартиру в ипотеку, страхование залогового имущества обязательно — без него банк не выдаст кредит. Это базовый минимум, который нужен для выполнения условий договора.
Страхование жилья можно оформить дополнительно, если вы хотите защитить саму квартиру, ремонт, технику и мебель. Такая страховка особенно пригодится при дорогой отделке, сдаче жилья в аренду или проживании в многоквартирном доме.
Как выбрать страховку ипотеки?
Часто банк предлагает купить полис от собственной страховой компании. Это удобно и, чаще всего, выгодно — кредитор может предложить более выгодную ставку или другие бонусы.
Но вы не обязаны соглашаться — закон разрешает выбрать страховщика самостоятельно, если он соответствует требованиям.
