Вы собираетесь брать кредит или уже подали заявку, но получили отказ. Что делать? Рекомендуем проверить и исправить кредитную историю. О том, как это можно сделать – в этой статье.
План такой:
- получить доступ к кредитной истории;
- проверить информацию;
- исправить возможные ошибки;
- поработать над улучшением рейтинга.
Как проверить кредитную историю
Кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй, которые собирают информацию от банков и других финансовых организаций. Банки не сотрудничают сразу со всеми бюро и передают сведения только в некоторые из них, поэтому информация может отличаться в зависимости от того, в какой БКИ вы обратились.
В России нет государственного БКИ, существующие организации – коммерческие. Часть из них Банк России признал квалифицированными – они входят в государственный реестр БКИ. На май 2023 в реестр добавлено 6 организаций, и ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро) среди них.
☝ Чтобы узнать в каких БКИ хранится кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Услуга доступна на сайте Банка России и на портале Госуслуг. Ответ даётся в течение 1 рабочего дня.
Вероятно, данные о ваших кредитах есть в ОКБ, поскольку оно объединяет 600+ источников информации, в которые входят большинство российских банков, микрофинансовые организации, страховые компании и даже операторы связи. Чтобы не ждать ответа из ЦККИ, можно начать с него. На сайте Кредистории вы получите доступ к информации, хранящейся в ОКБ, сразу после регистрации. Каждому пользователю доступно 2 бесплатных отчёта в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Иногда и банки ошибаются, например, забывают вовремя передать в БТИ сведения о платеже или погашении кредита. Из-за этого кредитный рейтинг падает. Это неприятно, но поправимо.
Можно подать заявление в бюро кредитных историй
Контакты бюро можно посмотреть в реестре ЦККИ. Заявление пишется в свободной форме. Рекомендуется как можно точнее описать проблему и дать конкретную информацию (номера документов, даты, суммы).
Как это работает: заёмщик заявляет об ошибке → БКИ запрашивает у кредитора разрешение на правки → кредитор подтверждает ошибку в течение 14 дней → БКИ обновляет информацию
Тут есть нюанс. Банк мог передать ошибочные данные сразу в несколько бюро, поэтому придётся обращаться в каждое из них.
Можно обратиться напрямую в банк
С начала 2022 года у заёмщика появилась возможность исправлять кредитную историю, обращаясь напрямую к кредитору, который допустил ошибку. Так изменения вносятся быстрее и не нужно подавать заявление во все БКИ.
Как это работает: заёмщик заявляет об ошибке → кредитор подтверждает ошибку и отправляет корректировки во все БКИ, с которыми работает → БКИ обновляет информацию
Как улучшить кредитную историю
Допустим, в данных о кредитах нет ошибок, но рейтинг всё равно низкий. В этом случае придётся усилить дисциплину и поработать над финансовой репутацией.
Ленивый способ: не допускать ошибок и ждать
Информация об архивных сделках хранится 7 лет. Если вносить платежи вовремя и погасить проблемные кредиты, то история со временем улучшится.
Чтобы не набрать новых «штрафных баллов», также нужно:
⛔ не брать займы в микрофинансовых организациях;
⛔ не оформлять много кредитных карт одновременно;
⛔ не обращаться за кредитами, если не уверены в одобрении.
Проактивный способ: показать себя с лучшей стороны
Чтобы поднять рейтинг и получить доступ к крупным кредитам, докажите готовность исполнять обязательства. Для этого можно сделать следующее:
✅ оформить и аккуратно использовать одну-две кредитные карты, погашая задолженность вовремя;
✅ подключить овердрафт на дебетовой карте и регулярно использовать его;
✅ взять и закрыть кредит без просрочек платежей или досрочно.
Если у вас ещё нет кредитной истории, а впереди большие планы, которые потребуют финансирования, рекомендуем поработать над её созданием заранее.
