Часто тем, кому банки отказывают в предоставлении нового кредита из-за испорченной кредитной истории, советуют обратиться в микрокредитную или микрофинансовую организацию (МФО). Идея проста: получить микрозаем или заем до зарплаты проще, чем банковский кредит, а если обслуживать его без просрочек, то МФО передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что заемщик платит по долгам своевременно. Банки увидят, что заемщик платежеспособен и вновь начнут предоставлять ему финансирование. Разбираемся, так ли это на самом деле.
Проверяем, действительно ли испорчена кредитная история — текущий блок
Для начала нужно убедиться, что причина отказов банков связана не с проблемой подтверждения доходов, а с испорченной кредитной историей. Для этого нужно перейти на сайт квалифицированного бюро кредитных историй ОКБ, подтвердить свою личность и получить кредитную историю бесплатно. Обычно это занимает не больше 3-5 минут. Если в полученном отчете есть длительные просрочки (от 30 дней и дольше), а значение индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) находится на низком уровне, то тогда дело и в самом деле в испорченной кредитной истории.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Согласно законодательству, все МФО обязаны передавать сведения о выданных займах в БКИ. Также в базе сохраняется информация об отклоненных заявках. Если микрофинансовая организация не предоставит эти данные, она сможет в дальнейшем лишиться права заниматься выдачей займов. Таким образом, все действия каждого клиента всегда фиксируется в базе БКИ. А доступ к хранилищу имеют все финансово-кредитные организации.
Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг
Обращение за микрозаймом действительно окажет влияние на кредитную историю. МФО, как и банки, обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о предоставленных ими займах, а также о том, как они обслуживаются – с просрочками или своевременно. Это правда, что закрытие микрокредита без просрочек приведет к улучшению ИКР.
Однако, взаимодействуя постоянно с банками, мы знаем, что отдельные из них рассматривают сам факт привлечения микрозаймов как негативный фактор. То есть наличие микрозаймов в кредитной истории особенно вкупе с другими негативными факторами может привести к отказу в предоставлении кредита.
Несколько месяцев назад мы провели исследование, выбрав случайным образом 30 миллионов кредитных историй. Оказалось, банки в 2,5 раза чаще отказывают тем заемщикам, которые когда-либо брали займы в МФО в прошлом. Если у заемщика на момент обращения за кредитом есть действующий микрозаем, то шансы снижаются уже почти в 5 раз.
В каких случаях займы улучшают КИ?
С помощью займов действительно можно улучшить свою кредитную историю, чтобы в дальнейшем обратиться в банк за кредитом. Однако, если клиент допускает просрочку по микрокредитам, исправить КИ вряд ли получится. Если заёмщик обращается в МФО не часто и своевременно погашает задолженность, информация поступает в БКИ и кредитный рейтинг постепенно улучшается. При рассмотрении заявки на кредит, банк всегда изучает финансовое поведение потенциального клиента. Если он исправно рассчитывается с МФО в течение последних лет, это может положительно повлиять на решение банка в выдаче заёмных средств.
В каких случаях займы ухудшают КИ?
Займы могут и отрицательно влиять на кредитную историю. Это происходит в тех случаях, когда заёмщик слишком часто обращается за микрокредитами или регулярно допускает просрочки. Если банк получит такую информацию, вероятность одобрения кредита практически отсутствует.
Что будет, если не платить вовремя?
Допущение просрочек всегда негативно сказывается на кредитной истории. Финансово-кредитные организации также учитывают длительность отсутствия платежей. Чем дольше заёмщик не вносит оплату, тем хуже для него. Например, если клиент затягивает с погашением задолженности до 30 дней, это еще не говорит о его недобросовестности. Если платежи не поступают дольше — это может повлиять на разное решение банков. Финансовое поведение клиентов для наглядности отражается в БКИ разными цветами:
- Черный. Таким цветом обозначаются заёмщики, которые регулярно допускают длительные просрочки и в отношении которых уже возбуждены судебные производства. В эту категорию также попадают граждане, с которых не получилось взыскать задолженность через ФССП. Получить заём или кредит с черным статусом кредитного рейтинга невозможно. Даже самые лояльные МФО с такими клиентами отказываются работать.
- Серый. Обычно серый статус присваивается клиентам, в отношении которых были допущены ошибки по поводу просрочек. В некоторых случаях это происходит по вине банка, который не отправил вовремя информацию о заёмщике. Также бывают ситуации, когда кредитные учреждения намеренно так поступают, чтобы окончательно не испортить рейтинг заёмщика.
- Алый. Этот цвет может свидетельствовать о наличии просрочек, срок которых превышает четыре месяца. При этом оформить кредит в банке с таким статусом нереально.
