Однажды допущенная длительная просрочка по кредиту может привести к серьезным последствиям – походы в отделения банков за новым кредитом будут оборачиваться отказом за отказом. Очевидно, что дело тут в безнадежно испорченной кредитной истории. Понимая это, заемщики ищут пути, как выйти из этой ситуации, но часто лишь усугубляют ее. Рассказываем, можно ли в действительности исправить кредитную историю.

Немного теории. Вся информация о полученных вами кредитах, микрозаймах, поручительствах по чужим кредитам хранится в вашей кредитной истории. Получить ее можете вы сами, кредиторы, а в некоторых случаях и другие юридические лица в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Формируют кредитную историю не бюро, а кредиторы. Они присылают в БКИ информацию о том, что выдали вам заем или кредит, о его условиях, о том, что вы своевременно внесли очередной платеж, либо допустили просрочку. БКИ похожи на библиотеки, которые лишь хранят книги, написанные различными авторами. Библиотека не может вносить изменения в литературные произведения. Это могут сделать лишь сами авторы. В нашем случае лишь кредиторы могут вносить какие-либо изменения в свои данные по кредитам.

Понимая эти простые принципы, определённые законодательством, вы легко избежите уловок мошенников или недобросовестных юристов, которые за деньги обещают «исправить» вашу кредитную историю. Если информация о допущенной просрочке достоверна, то её невозможно удалить никакими способами! Этот факт вашей финансовой биографии будет доступен всем кредиторам, которые запросят отчёт, в течение 10 лет. Именно столько сейчас хранятся записи (с 2022 года срок сократится до 7 лет). Если вам предлагают убрать информацию о настоящей просрочке, то знайте — перед вами мошенник.

Что может испортить кредитную историю

Зачастую она ухудшается по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Банковские организации и МФО отправляют информацию в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов.

Просрочка платежа

Если в течение последних 10 лет потенциальный заёмщик допускал просрочки по кредитам и займам, его рейтинг может быть понижен. Речь идёт о реальных просрочках из-за задержки платежа как по вине заёмщика, так и по причине технических сбоев при зачислении денег на счёт.

Ошибка банка

Неверное отражение сведений о финансовых событиях по кредитным договорам связано со следующими аспектами:

  • ошибкой при передаче данных;
  • отсутствием передачи информации в принципе;
  • приписыванием заёмщику чужих долгов;
  • техническими просрочками.

Действия мошенников

Мошенники часто пользуются утечкой личных данных. Изменения в записях могут возникнуть по следующим причинам:

  • утеря паспорта и оформление кредита на ваше имя;
  • добровольная передача личных данных злоумышленникам;
  • оформление кредита или мирозайма на ваше имя и получение средств.

В некоторых случаях связаться с кредитором не представляется возможным. Например, если ЦБ отозвал у банка лицензию, микрофинансовая организация обанкротилась, либо кредитор существует, но просто игнорирует запросы клиента. В этом случае можно обратиться в БКИ. Бюро, в свою очередь, перенаправит запрос кредитору, если тот существует. Он, в свою очередь, будет вынужден предоставить в бюро ответ с обоснованием своей позиции, согласен ли он с допущенной ошибкой или нет.

Как долго БКИ хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию по кредитам в течение 10 лет начиная с даты прекращения сделки по кредитам и погашения задолженности по ним. По истечении указанного срока запись аннулируется.

Можно ли удалить записи из кредитной истории?

Если записи верны, то удалить их из БКИ невозможно. Проверить их подлинность можно через запрос в БКИ. Если была допущена ошибка, нужно обратиться в банковское учреждение. Банк подтвердит, что вы исправно выплачивали кредит, а в отчёте отображена неверная информация. Восстановление записей возможно путём подписания договоров по кредиту и выполнения обязательств по ним.

Недобросовестные посредники по исправлению кредитной истории

Нам известны случаи, когда различного рода посредники предлагают проанализировать и «улучшить» записи. Если в них нет данных о длительной просрочке, то такие посредники чаще всего объясняют причину отказов банков в выдаче нового кредита тем, что в записях содержится много запросов от кредиторов. Эти запросы кредитной истории они предлагают «удалить».

Это более сложный случай, потому что здесь частично есть правда. Когда какой-либо банк или иной кредитор запрашивает вашу кредитные записи, то информация об этом запросе попадает в отчёт. Таким образом, банки могут видеть, например, что за последний месяц вашими делами интересовались 5 или 10 других кредиторов. В действительности такой фактор, как количество запросов сейчас учитывает всё меньше и меньше банков. Лишь некоторые кредиторы придают ему значение.

