Кредит — порой единственный способ найти деньги на покупку дорогих вещей или оплату услуг. Перед обращением в банк важно тщательно обдумать свое решение, сравнить предложения и оценить собственные финансовые возможности. Но иногда займы оформляются спонтанно онлайн, поддавшись эмоциям. Неважно, к какой категории относится заёмщик, но может случиться так, что по каким-то причинам нужно отказаться от кредита. Разберемся, когда это разрешается сделать, как правильно действовать и какие существуют нюансы в процедуре.

Какие могут быть причины отказа

У каждого, кто оформляет кредит, могут быть свои обстоятельства для последующего отказа от банковского продукта. Причины бывают разные, но чаще всего заёмщики принимают такое решение в следующих ситуациях:

  • клиент был введен в заблуждение кредитным агентом или рекламой;
  • банк не выполняет взятые на себя обязательства;
  • гражданин решил обратиться в другой банк с более выгодными условиями;
  • у клиента отпала необходимость в заёмных средствах;
  • заёмщик осознал, что ему не подходят условия кредитования.

Независимо от обстоятельств, которые возникли у клиента, он может отказаться от кредита. Если даже заёмщик получил средства от банка, у него все равно есть возможность аннулировать договор.

В каких случаях можно отказаться от кредитных продуктов

Основной законодательной базой, регулирующей взаимоотношения между кредитором и заёмщиком, является Гражданский Кодекс РФ. Этому посвящена 42 глава. Здесь даны разъяснения по поводу займа и кредита, форм соответствующих договоров, прав и обязанностей сторон. Так, исходя из содержания, заёмный договор вступает в силу с момента передачи средств клиенту. Однако в отношении кредита это правило не распространяется. То есть начало действия такого договора определяется условиями, которые в нем отражены. Получается, отказаться от кредитных продуктов допускается в следующих ситуациях:

  1. Клиент получил одобрение заявки онлайн, но договор еще не подписал. В этом случае негативных последствий не будет, так как обязательств перед банком нет.
  2. Стороны заключили договор, но заёмщик еще не получил средства. Клиенту потребуется выполнить ряд действий. Расскажем об этом далее. 
  3. Кредитный договор был подписан, и клиенту уже переданы заёмные средства. Так как клиент является потребителем, в течение двух недель у него есть возможность отказаться от услуги. Скорее всего банк потребует вернуть не только сам кредит, но и набежавшие проценты с момента его выдачи. После полного погашения долга договор будет расторгнут.

Когда невозможно отказаться от кредитных обязательств

Если вы уже получили заёмные средства, но по каким-то причинам решили отказаться от них, постарайтесь вернуть деньги в течение двух недель после подписания договора. По истечении этого срока расторгнуть договор без последствий не получится. Единственный правильный способ быстро избавиться от обязательств перед банком — досрочно погасить задолженность.

По законодательству банк не вправе отказать заёмщику в закрытии кредита до окончания действия договора. В основном они устанавливают временные ограничения, когда можно вернуть долг досрочно. В некоторых банках — три месяца, в других — один год. 

Узнать условия досрочного погашения задолженности можно из договора. Обычно такая информация предоставляется в определенном разделе. Будет лучше, если вы изучите все нюансы преждевременного закрытия долга до подписания договора.

Особенности отказа от кредитных продуктов до заключения договора

Проще всего избежать дополнительных расходов перед банком до подписания кредитного договора. Даже если вы подали онлайн-заявку и получили одобрение на нужную сумму, никто не вправе вас заставить оформить соглашение. Чтобы отказаться от услуг, достаточно дождаться звонка от сотрудника банка и честно сказать, что передумали. Лучше рассказать почему так произошло, если обстоятельства действительно уважительные. Кредитор учтет откровенность и при следующих обращениях вероятность одобрения заявки будет выше.

