Почему в кредитной истории отображаются не все продукты

Кредитная история (КИ) — один из важнейших показателей для банков при рассмотрении заявок от потенциальных заёмщиков. Она отражает выполненные и действующие обязательства клиентов перед финансовыми организациями и исполнительными органами. Вся эта информация хранится в базах специальных компаний — Бюро кредитных историй (БКИ). По российскому законодательству все банки и МФО обязаны представлять сведения о своих клиентах в одну из таких организаций. Иногда бывает так, что какая-либо из записей не отображается в кредитном отчете. Что делать в таких ситуациях и почему это может произойти — выясним в нашей статье.

Принцип взаимодействия БКИ и финансовых организаций

Бюро кредитных историй хоть и не относятся к госструктурам, но осуществляют деятельность под строгим контролем ЦБ. В настоящее время на территории РФ работает всего семь БКИ. Ознакомиться с их списком можно на официальном сайте регулятора. К наиболее крупным организациям относятся: НБКИ, ОКБ, Кредитное Бюро Русский Стандарт. Финансовые компании самостоятельно выбирают, с каким из БКИ сотрудничать, поэтому записи заёмщика могут храниться сразу в нескольких базах.

Сам принцип работы бюро состоит в следующем: клиент оформляет кредит, и банк обязан передать эту информацию в пятидневный срок в одно из БКИ. Причем учитываются только рабочие дни. То же самое касается каких-либо изменений в кредитной истории. Например, сведения о допущенных просрочках или досрочном погашении долга также должны быть отправлены в БКИ.

Не только финансовые организации обязаны передавать в бюро информацию о своих клиентах, но и исполнительные органы власти. Речь идет о службе судебных приставов. Они также, как и банки, предоставляют сведения в БКИ о должниках. Так, если гражданин почему-то не выполняет обязательства по уплате алиментов или за ним числятся другие задолженности по суду, это непременно отразится в его кредитной истории и негативно повлияет на его рейтинг.

Взаимодействие финансовых организаций и БКИ не ограничивается передачей информации о заёмщиках. При рассмотрении заявки кредитор обязательно изучит КИ клиента. Однако она не всегда будет иметь решающее значение для банка или МФО. Учитываются также частота обращений, давность выдачи займов, своевременность закрытия долгов.

По сути, эта же информация шифруется в баллах кредитного рейтинга заёмщика. Чем выше его значение, тем больше шансов взять очередную сумму в долг у банка. Сама шкала рассчитана на одну тысячу баллов. Но опять же банки могут и не брать во внимание ее значения. Окончательное решение по заявке принимается исходя из совокупности параметров клиента и внутренней политики кредитного учреждения.

Почему не отображается информация в базе БКИ

Начиная с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй физических лиц снизился до семи лет. До этого момента он составлял 10 лет. Это значит, что по прошествии установленного законодательством периода, КИ клиента обновляется. Однако некоторые записи все же будут отражаться. История будет полностью очищена лишь в том случае, если заёмщик более семи лет назад рассчитался по долгам и после этого в финансовые организации не обращался.

Существуют еще несколько ситуаций, когда запись из БКИ может исчезнуть. Например, в случае технического сбоя у банка. Если он произошел, данные клиента могут не поступить в бюро кредитных историй, а банк-отправитель даже не будет об этом знать. Такие ситуации возникают крайне редко, но все же встречаются.

Информация о кредите может отсутствовать в базе БКИ еще вот почему: если он оформлялся до 1 июля 2014 года. Дело в том, что до этого периода банки брали у заёмщиков письменное разрешение о передаче сведений в бюро. Причем клиент вправе был отказаться от подписания документа. Сегодня направление данных заёмщика в БКИ — обязательное требование ЦБ и получать согласие гражданина не нужно.

Как проверить свое кредитную историю

Так как финансовые организации самостоятельно решают, с каким БКИ сотрудничать, записи клиента могут находиться сразу в нескольких базах. Чтобы узнать, где именно хранятся ваши кредитные сведения, действуйте по инструкции:

1. Авторизуйтесь на портале Госуслуги. При этом аккаунт должен быть верифицирован.
2. Перейдите в раздел с получением информации о кредитных записях и нажмите кнопку «Начать».
3. Внимательно проверьте корректность данных, которые будут автоматически продублированы из личного кабинета в форму заявки. Если обнаружите какие-либо несоответствия, придется вносить изменения в настройках аккаунта.
4. Отправьте запрос в реестр ЦБ России. Обычно регулятор высылает ответ со списком бюро в течение одного дня. Он будет отражаться в личном кабинете портала.

Чтобы проверить свои кредитные записи, следует перейти на сайт БКИ и зарегистрироваться. Как правило, для этого достаточно воспользоваться аккаунтом Госуслуг. В некоторых бюро можно авторизоваться на площадке через ID банков. После входа в личный кабинет запросите отчет о своей КИ. По законодательству эта услуга предоставляется дважды в год каждому клиенту бесплатно.

Что делать, если запись в базе кредитной организации отсутствует

Если почему-то информация о выплаченном кредите не отображается в КИ, можно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Финансовая организация вправе самостоятельно решить, удовлетворять или отклонить обращение. В первом случае кредитор попробует отследить, передавалась ли информация в БКИ. Если в момент отправления произошел технический сбой, бюро исправит ситуацию и внесет нужные сведения в базу. Часто бывает так, что банк отказывается разбираться, почему отсутствует запись в КИ клиента. По сути, он выполнил свои обязательства — передал информацию в БКИ и дальнейшая ее обработка кредитора уже мало интересует.

Дополнительные услуги бюро ОКБ

Объединенное Кредитное Бюро — одно из крупнейших БКИ с опытом работы более 19 лет. Услуги предоставляются через сайт Кредистория. Здесь клиенты могут не только получить отчет о своей КИ, но и воспользоваться другими опциями площадки: взять кредит или заём, подобрать ипотеку с выгодными условиями, оформить подписку или отслеживать изменения по рейтингу. Практически все функции сайта бесплатны.

Чтобы получить полноценный доступ ко всем услугам, следует зарегистрироваться в системе. Для этого не нужно заполнять анкету и указывать личную информацию. Достаточно пройти авторизацию через подтвержденную учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф. После подтверждения данных личный кабинет будет создан автоматически и пользователям станут доступны все опции сайта. Кредистория — умный помощник в сфере финансовых услуг!