Представьте, что вы хотите взять новый крупный кредит, но у вас есть действующая кредитная карта. Будут ли шансы получить кредит выше, если полностью погасить долг по кредитке, а затем закрыть ее? Быть может, стоит ее погасить, но не закрывать? Или наличие задолженности по кредитной карте вовсе не играет никакой роли? Делимся с вами лучшей стратегией.



Мы проанализировали примерно 30 миллионов выбранных случайным образом кредитных историй россиян, которые хранятся у нас в «Объединенном Кредитном Бюро» (ОКБ). Всех заемщиков мы поделили на четыре сегмента:

  • Нет действующих кредитных карт
  • Кредитная карта есть, но заемщик по ней ничего не должен
  • Есть кредитная карта, долг по которой составляет менее 100 тыс. руб.
  • Есть кредитная карта, задолженность по которой превышает 100 тыс. руб.

Далее мы проанализировали платежную дисциплину заемщиков в каждом из этих сегментов. Оказалось, что реже всего на длительную просрочку (90 и более дней) выходят заемщики, у которых есть открытая кредитная карта, но задолженность по ней нулевая. На втором месте оказались заемщики, у которых нет кредитных карт. Они чуть чаще допускают дефолты по другим кредитам.


Заемщики, у которых есть задолженность по кредитке, выходят на длительную просрочку уже значительно чаще. Наиболее рискованные для банков клиенты, у которых долг по кредитке превышает 100 тыс. руб.


Очевидно, что банки предпочитают кредитовать тех клиентов, в которых они видят наименьший риск невозврата денег. Поэтому самые низкие шансы получить новый кредит оказались у заемщиков с большим долгом по кредитной карте. У заемщиков с долгом менее 100 тыс. руб. уровень одобрения оказался на 15% выше. У заемщиков без действующей кредитки шансы повышаются на треть (на 35%), а у заемщиков с кредитной картой без задолженности – более чем в полтора раза (на 64%).

Соответственно, если у вас есть кредитка, то обязательно погасите всю задолженность по ней до обращения в банк за новым кредитом. Саму кредитку закрывать не надо. В большинстве случаев ее наличие играет вам на руку.

Эта стратегия подходит многим, но не всем. Банки обязаны рассчитать вашу долговую нагрузку до выдачи вам нового кредита. Также они не сбрасывают со счетов вероятность того, что вы получите кредит, а потом вновь решите пользоваться кредитной картой. Поэтому, если платежи по новому кредиту + потенциальные платежи по кредитной карте будут приближаться к половине вашего дохода, то вероятность отказа будет высокой. В этом случае кредитную карту лучше закрыть.


Расчеты долговой нагрузки лучше всего проводить, изучив свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно на нашем сайте.


Кроме того, у нас есть очень удобный инструмент: если вы подтвердите свою личность, а затем зайдете в раздел «подобрать кредит», то мы бесплатно сравним вашу кредитную историю с миллионами других, чтобы оценить ваши шансы получить кредит в том или ином банке.

Как кредитная карта влияет на кредитную историю

Наличие кредитной карты у заёмщика никак не отражается на его кредитной истории, она увеличивает кредитную нагрузку. Это значит, что при очередной подаче заявки на получение кредита, потенциальный заёмщик должен быть готов к увеличению числа отказов. Многие банки не готовы нести дополнительные риски, если общий объем кредитных платежей в месяц превышает половину от общего числа декларируемого дохода. В то же время, если держатель кредитной карты активно пользуется кредитным лимитом и задерживает регулярные платежи по ней, данные о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что может увеличить число отказов при попытке взять новый заём.

Одобрят ли кредит при наличии кредитной карты

Несмотря на увеличенную кредитную нагрузку при пользовании кредитной карты, банки охотно предлагают ответственным заёмщикам новые займы. Даже в том случае, если объем кредитной нагрузки у заёмщика превышает половину ежемесячного дохода, он может рассчитывать на получение нового займа на выгодных условиях. Другое дело, что это может получиться не так быстро – придется поискать банк, готовый выдать деньги.

Кредитная карта и плохая кредитная история

В отличие от потребительского кредита с высоким процентом на сумму основного долга, одобрение кредитной карты при плохой кредитной истории маловероятно. Плохая КИ на практике больше влияет на число отказов выдаче кредитных карт, чем в выдаче потребительских кредитов. Одна из причин – отсутствие обеспечения по кредитному лимиту.

Что негативно скажется на КИ?

Как ни странно, помимо просрочек, уклонения от уплаты ежемесячных платежей, на КИ могут негативно повлиять одно или несколько досрочных погашений задолженностей. Предположим, клиент банка взял в долг 100 тысяч рублей сроком на 2 года. Однако, имея достаточную сумму на руках, он досрочно погасил всю сумму за 2 месяца. Банк практически ничего не заработал, а значит такой заёмщик для него – нежелательный клиент в будущем.

Как улучшить кредитную историю с помощью карты?

Если получилось так, что у заёмщика есть кредитная карта, но в процессе ее использования у него ухудшилась кредитная история, он имеет право использовать заёмные средства для погашения наиболее «проблемных» долгов. Перекредитование – распространенный метод улучшения КИ. В этом случае клиент закрывает долги, которые могут негативно отражаться на его истории и тем самым снижает текущую кредитную нагрузку. Этот метод хорошо работает, когда заёмщик ожидает поступление денег от своего работодателя (клиентов, родственников и т.д.), но после даты очередного платежа. Использование заёмных средств в этом случае позволяет не создавать просрочек.

Советы, как правильно пользоваться картой

  1. Обязательно вносите ежемесячные платежи по карте, если их назначает банк в льготный период;
  2. По возможности не используйте кредитные деньги свыше тех сумм, которые ожидаете получить в ближайшее время или зарабатываете в целом;
  3. Погашайте задолженность по кредитной карте при первой возможности – это положительно отражается на КИ;
  4. Если можете заплатить своими деньгами, заплатите. Используйте деньги кредитной карты в экстренных случаях.

Где проверить свою кредитную историю

Проверить КИ можно через приложение банка, направив соответствующий запрос, или через официальные сервисы в открытом доступе. Срок оказания услуги – в день обращения.