Для большинства россиян единственный способ обзавестись крупной суммой — накопить, откладывая с зарплаты.

Рассказываем в статье, как правильно формировать свои сбережения и не ухудшить качество жизни.

Как систематизировать и учитывать свои расходы, чтобы начать экономить

По оценкам ТАСС, за последние два года свои финансовые привычки улучшили 59% россиян, 14% начали контролировать свои расходы, а 13% занялись формированием семейного бюджета. При создании собственной копилки систематизация и учёт расходов — это первые шаги.

  • Учёт доходов и расходов. Его нужно ежемесячно вести всем домочадцам. Анализировать финансовые поступления и траты домочадцы могут как вместе, так и по отдельности. Главное — свести по итогам месяца полученные данные. Вести учёт можно как вручную, записывая все траты и доходы в дневник, так и вводить данные в файл Excel.
  • Систематизация расходов. Необходимо установить, какие расходы являются фиксированными (например, плата за аренду квартиры или ипотека, ежемесячное обслуживание кредитов), а где сумма каждый месяц разная (услуги ЖКХ, покупка продуктов, бытовой химии, товаров для дома). Важно определить обязательные ежегодные траты (абонемент в фитнес-клуб, полисы страхования жизни и недвижимости, автострахование), а также подсчитать, сколько уходит на одежду, обувь, парикмахерские услуги. Особое внимание стоит уделить внеплановым тратам, например, когда экстренно пришлось идти к стоматологу или покупать новую стиральную машину взамен сломавшейся.

Отправной точкой к тому, чтобы экономить и копить деньги, часто становится повышение финансовой грамотности. Понимая, как формируются сбережения, и анализируя траты, можно самостоятельно рассчитать, сколько финансов с дохода нужно откладывать, чтобы добиться какой-нибудь цели, например, накопить миллион рублей. 

Как откладывать деньги с зарплаты

Сколько денег с зарплаты можно откладывать безболезненно

Как выяснили «Ведомости», накопления имеют 67% россиян. 28,4% хранят на «чёрный день» сумму, равную трём среднемесячным зарплатам, а у 27,6% «кубышки» хватит на год.

При формировании накоплений есть три главные стратегии.

  1. Откладывать 10% с каждого поступления денег.

Главное преимущество такой схемы — можно откладывать небольшую сумму, что позволяет копить деньги даже при маленькой зарплате. 

Минус в том, что за год можно отложить сумму, лишь немного превышающую среднемесячный доход.

  1. Откладывать все средства, остающиеся после необходимых трат.

Чтобы понять, сколько нужно откладывать, применяется следующая формула:

Из дохода за месяц вычитаются: траты на жильё, ЖКХ, кредиты + стоимость потребительской корзины в месяц, помноженная на каждого члена семьи + 10% от зарплаты на непредвиденные нужды.

Размер потребительской корзины, по данным «Коммерсантъ», осенью 2024 года достиг 15679 рублей. Именно такую сумму можно использовать при расчётах.

Пример: Доход семьи из двух взрослых и одного ребёнка составляет 150 тысяч рублей. Ежемесячный платёж по ипотеке — 40 тысяч рублей, расходы на ЖКХ — 10 тысяч рублей. Расходы по потребительской корзине на троих — 47 тысяч рублей, 15 тысяч важно отложить на непредвиденные издержки. Остаётся 38 тысяч рублей. В теории такую сумму семье нужно откладывать в месяц.

Но при использовании такой формулы расчёт нужно делать каждый месяц, ведь расходы семьи меняются, например, дважды в год за ипотеку нужно платить страховку, а после больничного или отпуска зарплата, как правило, ниже. При этом доход семьи в указанном примере — выше среднего. Копить деньги при маленькой зарплате по такой схеме будет сложно, поскольку после обязательных платежей на руках может вообще ничего не остаться.

  1. Экономить, округлять и откладывать.

Переводить на накопительный счёт небольшие суммы каждый день. Это могут быть:

  • Сэкономленные средства. Например, в магазине был куплен товар по акции. Разницу между обычной и акционной ценой можно перекинуть на счёт.
  • Разница до округления. Можно округлять как отдельные покупки, так и ежедневные траты. Например, чек за покупку в магазине составил 911 рублей. Можно округлить эту сумму до 1000, разница — 89 рублей: они не повлияют на финансовое состояние семьи, и их можно перекинуть на счёт.

Главный недостаток такой системы — удаётся скопить совсем небольшие суммы. Но для семей с крайне низким доходом это может быть способ отложить хоть что-то на непредвиденные нужды.

Как правильно откладывать деньги с зарплаты

  • Сразу после получения зарплаты отложить нужную сумму на обязательные платежи: кредиты, ипотеку, коммунальные услуги. Если вносить средства нужно в определённый день, можно для таких трат завести отдельный счёт и настроить автоплатёж.
  • Отложить сумму, которую планируется сберечь. Хранить деньги можно на вкладе с возможностью ежемесячного пополнения, также для этих целей подходит накопительный счёт. Процент по таким банковским продуктам относительно невысок, но раз в год можно перекладывать накопленную сумму на вклады без опции пополнения, но с более выгодной ставкой, это поможет увеличить накопления. 
  • Ежемесячно откладывать можно при одном условии: в семье есть подушка безопасности на непредвиденные расходы. Её размер — минимум один среднемесячный доход. Тогда есть вероятность, что удастся регулярно часть денег отправлять на вклад и не возникнет необходимости закрыть его раньше срока, потеряв набежавшие проценты.