Недобросовестность посредников проявляется на этапе обещания удалить эти запросы. Проблема здесь заключается в том, что если кредиторы имели полное законное право запросить ваш отчёт, то есть у них было ваше письменное согласие, то удалить эту информацию тоже невозможно никаким образом.

Какие есть способы исправить и улучшить кредитную историю

Для исправления и улучшения нужен мониторинг. Заёмщик должен повысить уровень своей финансовой дисциплины или найти фактические ошибки и устранить их.

Исправление ошибок кредиторов

Наиболее распространённый случай, когда возможно изменить отчёт по кредитам — это допущенные кредитором ошибки. Например, организация может забыть отправить в БКИ информацию о том, что заёмщик полностью погасил кредит. В кредитных записях он будет считаться действующим, что может негативно сказаться на возможности получить новый. К сожалению, иногда банковские учреждения допускают и другие ошибки — передают неверную информацию о просрочке, о платежах, а также о самом заёмщике. Во всех этих случаях вы можете обратиться к кредитору с требованием исправить ошибку. Это касается и случаев, если вы видите запросы кредитной истории от непонятных кредиторов. Пару лет назад несколько банков злоупотребляли запросами, не имея на то согласие её хозяев. За это они были оштрафованы Банком России. Если это ваш случай, то вы можете рассчитывать на исправление этих записей. Однако, во многих таких спорных ситуациях эти запросы законны, поскольку у кредитора есть согласие хозяина кредитных записей, которое он дал не самым очевидным способом. Например, оно может быть прописано мелким шрифтом в договоре при получении не связанных с кредитованием услуг.

В некоторых случаях связаться с кредитором не представляется возможным. Например, если ЦБ отозвал у банка лицензию, микрофинансовая организация обанкротилась либо кредитор существует, но просто игнорирует запросы клиента. В этом случае можно обратиться в БКИ. Бюро, в свою очередь, перенаправит запрос кредитору, если тот существует. Он, в свою очередь, будет вынужден предоставить в бюро ответ с обоснованием своей позиции, согласен ли он с допущенной ошибкой или нет.

Оспаривание действий мошенников

В некоторых случаях возможно сделать кредитную историю лучше. Во-первых, если вы стали жертвами финансовых мошенников. Если кто-то смог взять на ваше имя кредит, то вам необходимо обратиться в банк или микрофинансовую организацию, которая якобы выдала вам деньги. Если кредитор признаёт факт мошенничества добровольно, то он исправит ваши записи. Также он будет вынужден сделать это, если на вашу сторону встанет суд.

Погашение текущих долгов

Погашение текущих долгов повышает вашу благонадёжность в качестве заёмщика. Вам следует оценить свой кредитный портфель и объединить задолженности в одну. При наличии нескольких кредиток нужно оставить одну, заплатить пеню и штрафы. Желательно не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев. Как правило, банки оценивают хорошее или плохое финансовое положение потенциального заёмщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Кредитные карты и карты рассрочки — это финансовые инструменты, которые способны повысить плохой рейтинг заёмщика. Только при небольших доходах можно получить карту с минимальным лимитом. В некоторых банках это возможно исключительно по паспорту. Такие карты имеют беспроцентный период, что даёт преимущество в оплате покупок онлайн и офлайн без комиссии.

Повысить плохой рейтинг можно через погашение карты в течение льготного периода (от 100 дней и больше). Так вы создаёте свои кредитные события без просрочек, равномерно используя заёмные средства.

Потребительские кредиты

Потребительский микрокредит можно оформить в том учреждении, на карту которого приходит зарплата. Вы легко получаете одобрение, а информация поступает в БКИ и повышают доступные всем банкам сведения.

Где можно узнать свою кредитную историю бесплатно?

Важно, что направить письмо кредитору или в БКИ с требованием устранить допущенную ошибку вы можете самостоятельно и абсолютно без оплаты. Для этого не требуется никаких юридических познаний, достаточно направить запрос в произвольной форме с описанием записи, которую вы считаете недостоверной. Различного рода посредники также отправляют запросы на электронную почту кредитору и в БКИ в произвольной форме, но берут за эту «услугу» от 10 до 100 тысяч рублей. Естественно, никаких результатов они гарантировать не могут.

Проверить свою кредитную историю онлайн также можно два раза в год в разделе Кредистория. Это занимает буквально 5 минут.

Вы можете получить следующую информацию:

  • как вас оценивают организации по займам;
  • почему вам отказали в кредите;
  • нет ли кредитов, которые вы не оформляли;
  • правильно ли банки записали ваши долги и платежи.

Вы можете произвести загрузку в режиме реального времени и сразу посмотреть отчёт на сайте или скачать PDF. Входите через Сбер ID, Тинькофф или Госуслуги без создания нового профиля и запоминания пароля.