Почему не дают кредит наличными

Банк легко одобряет вам крупную ипотеку и постоянно предлагает кредитную карту с большим лимитом. Хочется верить, что вы желанный клиент, но при попытке получить кредит наличными — сразу отказ. С такой ситуацией сталкиваются многие, но не все знают, почему именно с этим видом кредитования связано больше всего сложностей. 

Давайте разберёмся, почему банки отказывают в кредите наличными и как повысить шансы на одобрение. 

Причина 1. Банк недостаточно доверяет заёмщику

Кредит наличными — необеспеченный. Залог отсутствует, поэтому риск невозврата выше. 

Когда банк выдаёт целевой кредит, например, ипотеку, автокредит или pos-кредит на покупки, он точно знает, что у заёмщика появляется имущество, которое обеспечит возврат. В случае неплатёжеспособности клиент может продать приобретённую квартиру, машину или другой товар, чтобы вернуть долг. 

Если кредит выдаётся наличными, банк не знает, на что будут потрачены деньги. Например, если они уйдут на погашение другого кредита или оплату отпуска, то у заёмщика не появится актива, который поможет погасить долг в случае финансовых проблем — тут возврат гарантирует только надёжность и платёжеспособность заёмщика. По этой причине банки не выдают кредит наличными, если не уверены в клиенте на 100%. 

Главные маркеры доверия — высокий кредитный рейтинг и стабильный подтверждённый доход. 

Причина 2. Заёмщик не подходит под критерии скоринга

Скоринг — это автоматизированный процесс проверки клиента, в ходе которого оценивается множество параметров. Помимо очевидных параметров, состояния кредитной истории и уровня дохода, на решение влияют и другие факторы. Например: 

• совпадение данных клиента в разных источниках — несоответствие может расцениваться, как попытка мошенничества;
• стаж на последнем рабочем месте — чем дольше работаешь, тем стабильнее финансовое положение;
• источник дохода — важны прозрачность выплат, стабильность работодателя и отрасли; 
• срок и место регистрации — частая смена места жительства или недавняя прописка снижают уровень доверия; 
• ПДН (показатель долговой нагрузки) — плохо, если большая часть дохода уходит на погашение других кредитов;
• социальный профиль — возраст и семейное положение, регион проживания, профессия и уровень образования косвенно влияют на решение.

Алгоритм и критерии проверки засекречены и не разглашаются, поэтому невозможно точно узнать, почему именно не одобряют кредит наличными. Можно лишь догадываться, сравнивая свою ситуацию с похожими. Именно на этом основан расчёт вероятности одобрения кредитов в Кредистории. Мы сравниваем ваши данные с данными других владельцев кредитных историй, находим похожие случаи и на их основе прогнозируем ответ банка на ваш запрос. Разумеется, весь процесс автоматизирован, а данные обезличены — наши сотрудники не имеют доступа к вашим кредитным историям. 

Чтобы увидеть вероятность одобрения по каждому кредиту из нашей подборки, достаточно зайти в личный кабинет на этом сайте. 

Причина 3. Банку невыгодно выдавать такие кредиты

Бывает, что видимых оснований для отказа нет, но кредит всё равно не одобряют. В этом случае дело может быть не в заёмщике.

Вот почему ещё банки не дают кредит наличными:

• Внутренние лимиты. Банк управляет рисками и деньгами не только на уровне клиента, но и в масштабах всей кредитной организации. Он может временно сокращать выдачу кредитов наличными, если считает их слишком рискованными. Такое решение принимают из-за роста числа просрочек, изменения финансовой ситуации или пересмотра планов продаж. 
• Требования регулятора. ЦБ РФ может менять правила выдачи необеспеченных кредитов, например, вводить надбавки к капиталу. В этом случае банку нужно резервировать больше собственных денег для обеспечения таких кредитов. Из-за этого растёт нагрузка на капитал банка, и ему выгоднее сокращать выдачу таких кредитов.
• Маркетинг. У банка меняются приоритетные направления и планы продаж. Кредит наличными может не считаться приоритетной услугой на момент вашего обращения. В этом случае банк усложнит его получение и сделает доступнее альтернативные продукты, которые нуждаются в продвижении. 

Если получили отказ без явных причин, не расстраивайтесь. Закажите свежий отчёт о кредитной истории, чтобы ещё раз убедиться, что финансовая репутация в порядке. Имейте в виду, что кредитный рейтинг может быть низким просто потому, что вы ещё ни разу не брали кредит. После проверки подайте заявку на кредит в другой банк, где шансы на одобрение будут выше — найти подходящее предложение поможет Кредистория. 

Вопросы

Одобрили кредит, но наличные не выдают. Почему? 

Скорее всего, вы получили предварительное одобрение. Это ещё не гарантия получения денег. Банк готов рассмотреть выдачу кредита, но окончательное решение зависит от выбранного продукта и финальной проверки. По кредиту наличными могут отказать, даже если предварительно одобрили нужную сумму. 

Как узнать точную причину отказа в кредитовании?

К сожалению, никак. Закон не обязывает банки разглашать эту информацию, поэтому они ограничиваются формулировкой «в выдаче отказано».

Даже при личном обращении вам вряд ли сообщат, какой именно показатель оказался критичным. Решение по заявкам принимает автоматическая скоринговая система, поэтому сотрудники банка не знают причины отказа. Они видят только результат скоринга, часто в той же формулировке, что и вы.

Что делать, если кредит наличными не дают?

Рассмотрите более доступные альтернативы. Какой из этих продуктов подойдёт вам, зависит от ваших задач.

• Заём — небольшая сумма на маленький срок, которую можно получить даже с просрочками и плохой кредитной историей.
• Кредитная карта — лимит на покупки, которым можно пользоваться постоянно и часто без переплаты в течение беспроцентного периода.
• POS-кредит или рассрочка — небольшая сумма на конкретную покупку, которую можно вернуть частями, с процентами или без них.
• Целевой кредит — крупная сумма на важную цель, например, покупку жилья или машины, оплату образования, ремонт или открытие бизнеса.