- Красный. Если кредитный рейтинг отмечен таким цветом, значит, клиент не вносил обязательные платежи 3-4 месяца. Для банков это слишком большой срок просрочки, а для некоторых МФО — допустимый для одобрения займа.
- Рыжий. Это означает, что заёмщик допустил просрочку от двух до трех месяцев. При этом выдача кредита в банке маловероятна.
- Оранжевый. Такой статус имеют клиенты, которые не погашают задолженность в течение 1-2 месяцев. В подобных ситуациях банки будут принимать решение, исходя из совокупности индивидуальных особенностей заемщика. При этом большую роль играет его платежеспособность в настоящий момент.
- Желтый. Если кредитный рейтинг окрашен желтым цветом, это говорит о допущении просрочки, не превышающей 30 дней. Большинство банков лояльно относятся к клиентам с желтым статусом.
- Зеленый. Таким цветом отмечаются заёмщики с идеальной кредитной историей: клиент всегда закрывал долги в установленный срок.
К отсутствию кредитной истории банки также относятся негативно. Это легко исправляется с помощью своевременно погашаемых займов. МФО охотно одобряют микрокредиты заёмщикам, которые никогда не брали кредиты.
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Просрочка будет влиять на кредитную историю с первого дня. Все данные о ее наступлении всегда отражается в БКИ. Однако эта информация вносится в базу не сразу. Сведения о просрочках заносятся в базу бюро в срок, не превышающий пяти рабочих дней. Такое требование установлено ст.5 218-ФЗ. По этой причине банки не спешат рассматривать заявку на выдачу кредита. Им требуется время на тщательное изучение персональных данных потенциального заёмщика. Оно также необходимо для того, чтобы проверить изменение его кредитного рейтинга.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Законодательство обязывает каждую микрофинансовую организацию сотрудничать с БКИ. При этом не имеет значения, как работает МФО — через сайт или через отделение. Если она не предоставит сведения в базу, любой из них грозит лишение лицензии на деятельность. Таким образом, все МФО направляют сведения о своих клиентах в одно из БКИ. На данный момент в России официально зарегистрировано 7 бюро.
Какие МФО не передают данные в БКИ?
Некоторые МФО могут заявлять, что они не передают данные о своих клиентах в бюро кредитных историй. Это может говорить об откровенном мошенничестве или плохом рекламном ходе. Если данные на самом деле не передаются в бюро, значит, компания работает нелегально. Такие МФО часто устанавливают минимальные требования к заёмщикам и выдают займы под очень большие проценты. В итоге клиенту приходится переплачивать огромные суммы.
Недобросовестные МФО достаточно быстро вычисляют и закрывают. Однако подобные организации снова появляются, поэтому риск попасться на уловки таких мошенников все равно существует. Если МФО используют в качестве рекламного хода заявление о том, что данные клиента не будут отражаться в БТИ, верить этому не стоит. Все лицензионные микрофинансовые организации обязаны это делать, если собираются продолжать свою деятельность.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Заём — это по сути тот же кредит, но с особыми условиями выдачи. Конечно, они могут исправить в лучшую сторону кредитную историю, если не допускать просрочек. Оформить заём гораздо проще и быстрее, чем кредит. В некоторых МФО подать заявку и получить деньги можно дистанционно. При этом рассмотрение данных потенциального заёмщика занимает несколько минут.
Несмотря на довольно привлекательные преимущества, есть у займов и недостатки. Например, высокая процентная ставка — 1-2% в день. При этом сумма микрокредита обычно не превышает 100 000 рублей, а максимальный срок для возврата — 12 месяцев. Банки же предлагают оформить кредит до нескольких миллионов на 5 лет под ставку 20-30% годовых.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Чтобы улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов, следует воспользоваться следующими советами:
- выбирайте только проверенные МФО, имеющие лицензию;
- оформляйте небольшие суммы на короткий срок — некоторые компании предлагают новым клиентам займы под 0%;
- своевременно погашайте задолженность — желательно вносить платеж за 3-5 дней до наступления установленной даты.
Информация о выданном займе отразиться в БТИ в течение 5 дней. Если просрочек не было, рейтинг немного повысится. После чего можно оформить еще один заём и также погасить долг своевременно. Следите за кредитным рейтингом, так вы сможете приблизительно оценить вероятность получения банковского кредита.
Выводы
Микрокредит — один из вариантов улучшить свою кредитную историю, если грамотно им пользоваться. Перед тем, как взять заём следует внимательно изучить условия кредитования и адекватно оценить свои финансовые возможности. Оформляйте в МФО небольшие суммы на срок до 1 месяца, отдавайте их вовремя, так вы постепенно сможете поднять свой кредитный рейтинг.