Некоторые нюансы при отказе от кредита после заключения договора

Если вы уже подписали кредитный договор, но деньги вам еще не перечислили или вы их уже получили, отказаться от услуг банка будет не так сложно. Единственный нюанс для расторжения соглашения без последствий — уложиться в течение 14 дней после подписания документов. Однако в каждой финансовой организации могут устанавливаться свои условия, поэтому вас могут обязать выплатить какие-либо штрафные санкции в виде неустойки. Обычно банки таким образом компенсируют свои затраты на проверку документов, оценку рисков, оформление договора и прочие услуги. 

Есть большая разница от какого кредита вы собираетесь отказываться: от потребительского или целевого. В первом случае ваши обязательства вступают в силу сразу после подписания договора, во втором — с того момента, когда деньги будут перечислены на указанный в документе счет. Все зависит от условий, прописанных в кредитном соглашении. 

Как отказаться от займа: пошаговая инструкция

Если вы уже подписали договор, получили заёмные средства и передумали ими пользоваться, действуйте согласно алгоритму:

  1. Оформите надлежащим образом заявление об отказе в кредите онлайн или в отделении банка. Это допускается в случае, когда с момента заключения договора не прошло 14 дней. Если вы не успели уложиться в этот срок, следует написать заявление о досрочном погашении долга. 
  2. Предоставьте в банк комплект необходимых документов. Вместе с заявлением необходимо будет предъявить паспорт и кредитный договор.
  3. Дождитесь решения банка. Обычно подобные обращения рассматривают за 2-3 дня. 
  4. Оплатите нужную сумму, если получили одобрение от кредитора. Если вы переводили деньги в стороннем банке или терминале, обязательно предоставьте чек. 

После того как вы полностью рассчитаетесь с банком, не забудьте взять справку о закрытии долга. У вас будут доказательства, что долгов за вами не числится. Если вы не доплатите хотя бы несколько копеек, кредит останется активным, а на вашу задолженность будут начисляться проценты и неустойка.

Что должно быть указано в заявлении

Документ можно составить в простой письменной форме, строгих требований к нему законодательством не предусмотрено. Некоторые банки предлагают свои бланки для заполнения. Независимо от того, как вы оформляете заявление, оно должно содержать следующую информацию:

  • полное наименование банка и адрес отделения;
  • Ф.И.О. заёмщика и его контактные данные;
  • дата заключения и номер кредитного договора;
  • сумма, срок и процентная ставка по займу;
  • цель обращения — отказ от кредита;
  • дополнительные просьбы к банку (предоставление справки и прочее);
  • дата заполнения, Ф.И.О. заявителя, подпись.

Если вы не собираетесь объяснять банку причины для расторжения договора, в заявлении можно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В пункте 2 как раз отражается право на отказ в заёмных средствах в течение 14 дней с момента подписания соглашения.

Есть ли сложности при отказе от ипотеки

Вы без всяких последствий сможете отказаться от обычного кредита в течение двух недель после заключения договора. На целевые займы этот срок увеличен до 30 дней. То есть у вас будет возможность расторгнуть соглашение на ипотеку в течение этого периода. Если банк еще не перечислил деньги продавцу, отказаться от обязательств будет проще. В обратной ситуации могут возникнуть некоторые трудности. 

Если вы покупаете недвижимость у застройщика, решить проблему возврата средств будет не так проблематично. Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, забрать деньги у продавца достаточно сложно. Нередко такие ситуации заканчиваются разбирательствами в суде.

Есть еще один способ быстрее избавиться от обязательств перед банком — продать ипотечную квартиру, а вырученными деньгами погасить долг досрочно. Однако это не самый удачный вариант. Поиск покупателя на недвижимость может затянуться на длительное время. В течение этого периода заёмщику все равно придется своевременно вносить обязательные платежи.

В чем особенности отказа от автокредита

Так как автокредит относится к целевым займам, отказаться от него можно в течение 30 дней. Будет проще расторгнуть договор, если деньги еще не были переведены продавцу. Для этого достаточно подать соответствующее заявление в банк. Если заёмные средства уже были перечислены на указанный в соглашении счет, действия клиента будут зависеть от того, у кого приобретался автомобиль — у частного собственника либо у компании-дилера. 

