Чем раньше вы начнёте копить на пенсию, тем меньше усилий потребуется. Рассказываем, как 7% годовых в долгосрочной перспективе превращаются в 23%, и какие инструменты стоит использовать, чтобы накопить на пенсию самому.
Скорее всего, вы уже откладываете на пенсию
Про пенсионное обеспечение и накопления, организованные государством
Да? А сколько?
- Если вы работаете на компанию или ИП, то ваш работодатель платит за вас страховой взнос в размере 30% от вашего дохода, который делится на пенсионную и медицинскую части.
- Если вы зарегистрированы в качестве ИП, то сами платите обязательный страховой взнос. Независимо от дохода 45 842 рубля (в 2023 году) + 1% от доходов свыше 300 тысяч рублей.
- Если вы владеете компанией или ведёте профессиональную деятельность в качестве самозанятого, то не обязаны платить страховые взносы, но можете делать это добровольно.
Где хранятся эти деньги?
Раньше пенсионные взносы собирал и сохранял Пенсионный Фонд России (ПФР). С 2023 года он вошёл в состав Социального Фонда России (СФР), который теперь отвечает сразу за все социальные выплаты: компенсации, пособия и пенсии.
С 2002 по 2014 год часть взносов (6% от зарплаты) шла в счёт накопительной части пенсии. Эту часть можно было хранить в ПФР или перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если вы выбрали второе (эту услугу активно предлагали банки), то эти деньги всё ещё хранятся и приумножаются фондом. С 2014 года был введён мораторий на формирование накопительной части, и все деньги сейчас идут в счёт страховой части.
На какую сумму можно рассчитывать?
Независимо от количества ваших взносов, вы можете претендовать на фиксированные выплаты, размер которых устанавливает государство. Даже если никогда вы жизни не работали и ничего не платили с СФР. В 2023 году это 7 567 рублей 33 копейки в месяц. Есть надбавки для особых категорий.
Кроме фиксированной части, есть страховая. Она напрямую зависит от суммы взносов, т.е. от уровня вашей зарплаты и стажа трудовой деятельности. Ежегодно вы получаете баллы (максимум 10 баллов за год) за свои взносы и копите их до пенсии. На пенсии каждый заработанный балл превращается в ежемесячную надбавку к фиксированной выплате. В 2023 году 1 балл даёт дополнительные 123,77 ₽, в 2024 году – 129,46 ₽.
Накопительная часть пенсии – это конкретная сумма, которую вы успели накопить в период с 2002 по 2014 год. Она выплачивается ежемесячно или единоразово по достижении пенсионного возраста. На Госуслугах можно подробнее узнать о правилах выплаты и проверить размер накоплений.
Имеет ли смысл копить на старость?
О том, когда и как лучше начать копить деньги на пенсию
Очевидно, что государственная пенсия – это лишь минимум, которые страхует пожилых людей от безвыходных ситуаций. Необязательно этим ограничиваться. Личное финансовое планирование должно затрагивать вопрос пенсионных накоплений. Это забота о комфортном и безопасном будущем.
Чем позже вы начнёте копить на пенсию, тем больше сил и денег потребуется, чтобы нарастить необходимый капитал
Лучший возраст, чтобы задуматься о пенсии — до 30-35 лет. Именно в это время небольшие долгосрочные вложения уже не мешают вставать на ноги, но помогают накопить существенную сумму к пенсионному возрасту.
Объясним на примере, почему откладывать на пенсию лучше пораньше.
Двое открывают обычный вклад под 7% годовых и кладут на счёт 100 000 ₽. Они не будут больше пополнять вклад и не будут снимать заработанные проценты. Одному осталось 10 лет до пенсии, другому — 30 лет. К пенсии у первого будет 200 965,82 ₽, у второго — 811 646,05 ₽.
Накопления с капитализацией процентов легко обгонят инфляцию, если горизонт вложений — 30 лет
Главный аргумент, чтобы не создавать пенсионный резерв — деньги обесцениваются. Проценты по вкладам и низкорискованным инвестиционным портфелям ниже уровня инфляции, поэтому нет смысла думать о долгосрочных перспективах.
7% за год — действительно мало, но посмотрите ещё раз на пример. Если за 10 лет прирост капитала — только 101%, то за 30% он вырастает на 711,5%. Это 23,7% за каждый год. Уже неплохо, правда? Всё что нужно — не тратить проценты, а прибавлять их к сумме вклада.
