16 декабря 2025 года Госдума приняла пакет поправок, которые регулируют работу МФО. Что изменится и как ограничения микрозаймов повлияют на клиентов в 2026 году — рассказываем в статье.

Закон о микрозаймах в 2026 году: основные положения

Фактически, закон касается не только займов, но и кредитов. Однако там много моментов, которые затрагивают МФО напрямую. Проанализируем именно эти положения.

Ограничение переплаты

Для потребительских займов сроком до 12 месяцев снижается допустимый процент переплаты. Раньше общая сумма с учётом процентов, штрафов, пени и комиссии МФО не могла превышать 130% от основного долга. 

С 1 апреля 2026 года этот показатель снизится до 100%. Иными словами, теперь заёмщик не заплатит больше, чем двойной размер взятого займа, включая все платежи.

Так государство пытается закрыть одну из самых болезненных точек микрофинансового рынка: ситуацию, когда долг за несколько месяцев превращается в неподъёмную сумму, кратно превышающую начальный заём.

Что важно знать. Это ограничение не касается процентов по кредиту. 

Например, вы берёте заём на 50 000 ₽ по ставке 0,8% в день:

0,8% × 365 дней = 292% годовых 

В данном случае 292% — полная стоимость кредита (ПСК). Микрозаймы с ПСК выше 100% считаются «дорогими» займами, но не запрещены законом. 

Но при этом, по новым правилам, сумма процентов и штрафов не может быть больше 100% от суммы долга — то есть не должна превышать 50 000₽. То есть даже при максимальных просрочках, заёмщика не обяжут вернуть более 100 000₽.

Не больше одного займа в одни руки

Это касается только «дорогих» микрозаймов — тех самых, у которых ПСК составляет больше 100%. Ограничение введут в два этапа:

  • С октября 2026 по апрель 2027 года. У заёмщика может быть не больше двух активных займов с полной стоимостью от 200% годовых.
  • С 1 апреля 2027. Физлицо может иметь лишь один невыплаченный заём с ПСК выше 100% годовых. 

Ограничение помогает предотвратить лавинообразное увеличение долга: оформление новых займов, чтобы погасить старые. В результате задолженность растёт, как снежный ком — каждый раз требуются всё более внушительные суммы, чтобы расплатиться с кредитором.

Период охлаждения между микрозаймами

С 1 января 2027 года вводится обязательная пауза между «дорогими» микрокредитами.

Если у человека был долг с полной стоимостью выше 100% годовых, то после его погашения в течение 4 календарных дней ему запрещено одобрять новые займы на подобных условиях.

Это правило призвано разорвать замкнутый круг «взял заём — не могу выплатить — беру новый займ, чтоб перекрыть старый». В результате человек постоянно живёт в долговой яме и не может взять паузу, чтобы разобраться с финансовыми проблемами.

МФО придётся более тщательно проверять клиентов — в случае нарушения грозят штрафные санкции.

Запрет на перекредитование долга в том же МФО

Ограничение касается ситуаций, когда человек уже имеет просроченные платежи по микрозайму. 

Сейчас МФО часто предлагает подписать дополнительное соглашение или новый договор, а всю сумму предыдущей задолженности вместе со штрафами и пени включает в новое тело долга. Получается, что должник платит «проценты на проценты». 

В результате это тянется годами, постоянно увеличивается и не оставляет человеку шансов расплатиться.

С 1 января 2027 года это запрещено законом. Просрочка закрепляется в рамках 100% переплаты и не увеличивается.

Изменение правил оценки заёмщика

Раньше МФО могли самостоятельно устанавливать правила скоринга — оценки клиента на платёжеспособность. Именно поэтому они доверяли данным о доходах человека без доказательств. 

С 1 января 2026 года микрокредитные организации могут выдавать новые займы только после проверки официальных сведений из налоговой службы и социального фонда. Для микрозаймов от 50 000 ₽ можно применять свои критерии оценки, но только в дополнение к достоверным источникам.

Усиленная проверка поможет избежать случаев, когда человек, в стремлении получить заём, указывает несуществующие доходы. В результате обязательные платежи оказываются для должника обременительными, он начинает тянуть с оплатой и попадает в долговую яму.

Обязательная биометрия при онлайн-займах

С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации смогут одобрять займы онлайн только после подтверждения биометрии. Банковский ID не подойдёт: подтвердить личность можно только через Единую биометрическую систему (ЕБС).

Если клиент не сдал биометрию заранее, оформить микрозаём получится только при личном посещении офиса. 

Это часть борьбы с кибермошенничеством. Раньше займы часто оформляли по украденным паспортным данным и SIM-картам. Теперь без участия самого человека получить деньги станет намного сложнее.

Заключение

Новые меры направлены на решение двух главных проблем микрозаймов: неконтролируемый рост долга и бесконечное перекредитование на тяжёлых условиях. Предоставлять ложные данные о доходах в попытке получить одобрение тоже больше не получится — всех заёмщиков будут проверять по официальным источникам.

Все эти меры направлены на то, чтобы граждане более осознанно подходили к вопросам кредитования и не брали обязательства, которые не смогут выполнить.

Вопросы

Правда ли, что в 2026 году исчезнут микрозаймы и МФО?

Нет, микрокредитование и микрофинансовые организации не исчезнут. Закон не отменяет саму возможность выдавать займы — он вводит новые ограничения и правила, которые делают рынок менее рискованным.

МФО продолжат работу, но в рамках более жёстких требований, чтобы снизить риск долговых ловушек для клиентов.

Что изменится в микрозаймах для ИП и бизнеса?

С 2026 года МФО смогут выдавать микрозаймы индивидуальным предпринимателям и компаниям до 15 млн ₽ вместо прежних 5 млн ₽. Лимит увеличен в 3 раза.