Большинство банков не выдают займы на покупку машины у физического лица. В основном заёмные средства предоставляются на приобретение нового автомобиля у официального дилера. В таком случае деньги вернуть практически невозможно. Одно из наиболее простых решений — продать машину и вырученными от покупки средствами досрочно погасить задолженность перед банком. При этом нужно учитывать один важный момент: ваш автомобиль будет относиться к подержанному транспорту, поэтому цена на него будет ниже, чем у дилера. То есть вам придется найти недостающую разницу самому, чтобы полностью рассчитаться с банком. 

Какие могут быть последствия, если отказаться от займа

Учтите: ваши заявки в банки и отказы по ним не останутся незаметными — они будут зафиксированы в кредитной истории. Все эти записи хранятся в БКИ. Доступ к базе есть у всех финансовых организаций и МФО. Когда они рассматривают заявку, они обязательно проверяют кредитную историю клиента. Она позволяет оценить надежность и ответственность потенциального заёмщика, проверить наличие просрочек и непогашенных долгов.

Если вы однажды отказались от кредита, это не значит, что при следующим обращении в банк, заявка будет отклонена. То же самое касается и досрочного закрытия займа. Однако, если процесс возврата средств сопровождался судебными разбирательствами или вы за этот период допустили просрочку, взять новый заём будет проблематично. Вероятность получения одобрения от банка также снизится, если вы многократно отказывались от уже оформленных договоров.

Несколько полезных советов, чтобы избежать последствий при отказе от заёмных средств

Если вы собираетесь взять деньги в долг у банка, тщательно обдумайте свое решение, чтобы не пришлось в дальнейшем отказываться от них. Так, вы рискуете испортить свою репутацию и потерять уже собственные накопления. Если кредит вам действительно нужен, следуйте нашим рекомендациям, которые помогут минимизировать неприятные последствия в случае отказа от заёмных средств:

  1. Перед подписанием договора уточните у банковского сотрудника все условия прекращения обязательств. Особое внимание уделите тонкостям досрочного погашения долга. 
  2. Тщательно перечитайте кредитный договор перед тем, как ставить свою подпись. Когда вам неясен какой-то момент, попросите менеджера его разъяснить.
  3. Если возникла необходимость прекратить взаимоотношения с банком, всегда делайте это официально — оформите соответствующее заявление. Это касается тех случаев, когда вы уже подписали договор и получили заёмные средства или собираетесь досрочно закрыть кредит. Если вас уверяют, что достаточно предупредить о каком-то решении по телефону, все равно составьте письменный документ. Он будет служить вам страховкой, если возникнет конфликтная ситуация и придется доказывать свою правоту в суде. 
  4. Всегда вносите полностью сумму, которую требует банк. Если вы не доплатите несколько копеек, кредит не будет закрыт, а на вашу задолженность будут начисляться проценты и неустойка. При выполнении транзакции учитывайте время на ее обработку. Будет лучше, если вы внесете оплату в банке, предоставившем вам заёмные средства. 

После погашения долга обязательно возьмите справку о полном погашении задолженности и расторжении договора.

Как выбрать банковский продукт

Чтобы взять кредит с привлекательными условиями, получить одобрение и не пожалеть об этом, воспользуйтесь нашим сайтом. Здесь собраны в одну базу практически все актуальные предложения российских банков. Встроенный в систему умный помощник позволяет подобрать ипотеку, займы и другие продукты на основании вашего кредитного потенциала. Также пользователи смогут оформить подписку, чтобы контролировать все изменения по вашей истории. Для полноценного доступа ко всем услугам, достаточно создать учетную запись. При этом указывать личные данные не нужно — для активации аккаунта воспользуйтесь своим подтвержденным аккаунтом Госуслуг, Сбера или Тинькофф.