Если вы начали копить на пенсию после 50, то рассчитывать на пассивный прирост не стоит
В горизонте 10 лет капитализация процентов по вкладу не принесёт значительный прирост капитала, поэтому придётся активно откладывать в разы большие суммы, чтобы получить ту же сумму к пенсии.
| Период накоплений | 30-40 лет | 50-60 лет |
| Ежемесячные пополнения | 9000 ₽ в месяц | 63 000 ₽ в месяц |
| К 60 годам на вкладе | 10,99 млн ₽ | 10,95 млн ₽ |
Чтобы всё было прозрачно, осталось прояснить последний вопрос: что больше 9000 ₽ в 2003 году или 63 000 ₽ сегодня? Подорожала ли жизнь в 7 раз? Давайте посмотрим, динамику:
| 20 лет назад | сейчас | подорожание, раз | |
| Прожиточный минимум | 2112 ₽ | 13919 ₽ | 6,5 |
| Хлеб | 19 ₽ | 35 ₽ | 1,84 |
| Картофель | 7,5 ₽ | 59 ₽ | 7,86 |
| Яйца | 22 ₽ | 84 ₽ | 3,81 |
| Курица | 69 ₽ | 300 ₽ | 4,35 |
| Бензин АИ-95 | 12,5 ₽ | 54 ₽ | 4,32 |
| 1 м2 жилья в Москве | 42 762 ₽ | 339 000 ₽ | 7,92 |
Что-то подорожало чуть больше чем в 7 раз, что-то меньше, но нам кажется, что нынешним 50-летним копить на пенсию было выгоднее 20 лет назад, чем сейчас. К тому же стоит учесть риски, связанные со здоровьем и работоспособностью в предпенсионном возрасте.
Пять инструментов для пенсионных накоплений
Рассказываем, как накопить деньги на пенсию и обеспечить самому себе лучшую старость
Научиться копить деньги правильно — первый шаг к безбедной старости. Расчёт, дисциплина и выбор инструментов, подходящих к цели. Долгосрочные накопления на первоочередные цели должны отвечать трём требованиям:
- быть предсказуемыми;
- не требовать постоянного внимания;
- переходить по наследству.
К таким инструментам варианты, перечисленные ниже.
- Обычные вклады
Понятный и предсказуемый способ накоплений. Достаточно положить деньги на вклад с капитализацией процентов и не снимать их до определённой даты. Но есть нюанс: выгоднее использовать краткосрочные вклады на 6-12-24 месяца — их доходность выше на 2-5%. Например, сейчас (в октябре 2023) вклады на 10 лет можно открыть под 4-7%, а на 12 месяцев — под 11-13%.
Чтобы заработать больше, вам придётся неоднократно переносить деньги со вклада на вклад.
- Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Некоторые банки предлагают специализированные инструменты для увеличения пенсии. Суть простая: вы платите ежемесячный взнос до пенсии, а после выхода на пенсию получаете накопленные деньги с процентами в виде регулярных выплат.
Не нужно ничего контролировать и распоряжаться деньгами. Взносы списываются автоматически — пенсия копится и преумножается.
Для самозанятых или бизнесменов накопление пенсии на НПФ выходит намного выгоднее, чем добровольные взносы в СПФ. Кроме того, такие накопления могут переходить по наследству — вложения будут оправданы, даже если человек не доживёт до пенсионного возраста.
Пример индивидуального пенсионного плана от Сбер НПФ
- Долгосрочные инвестиции на фондовом рынке
Фондовый рынок предоставляет возможность получать высокую доходность, хотя сопряжён и с определёнными рисками. Для пенсионных накоплений часто используются специализированные инвестиционные фонды или портфели, разработанные профессиональными финансовыми управляющими. Долгосрочные инвестиции требуют терпения и дисциплины, но при правильном подходе работают эффективнее вкладов.
- Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительное страхование жизни — комбинированный инструмент, который сочетает в себе страховую защиту и пополняемый вклад. Вы копите деньги на счёте и потом получаете их к выбранному сроку с гарантированной доходностью. Если в период накоплений наступает страховой случай (смерть, серьёзное заболевание и пр.), то банк продолжает пополнять вклад за вас — вы или ваши наследники всё равно получаете всю сумму в определённый срок. Доходность такого инструмента ниже, но зато есть страховка: даже теряя платёжеспособность раньше времени, вы можете рассчитывать на определённую сумму к пенсии.
- Покупка недвижимости
Ликвидная недвижимость — это источник регулярного дохода в виде арендной платы. Кроме того, её стоимость может увеличиваться со временем. Однако такое вложение всё же считается более рискованным, так как отсутствует диверсификация (все деньги вложены в один объект). Лучше сочетать этот способ в другими инструментами.
Купить недвижимость можно и в ипотеку. В долгосрочной перспективе такое вложение может окупиться, если выбрать выгодные условия и правильно распорядиться полученным активом.