Что мешает копить и экономить

Многие семьи, несмотря на желание, сформировать накопления не могут.

Причины:

  • Низкие доходы и/или высокий уровень кредитной нагрузки. Если даже в режиме жёсткой экономии в конце месяца не остаётся средств, откладывать без дополнительных заработков не получится.
  • Несогласованность. Чтобы сформировать семейные накопления, согласовывать друг с другом покупки и экономить должны все домочадцы. Если оптимизировать затраты будет кто-то один, то пока он урезает свои траты, другие могут их увеличивать.
  • Отсутствие свободных финансов на незапланированные покупки. Если все средства сразу перемещать на вклад, возрастает уязвимость перед непредвиденными ситуациями.
  • Высокие риски незапланированных трат. Чтобы их снизить, важно следить за своим здоровьем, за состоянием техники, мебели и вещей, и заранее начинать откладывать деньги на крупные покупки.

С чего начать экономить

Самым первым шагом к экономии должно стать погашение долгов. Конечно, ипотеку или автокредит нужно выплачивать годами. Но помимо крупных кредитов есть ещё микрозаймы или кредитные карты, к которым многие семьи обращаются, когда не хватает средств до зарплаты.

Как меньше тратить деньги и копить

  • Формировать общий на семью план покупок, даже мелких. Важно попробовать не тратить деньги на товары, которые не попали в план.
  • Создавать неснижаемый запас необходимых продуктов и бытовой химии. Если такой запас будет, то не придётся срочно бежать за нужными товарами и покупать их втридорога.
  • Оптимизировать затраты. Отказываться от покупки тех товаров и услуг, которые не используются. При оптимизации затрат уровень жизни не изменится, ведь объём потребления останется на прежнем уровне.

Как и на чём можно сэкономить

Главными источниками экономии являются:

  • Платежи за ЖКХ. Научитесь экономить не только на товарах в магазине, но и на коммунальных услугах. Благодаря внедрению приборов учёта и систем сбережения воды и электричества семья будет потреблять меньше ресурсов, и, как следствие, снизится размер платежей.
  • Подписки и тарифы. Чтобы уменьшить траты за мобильную связь и интернет, можно подобрать тарифы, исходя из тех услуг, которые реально используются: например, нет смысла платить за СМС, если все в семье общаются через мессенджеры.
  • Продукты, которые выбрасываются. Покупать ровно столько скоропортящихся продуктов, сколько требуется семье.
  • Вещи неподходящего размера. Не стоит приобретать вещь в надежде похудеть, а для детей в сознательном возрасте — «на вырост». Слишком велик риск того, что когда вещь будет впору, она окажется не по сердцу или неподходящего качества.
  • Дорогие вещи для хобби «на один раз». После первой рыбалки не нужно покупать профессиональные удочки для нахлыста или закупать туристское снаряжение. Нет гарантии, что это будет хобби на всю жизнь, а дорогие вещи способны пробить брешь в семейном бюджете.

На чём лучше не экономить

  • Лекарства и лечение. Здоровье — это главный актив. Если игнорировать лечение, то болезнь станет прогрессировать. Это не только крайне опасно, но и невыгодно. Например, вместо лечения кариеса может потребоваться протезирование, что стоит в разы дороже.
  • Продукты. При оптимизации затрат не стоит отказываться от качественного питания, выбирая более дешёвые продукты с сомнительным составом.
  • Мебель и техника. При выборе товаров длительного пользования лучше отдавать предпочтение тем, что прослужат без замены хотя бы несколько лет.
  • Образование и развитие. Если есть понимание, что после повышения квалификации доход повысится, не стоит отказываться от платного обучения, ведь это возможность инвестировать в себя. 

Вопрос – ответ 

  1. Как накопить деньги и не сорваться?

Не стоит откладывать абсолютно все средства и полностью лишать себя маленьких радостей. Небольшую сумму можно оставить и тратить её лишь на то, что гарантированно поднимет настроение.

  1. Можно ли вместо формирования накоплений досрочно гасить ипотеку?

Ипотека выдаётся под гарантированные условия на весь срок. Однако во время выплаты кредита крупная сумма может потребоваться, например, на автомобиль, приобретение дачи или обучение детей. Поэтому, невзирая на наличие ипотеки, можно открыть вклад, тем более что ставки по депозитам в 2025 году значительно выше, чем проценты, под которые 2–3 года назад оформлялись жилищные кредиты.

  1. Как сделать так, чтобы накопления не обесценились?

Если хранить наличные дома или на беспроцентном счёте, то они будут подвержены инфляции. Банковский депозит — это самый доступный способ сохранить сбережения.

Источники

“Коммерсантъ”, “Сегодняшнее число”, 13.12.2024

“Ведомости”, “Молодежь в России активно копит, но не на старость, а на путешествия”, 20.08.2024

ТАСС, “Россияне рассказали, какая финансовая подушка им нужна для спокойной жизни”, 13.12.2024