Закредитованность россиян с каждым днем увеличивается, но не у всех есть возможность вернуть заёмные средства своевременно и в полном объеме. В результате допущенных просрочек и непогашенных обязательств ухудшается кредитная история (КИ) клиента. Конечно, это негативно сказывается на дальнейшей жизни: труднее взять новый заём, устроиться на высокооплачиваемую работу, воспользоваться услугами лизинговых компаний и прочее. Когда человек сталкивается с такой ситуацией, он задумывается о том, как очистить кредитную историю. Разберемся, можно ли ее удалить или закрыть и как это сделать.

Где находится КИ

Кредитная история представляет собой своеобразное досье, в котором собрана информация о прошлых и действующих обязательствах клиента. В нем отражаются не только взятые займы, но и признанные судом долги перед компаниями и физлицами. Например, это касается автомобильных штрафов, алиментов, коммунальных услуг. Все эти сведения хранятся в базах специальных организаций — Бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время всего семь таких компаний. Их деятельность под строгим контролем ЦБ России.

Кредитные учреждения вправе самостоятельно выбирать с какой из организаций сотрудничать. По этой причине КИ клиента может храниться в разных базах. Чтобы узнать, где именно находится ваша кредитная история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог ЦБ. Это можно сделать через портал Госуслуг. Ответ со списком обычно приходит в течение дня. Затем нужно подать заявку уже в ваш БКИ на формирование отчета по кредитной истории. Такая услуга доступна бесплатно два раза в год каждому клиенту.

Как понять, хорошая или плохая КИ

Чтобы определить, насколько высоки ваши шансы на получение займа, на сайтах каждого бюро предусмотрен кредитный рейтинг. По сути, он служит индикатором для финансовых организаций: можно ли доверять клиенту. Чтобы составить рейтинг заёмщика, его КИ тщательно анализируется по разным показателям. В результате клиенту присваивается определенное количество баллов: от 1 до 999. 

Рассчитанное значение помещается в часть шкалы, которая окрашена в разные цвета. Худший вариант для потенциального заёмщика — красная зона, а лучший — зеленая. Если ваши показатели размещаются в последней, у вас есть все шансы взять кредит. Однако не стоит надеяться только на рейтинг. Это всего лишь математически расчеты программы БКИ. Нередко бывает так, что в одном банке у вас будет идеальный кредитный рейтинг, в другом — отрицательный. Конечно, при рассмотрении заявки банк это учтет, но примет окончательное решение исходя из собственных расчетов.

Как можно обнулить кредитную историю

КИ обрабатывается, систематизируется и хранится только в специальных базах. Информация, поступающая в БКИ, распределяется автоматически с помощью определенных программ. Все эти данные надежно защищены. Поэтому никакие другие организации, кроме уполномоченных сотрудников самого бюро, не могут внести изменения, удалить или очистить кредитную историю клиента. Если в ней допущена какая-либо ошибка, заёмщику придется собирать доказательную базу и подавать иск в суд. Только по его решению, БКИ вправе внести изменения в досье клиента. 

Однако есть один законный способ удалить свою КИ — не обращаться в финансовые организации и не пользоваться их продуктами в течение семи лет. Именно такой срок хранения кредитной истории на сегодняшний день установлен законодательством. Важный нюанс: на протяжении семи лет у вас не должно оставаться неисполненных обязательств, невыплаченных долгов и штрафов. Этот срок начинает отсчитываться с момента передачи кредитором сведений о последнем внесенном платеже. То есть все задолженности должны быть полностью закрыты. 

Учтите: если вы поменяли паспорт или изменили место жительства, кредитная история никуда не исчезнет. Информация об изменении персональных данных клиента передается в общероссийские базы данных, поэтому такие сведения невозможно скрыть. Если вам кто-либо предложит очистить, удалить, закрыть или внести изменения в кредитную историю за определенную сумму, не соглашайтесь. Пообещать такую услугу могут только мошенники. Доступ к корректировке досье клиента отсутствует даже у правоохранительных органов.

Способы для улучшения кредитной истории

Если КИ трудно назвать положительной, ситуацию всегда можно исправить. Это можно сделать путем внесения информации о новых займах и их своевременном погашении. Конечно, не рассчитывайте взять крупную сумму в банке с плохой кредитной историей. Существуют и более простые способы улучшения КИ.

