Особенности получения кредита на малый бизнес и важность кредитной истории для этого

Причины, по которым малому бизнесу трудно получить кредит

На первом месте – отсутствие кредитной истории

Если бизнес молодой, то у него нет истории взаимоотношений с кредиторами, а, значит, он не может доказать свою надёжность.

Вы бы дали в долг тому, о ком ничего не знаете? А если он говорит, что нормально зарабатывает? Вот и банки тоже не хотят. 

В первую очередь банки смотрят не на оборот и прибыль, а на финансовую репутацию. Оборот может упасть, прибыль уйти в минус, но ответственный заёмщик сделает всё, чтобы вернуть долг. 

Репутация особенно важна, если берётся нецелевой кредит на абстрактное «развитие» малого бизнеса. 

Но есть и другие…

Помимо отсутствия кредитной истории, сложности при получении кредита для малого бизнеса создают:

• недостаточная капитализация – начинающий бизнес почти ничего не стоит, потому что прогнозировать его будущие доходы сложно; 
• отсутствие имущества для залога – небольшой компании нечем гарантировать возврат кредита при отсутствии денег;
• бизнес-план «на салфетке» – у предпринимателя часто нет детального плана, который объясняет, как он будет использовать полученные средства и обеспечивать возврат кредита;
• нехватка опыта и навыков управления – кредиторы могут сомневаться в способности предпринимателя эффективно управлять бизнесом. 

Если обобщить, то проблема всегда одна – отсутствие доверия со стороны банка. Из-за этого предприниматель получает либо отказ, либо предложение с завышенной ставкой. 

Банки вынуждены предлагать малому бизнесу невыгодные условия получения кредита – так они компенсируют риски. К счастью, существуют государственные программы поддержки, которые помогают получить кредит по льготной ставке. 

Как повысить доверие банка: четыре варианта

1) Владелец – буксир

За каждой компанией стоит физическое лицо, и его кредитный рейтинг тоже имеет значение. 

Высокий рейтинг владельцев или руководителей бизнеса открывает доступ к крупным кредитам на выгодных условиях. Низкий – может стать причиной отказа, даже если сама компания выглядит надёжной. 

Проверьте кредитный рейтинг до подачи заявки на кредит. Так вы будете знать, чего ожидать и сможете избежать отказа. Это важно, потому что каждый отказ ухудшает кредитную историю.

2) Работа над репутацией

Чтобы доказать свою платёжеспособность, можно: 

• установить кредитные отношения с контрагентами и платить по счетам вовремя;
• своевременно оплачивать налоги и обязательные страховые взносы;
• брать небольшие кредиты и пунктуально возвращать их. 

Эти меры помогут со временем поднять рейтинг и увеличить лимиты финансирования. 

Инвесторов, партнёров и клиентов тоже может интересовать ваша платёжная дисциплина. Поэтому работа над кредитной историей важна, даже если вы не планируете брать кредит. 

3) Поручительство

Если репутации компании или владельца бизнеса недостаточно, можно найти поручителя на стороне. Им может стать физическое лицо или компания с хорошей кредитной историей и стабильным финансовым положением. 

4) Увеличение доли собственного капитала

Ещё один способ доказать банкам серьёзность намерений – вложить в дело собственные деньги. Это будет говорить о том, что вы верите в успех своего бизнес-плана и будете усерднее стремиться окупить вложения. Используйте финансовую репутацию с пользой для себя и своего бизнеса! Подробнее о том, как это сделать – в блоге Кредистории.