Рассрочка, факторинг и лизинг – это кредит? А как они влияют на кредитную историю?
Рассрочка, факторинг и лизинг имеют некоторые сходства с кредитом, однако это разные финансовые инструменты. Каждый из них имеет свои особенности и преимущества. Объясняем разницу.
Рассрочка
Рассрочка – гибкая система выплат, которая позволяет покупателям приобретать товары или услуги и оплачивать их частями в течение определенного времени, обычно без начисления процентов.
Система оплаты подходит тем, кто временно ограничен в финансовых средствах или хочет распределить платежи на более долгие и удобные сроки. Например, вы купили стиральную машинку в рассрочку на полгода. Вы ее уже получили в сентябре – и пользуетесь. Теперь, выплачивая каждый месяц определенную сумму, рассчитаетесь в феврале полностью. Конечно, это удобно, особенно если платите по кредитной карте.
Влияет ли рассрочка на кредитную историю и входит ли в нее? В некоторых случаях информация о рассрочке может передаваться в кредитные бюро и влиять на кредитную историю. Клиенты банков спрашивают: если взять рассрочку и сразу погасить, испортится ли кредитная история? Выплачивать рассрочку досрочно закон не запрещает, но мы советуем обязательно внимательно читать договор в части о сроках погашения.
Сначала клиент выбирает нужный товар или услугу. После этого события следуют по стандартной схеме.
- Заключается договор рассрочки, где прописаны сроки и размер платежей.
- Клиент получает товар, вносит (или не вносит) первый платеж.
- Стоимость выплачивается равными частями ежемесячно в течение установленного срока.
- После последнего платежа долг за товар погашается полностью.
Такая форма расчета помогает людям сгладить финансовую нагрузку, делая крупные покупки более доступными. Условия: срок рассрочки, размер платежей и возможность досрочного погашения – могут различаться в зависимости от условий продавца или банка.
Факторинг
Факторинг – это финансовая операция, при которой компания передает право на получение долга финучреждению (фактору) в обмен на деньги. Этот финансовый инструмент не считается кредитом, так как деньги не берутся в долг, просто компания получает предоплату за по своим счет-фактурам. В будущем она все равно получила бы деньги за товар (услугу) от своих клиентов. Факторинг обычно не отражается в кредитной истории предприятия.
Так зачем же здесь факторинг? Чтобы получить все деньги сразу. По сути долги продаются третьей стороне. Объясняем, как это происходит.
Организация продает товары или услуги с отсрочкой платежа. Затем обращается к факторинговой компании или банку с предложением передать право на получение долга. Заключается договор, где указываются условия сделки. Фактор выплачивает компании аванс – обычно бОльшую часть суммы задолженности.
После этого факторинговая компания самостоятельно взыскивает долг с покупателя до полного его погашения с вычетом комиссии за свои услуги. Главное преимущество факторинга в том, что он помогает компаниям управлять денежными потоками и поддерживать оборотные средства.
Лизинг
Финансовая сделка, при которой компания или частное лицо арендуют актив (авто, технику и проч.) на определенный срок вместо его покупки. Лизинговые платежи, как правило, не считаются кредитом и не отражаются в кредитной истории должника.
Влияет ли лизинг на кредитную историю и какие условия договора могут повлиять на это? Плохая кредитная история менее опасна для обеих сторон лизинговой сделки, чем при взятии кредита. В банке клиент берет деньги, и если не отдает их, суд описывает имущество (как вариант), а банк потом его реализовывает. Лизингодатель передает в распоряжение клиента не деньги, а имущество, и если он не будет платить, просто заберет его.
Как проходит лизинговая сделка
Лизингополучатель выбирает необходимое имущество (например, автомобиль, оборудование) и финансовую компанию, которая предоставит лизинг. Затем заключается договор, в котором указаны условия, сроки и порядок платежей. В данном случае посредником выступает банк или другая финансовая организация. Рассмотрим на примере автомобиля, который вы, например, хотите купить в лизинг.
Лизингодатель (банк) покупает выбранное имущество у продавца (автосалона) и передает его лизингополучателю (вам) для временного использования. После этого вы переводите ежемесячные суммы за использование автомобиля. При этом на авто оформляется страховка на весь период действия договора. После всех выплат и окончания срока договора автомобиль переходит в полное ваше пользование.
Лизинг – это удобный способ приобрести дорогостоящее имущество без необходимости платить за него полностью сразу. Это может быть выгодно как для физических, так и для юридических лиц. Лизинг позволяет компаниям и частным лицам использовать активы без необходимости оплаты их полной стоимости. Это выгодно при покупке современного оборудования или транспортных средств, а также для управления рисками.
Отличие факторинга от лизинга
Факторинг используется для ускорения оборота средств и финансирования текущей деятельности. Лизинг же применяется для приобретения основных средств без необходимости их полной оплаты сразу.
Вариант 1. Например, у типографии по изданию юбилейных книг уже есть печатные станки, но чтобы продукция отвечала сегодняшним требованиям заказчиков, она решает закупить новейшее оборудование. И оформляет его в лизинг.
Вариант 2. У той же типографии сломалось печатное оборудование, а юбилейную книгу напечатать по договору нужно срочно. Руководство решает купить новый импортный станок с целью наверстать время и выполнить обязательства перед заказчиками. Собирает пакет документов и приходит к фактору. Заключается договор с учетом комиссии за услуги фактора, который и оплачивает счет.
Факторинг более приемлем для малых предприятий, которым сложно получить стандартный кредит. При этом по законодательству условия получения средств не ограничены какими-то суммами, а лимиты могут увеличиваться по мере увеличения объемов продаж.
Рассрочку используют обычно физические лица, и при ее оформлении не нужно много бумаг. Для факторинга и лизинга необходим целый пакет документов – от заявления до справок из налоговой инспекции. При факторинге документы для сделки передаются фактору, при лизинге – финансовому учреждению.
Для совершения покупок вы также можете взять займы и микрозаймы на хороших условиях.
