По данным1 Всероссийского центра изучения общественного мнения, самая популярная причина развода — финансовые трудности. В 2019 году такой ответ выбрали 38% опрошенных, в 2024 — 46%.
Совместное расходование семейного бюджета оказалось для россиян серьёзным вызовом.
С какими проблемами они сталкиваются, как ставить финансовые цели и почему важно всё планировать и записывать, разбираем в статье.
Почему важно планировать семейный бюджет
Планирование бюджета позволяет:
- обеспечить прозрачность в вопросах финансов;
- поставить долгосрочные финансовые цели;
- избежать ссор из-за денег;
- оптимизировать расходы;
- привить финансовую грамотность детям.
Формирование бюджета помогает разобраться, как распределить расходы и доходы, чтобы отложить часть средств на накопления.
Можно заранее подсчитать, удастся ли оплачивать необходимые услуги, если оформить кредит. После подведения итогов можно узнать, вписываются ли в план личные расходы каждого члена семьи.
Основные подходы к совместному управлению бюджетом
Каким бывает семейный бюджет:
- Совместный, но зарабатывает один человек:
- патриархальная модель — деньги в семью приносит мужчина, он же решает, какую часть совместного бюджета выделить на крупные расходы, повседневные траты, на детей и другие направления;
- матриархальная модель — мужчина зарабатывает и передаёт все средства в управление женщине, она занимается менеджментом, распределяет деньги семьи на запланированные и непредвиденные расходы.
- Совместный, зарабатывают оба, есть общий счёт:
- долевая модель — каждый подсчитывает свои доходы и в зависимости от их уровня выделяет свою часть бюджета: процент от дохода или фиксированную сумму;
- модель 100% — всё заработанное становится общим независимо от уровня дохода каждого члена семьи.
- Раздельный — расходы семьи полностью делятся между взрослыми, которые тратят на это свой личный бюджет.
У каждого варианта есть свои сложности. К примеру, во втором пункте, когда всё заработанное становится общим, не получится откладывать каждый месяц на какие-то личные финансовые цели.
При большой разнице в доходах создаётся дисбаланс: кто-то может мало вносить, но много тратить. А раздельный бюджет сложно вести, когда есть дети, требующие общих вложений.
Как определить приоритеты семейных расходов
Раздельный, совместный и смешанный бюджет имеют одинаковые составляющие: доходы, расходы, кредиты, сбережения и инвестиции. В 2024 году решение о крупных покупках семьи обычно принимают совместно. Согласно статистике2, до 2008 года этим чаще занимались мужчины.
Планирование семейного бюджета чем-то похоже на управление деньгами в компании. Чтобы эффективно договариваться, нужно распределить сферы ответственности. К примеру, продукты покупает тот, кто будет их готовить. Ребёнка в школу собирает тот, кто взаимодействует с учителями.
Перед распределением ролей нужно обсудить, какой уровень жизни каждый в семье считает приемлемым. Важно договориться, на чём точно нельзя экономить, а на какие категории расходов можно установить лимит.
Если траты разделены на личные и совместные, нужно установить границу между ними.
Среди ежемесячных расходов можно выделить такие приоритеты:
- аренда и коммунальные платежи;
- содержание общих детей;
- продукты питания и медикаменты;
- кредиты и займы.
Между собой стоит договориться, насколько приоритетны траты на отпуск, хобби, брендовую одежду, и стоит ли их оплачивать из совместного бюджета.
Нужно критически подходить к необходимости брать средства взаймы, ведь кредитные обязательства могут тянуться даже после развода. Важно сохранять финансовое здоровье и не перекладывать свои долги на другого человека, пусть даже супруга.
Распределение обязанностей: кто за что отвечает
В ведении семейного бюджета нет универсальных правил по распределению обязанностей. Нужно опираться на предпочтения, навыки и возможности партнёров. Если кто-то хорошо ладит с финансами и сможет рассчитать статьи бюджета, отдайте это ему. А на себя возьмите контроль соблюдения лимитов и накопления.
Для удобства можно составить таблицу: в первом столбце — задача, во втором — имя ответственного. Для некоторых задач, например, планирование бюджета на год, потребуется участие всех членов семьи.
Какие обязанности могут быть в таблице: запись доходов и расходов, проверка соответствия плана реальности, оптимизация затрат, погашение ежемесячных платежей (аренда, коммуналка, связь), содержание авто, формирование финансовой подушки, накопления на подарки близким, инвестирование и вклады.
