Каждый раз, обращаясь за кредитом или микрозаймом, вы даете кредитору письменное согласие, позволяющее ему получить вашу кредитную историю. Банки или микрофинансовые организации после этого обращаются в бюро кредитных историй за вашим кредитным отчетом, а каждый такой запрос сохраняется в кредитной истории, становится ее частью.

Существует мнение, что если банк видит, что до него кредитной историей потенциального заемщика интересовались другие кредиторы, то он воспримет эту информацию как негативный фактор. То есть частые запросы кредитной истории ухудшают ее качество и могут стать причиной отказа в выдаче нового кредита или займов. Разбираемся, правда это или миф.

В каких случаях банки запрашивают вашу кредитную историю?
Обычно кредиторы обращаются в бюро кредитных историй когда принимают решение, предоставить ли кредит потенциальному заемщику. Это им необходимо для проведения скоринга (анализа заемщика). Из кредитной истории они пытаются узнать, есть ли сейчас у него другие кредиты или займы, каков их размер, вносите ли он платежи своевременно. Также они изучают погашенные кредиты.
Некоторые банки запрашивают вашу кредитную историю с определенной периодичностью уже после выдачи кредита. Например, раз в два месяца они проверяют, не появились ли у вас новые кредиты, как вы платите по другим обязательствам. Зачем это нужно? Например, если первый банк видит, что у вас возникла просроченная задолженность перед вторым банком, то он может урезать лимит по кредитной карте до нуля, чтобы вы не направили средства с кредитки на погашение долга перед вторым банком (это потенциально опасная для кредиторов ситуация).
Наконец, ряд банков запрашивает вашу кредитную историю, проводя маркетинговые исследования. Они пытаются понять, какая у вас сейчас долговая нагрузка, можно ли вам предложить еще один кредитный продукт.

Учитывают ли банки запросы кредитной истории?
В июле 2021 года мы провели исследование, основанное на выборке более 10 млн кредитных историй. Мы изучали вопрос, какой уровень одобрения по заявкам на кредит у заемщиков, по которым банки до этого не делали запросов кредитной истории, делали один, два, три и более запросов. Все запросы мы также поделили по срокам: за неделю, за месяц, за три месяца и за год до обращения за кредитом.
Оказалось, что у заемщиков, по которым банки не делали за неделю до подачи заявки на кредит запросов кредитной истории, уровень одобрения почти на 40% выше, чем у тех, чью кредитную историю запрашивали 1 раз, а также почти на 70% выше, чем у тех, у кого запрашивали 2 раза.
Если мы возьмем период, например, три месяца, то картина останется примерно такая же, только разница будет не столь большой: у заемщиков без запросов кредитной истории уровень одобрения на 18% больше, чем у тех, по которым был сделан 1 запрос, на 50% больше, чем у заемщиков с 2 запросами.

Впрочем, эти данные могут скорее демонстрировать следствие, а не причину. Можно предположить, что число запросов кредитной истории увеличивается, когда заемщик с плохой кредитной историей, получив в одном из банков отказ, обращается во второй, третий и так далее. Каждый последующий банк видит примерно те же проблемы, связанные с этим заемщиком, что и первый.
Поэтому лучше изучать непосредственно скоринговые модели банков. «Объединенное Кредитное Бюро» создает для банков уникальные скоринговые модели, закладывая в них те параметры, которые желает заказчик. Анализ этих моделей показал, что примерно три четверти банков учитывают количество запросов кредитной истории при оценке клиента. Чем больше этих запросов – тем хуже оценивается заемщик. Влияние этого фактора разнится от банка к банку, но в целом оно является весомым.
На наш взгляд, этот параметр или не должен вообще учитываться, либо иметь минимальное влияние на уровень одобрения. Особенно не должны учитывать запросы кредитной истории, сделанные в маркетинговых целях. Но реальность в настоящее время такова, что негативное влияние количества запросов кредитной истории на шансы получить кредит – это не миф, а правда.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

  • Старайтесь избегать ситуаций, когда вашу кредитную историю запрашивает большое число банков. Лучше всего, чтобы кредит вам выдал первый банк, в который вы обратились. Хуже всего, если вы столкнетесь с отказом. Получить кредит в других банках после этого станет значительно сложнее.
  • Чтобы повысить шансы на получение кредита, не стоит подавать заявки в несколько банков одновременно в надежде выбрать лучшие условия. Лучше заранее изучить условия, а затем обратиться к одному кредитору. Проблема этого подхода заключается в том, что банк с лучшими маркетинговыми условиями может именно вам предложить более высокую ставку или отказать в кредите, когда банк с чуть менее выгодными заявленными условиями в действительности может предложить вам самую низкую ставку.
  • Не стоит обращаться к различным кредитным брокерам и другим посредникам, которые рассылают вашу кредитную заявку в десятки банков. Каждый из банков обратится за кредитной историей, а это повлияет на ваш скоринговый балл.
  • Хорошее решение – это подбор кредита на сайте «Объединенного кредитного бюро». Бюро, зная вашу кредитную историю, а также скоринговые модели, которые используют банки, может с высокой степенью достоверности оценить ваши шансы на получение кредита в конкретном банке. Чтобы осуществить такой расчет, нужно лишь подтвердить свою личность(только после авторизации вы увидите вероятность одобрения). Так вы сможете найти кредитора, который с высокой вероятностью одобрит именно вам кредит на заявленных условиях и сохраните ваш скоринговый балл на высоком уровне.