Кредитная карта

Оформить так называемую кредитку с небольшим лимитом сможет практически каждый. Проще всего это сделать в банке, через который получаете заработную плату. При этом не нужно будет доказывать свою платежеспособность, а для оформления карты потребуется только паспорт. В таких случаях КИ заёмщика не имеет особого значения. Пользоваться кредитной картой нужно грамотно: постарайтесь не тратить крупные суммы, не снимать с карты наличные средства и погасить задолженность в течение беспроцентного периода. 

Товары в рассрочку

Многие магазины электроники идут навстречу покупателям и предлагают приобрести разную технику с последующей постепенной оплатой. Также поступают и некоторые маркетплейсы, мебельные салоны и строительные супермаркеты. Рассрочка выгодна тем, что переплачивать за товар клиентам не придется. То есть на стоимость покупки проценты начисляться не будут. Чтобы рассрочка положительно повлияла на кредитную историю, необходимо выполнить несколько условий:

  • оформить услугу через представителя банка;
  • своевременно вносить платежи по графику;
  • не погашать задолженность досрочно.

Воспользовавшись рассрочкой, вы сможете решить сразу две задачи: приобретете нужную вещь и улучшите КИ. 

Депозит

Наличие вклада хоть и не способно исправить кредитную историю, но поможет увеличить шансы на одобрение заявки на заём. Сегодня банки предлагают различные программы по депозитам и не обязательно иметь на руках большую сумму, чтобы открыть один из них. Причем для этого не нужно посещать отделение кредитного учреждения — оформление происходит дистанционно. Чтобы наличие депозита положительно повлияло на решение по заявке, откройте его в банке, где собираетесь брать кредит. 

Микрозаём

Несмотря на то что процентная ставка в МФО значительно превышает банковскую, заём — неплохой вариант улучшения КИ. Для получения небольшой суммы от клиента потребуется только паспорт. При принятии решения по заявке его кредитная история особой роли не сыграет. Подтверждать платежеспособность не нужно.

Если хотите сэкономить на платежах по займам, выбирайте те МФО, которые новым клиентам предоставляют беспроцентный период. Обычно он составляет 7-21 день. Если в течение этого срока рассчитаетесь по долгу, проценты платить не придется, а в кредитную историю отправится положительная запись.

Сократить переплату по займам можно и другим способом. В некоторых МФО для постоянных клиентов предусмотрена определенная скидка по процентам — до 50%. То есть начисляться будет не 1% в день, а 0,5%. Важный момент: с 1 июля 2023 года максимально допустимая ставка по краткосрочным займам составит 0,8% за сутки. Начислять выше этого значения МФО будет запрещено.

Реструктуризация или рефинансирование

Если за вами числится несколько займов, и вы переживаете, что можете просто забыть вовремя внести платеж и испортить КИ, лучше их объединить в один кредит. Иногда рефинансирование позволит сэкономить на переплатах. Учтите: оформить такую услугу можно только до наступления кредитной просрочки. Если все-таки это произошло по причине возникновения финансовых трудностей, обратитесь в свой банк для реструктуризации займа. Обычно кредиторы в таких ситуациях предлагают увеличить срок для возврата долга, тем самым сумма ежемесячных платежей снизится. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет сократится. 

Как получить кредит с плохой КИ

Не всегда досье заёмщика настолько испорчено, как он считает. Даже кредитный рейтинг не может гарантировать, одобрит банк заявку или отклонит. Если нужна крупная сумма, можно хотя бы попытаться получить ее в банке. Чтобы не отправлять заявки в разные банки, воспользуйтесь нашей умной системой. Она позволяет рассчитать вероятность одобрения запроса на основании вашего досье. На нашем сайте клиенты могут взять кредит или микрозаём, оформить рефинансирование, подобрать ипотеку, не опасаясь ухудшения КИ. 

Для начала зарегистрируйтесь на сайте через учетную запись Сбера, Тинькофф или Госуслуг. Ваш личный кабинет будет создан автоматически. Задайте нужные параметры кредитования, и система составит список актуальных предложений финансовых организаций. Напротив каждого из них увидите вероятность одобрения заявки. Вам останется только сравнить продукты, выбрать лучший вариант и отправить запрос на получение кредитного инструмента. Напоминаем: не стоит обращаться сразу в несколько банков, это негативно отразится в вашей КИ, а удалится запись только через 7 лет!