Несколько советов для тех, кто хочет правильно вести семейный бюджет:
- установите общие финансовые цели для всей семьи;
- учтите индивидуальные запросы всех участников;
- разделите необходимые расходы на категории: жильё, питание, транспорт, образование, развлечения, личные траты;
- распределите ответственность между домочадцами: даже дети могут записывать доходы и расходы, которые касаются их напрямую;
- создайте резервный фонд для чрезвычайных ситуаций и включите в бюджет на месяц необходимость откладывать в него фиксированную сумму;
- проводите общие собрания раз в полгода или чаще, чтобы проанализировать доходы и расходы и внести корректировки;
- откройте совместный банковский счёт, чтобы все могли контролировать, кто, сколько и на какие категории бюджета потратил.
Старайтесь планировать расходы так, чтобы все члены семьи могли удовлетворить свои запросы. Находите компромиссы, не забывайте о взаимопонимании. Составить бюджет и разделить обязанности — это полдела, важно воплотить его в жизнь и не испортить отношения с родственниками.
Общие накопления: зачем они нужны и как формировать
В долгосрочной перспективе деньги можно копить на путешествия, образование ребёнка, взнос по ипотеке, автомобиль. Кто-то использует доходы семьи, чтобы сформировать инвестиционный капитал и обрести финансовую свободу. Также накопленные деньги — это резерв на непредвиденные расходы. Наличие такой подушки безопасности снижает напряжение в семье и укрепляет отношения.
Как формировать общие накопления:
- Обозначить совместную цель, чтобы рассчитать необходимую сумму.
- Сформировать план, какой процент от общего или личного дохода нужно выделять каждый месяц.
- Выбрать инструмент: общий накопительный счёт, вклад, фонд.
- Организовать ежемесячный контроль выполнения плана.
Личное пространство в финансах: нужно ли оно?
Раздельный бюджет позволяет не думать, сколько денег оставить каждому участнику на персональные нужды. Когда процесс планирования и контроля расходов ведётся совместно, появляется потребность выделить личные финансы. Такой подход даёт определённый уровень свободы и возможность не отчитываться за индивидуальные покупки.
Плюсы личного пространства в финансах: независимость и самостоятельность. Не нужно договариваться о крупных расходах на себя и хобби. Также не формируется почва для манипуляций со стороны человека, у которого хранятся деньги. Главное — договориться о проценте, который выделяется на личные нужды в рамках совместного бюджета.
Советы для пар с разным уровнем дохода
Каких принципов следует придерживаться парам с разным уровнем дохода независимо от вида семейного бюджета:
- Игра по правилам: договоритесь, как будете распределять общие расходы. Будут ли они зависеть от уровня дохода или делиться в процентном соотношении.
- Открытая коммуникация: обсудите общие финансовые приоритеты, чтобы понимать, куда идут доходы семьи. Решайте денежные проблемы вместе, не скрывая ошибки или проблемы с работой.
- Равноправие: сохраните возможность оставить часть бюджета на личные нужды. Будет хорошо, если суммы окажутся примерно одинаковыми.
Популярные ошибки в совместном расходовании бюджета и как их избежать
Какие ошибки обычно сопровождают формирование бюджета:
- Выбор неподходящего типа бюджета.
- Ведение финансовых дел только одним партнёром.
- Строгие ограничения на личные категории расходов.
- Превышение расходов над доходами.
Проблем можно избежать, если вовремя обсуждать разногласия относительно доходов и их распределения по нуждам семьи. В статье даны примеры ведения бюджета, но только на личном опыте можно понять, какой вариант подойдёт вам.
Пробуйте, повышайте финансовую грамотность и сохраняйте позитивный климат в семье.
Вопрос-ответ
Как экономить в рамках семейного бюджета?
Перестаньте покупать ненужную мелочь, старайтесь не совершать импульсивных покупок. Автоматизируйте список платежей и фиксируйте траты в мобильном приложении. Планируйте крупные покупки заранее, следите за акциями.
Где вести бюджет?
На выбор: в бумажном блокноте, в Excel или приложении для ведения семейного бюджета. Так как движение денег нужно фиксировать ежедневно, удобнее пользоваться готовыми программами. К ним подключаются банковские приложения с передачей данных.
Какие есть принципы распределения бюджета по процентам?
- 50/20/30: 50% — обязательные расходы на жильё и еду, 20% — сбережения и погашение долгов, 30% — личные расходы и развлечения.
- 80/20: 80% — текущие нужды и ежедневные траты, 20% — сбережения, инвестиции или долги.
- 3-6 месяцев: создаётся резерв, покрывающий расходы на 3-6 месяцев, на случай кризисов, потери работы, декрета, развода.
