Правда или миф: можно ли улучшить кредитную историю с помощью кредитных карт

Представьте, что вы хотите взять новый крупный кредит, но у вас есть действующая кредитная карта. Повысит ли шансы на одобрение займа полное погашение долга по карте и её закрытие? Или лучше оставить кредитку открытой, но без задолженности? Или наличие долга на карточке вовсе не играет никакой роли? Делимся с вами лучшей стратегией.

Мы проанализировали примерно 30 миллионов выбранных случайным образом кредитных историй (КИ) россиян, которые хранятся у нас в «Объединенном Кредитном Бюро» (ОКБ). Всех заёмщиков мы поделили на четыре сегмента:

• Нет действующих кредитных карт
• Карта есть, но заёмщик по ней ничего не должен
• Есть кредитка, долг по которой составляет менее 100 тыс. руб.
• Есть карта, задолженность по которой превышает 100 тыс. руб.

Далее мы проанализировали платежную дисциплину заёмщиков в каждом из этих сегментов. Оказалось, что реже всего на длительную просрочку (90 и более дней) выходят клиенты, у которых есть открытая кредитная карта с лимитом, но задолженность по ней нулевая. На втором месте оказались люди, у которых нет кредиток. Они чуть чаще допускают дефолты по другим кредитам.

___________

Заёмщики, у которых есть задолженность по кредитке, выходят на длительную просрочку уже значительно чаще. Банк особенно обращает внимание на должников, у которых сумма к погашению превышает 100 тыс. руб. — они считаются наиболее рискованными.

___________

Очевидно, что финансовые организации предпочитают одобрять заявки тем клиентам, в которых они видят наименьший риск невозврата денег. Поэтому самые высокие шансы получить отказ оказались у клиентов с большим долгом. У владельцев счёта, которые потратили менее 100 тыс. руб. уровень одобрения оказался на 15% выше. У клиентов без открытой карты шансы повышаются на треть (на 35%), а у тех, кто имеет кредитку, но не использует лимит — более чем в полтора раза (на 64%).

Соответственно, если у вас есть кредитка, то обязательно внесите всю сумму к погашению до обращения в банк за новым кредитом. Саму карту закрывать не надо: в большинстве случаев её наличие играет вам на руку.

Эта стратегия подходит многим, но не всем. Банки обязаны рассчитать вашу долговую нагрузку до выдачи вам новых заёмных средств. Также они обращают внимание на  вероятность того, что вы получите деньги, а потом вновь решите пользоваться карточкой. Поэтому, если платежи по новому кредиту + потенциальные платежи по кредитке будут приближаться к половине вашего дохода, то вероятность отказа будет высокой. В этом случае кредитную карту лучше закрыть.

___________

Расчёты долговой нагрузки лучше всего проводить, изучив свою кредитную историю. Два раза в год её можно получить бесплатно на нашем сайте. Лучше проверять КИ регулярно, чтобы вовремя заметить ошибки или просрочки и предпринять действия для улучшения своей финансовой репутации. 

___________

Кроме того, у нас есть очень удобный инструмент: если вы подтвердите свою личность, а затем зайдёте в раздел «подобрать кредит», то мы бесплатно сравним вашу кредитную историю с миллионами других, чтобы оценить ваши шансы на одобрение.

Как кредитная карта влияет на кредитную историю

Само по себе наличие карты не влияет на КИ, но повышает общую долговую нагрузку. Поэтому при решении подать заявки на очередной кредит стоит учитывать: чем выше нагрузка, тем больше риск получить отказ от банка. Многие банки не готовы нести дополнительные риски, если общий объём платежей в месяц превышает половину от общего объёма декларируемого дохода. 

В то же время, если держатель кредитки активно пользуется доступным лимитом и при этом задерживает регулярные платежи, данные о просрочке передаются в БКИ, что может увеличить число отказов.

Одобрят ли кредит при наличии кредитной карты

Несмотря на увеличенную долговую нагрузку при пользовании деньгами банка, кредитные организации охотно выдают ответственным заёмщикам новые займы. Даже в том случае, если объем кредитной нагрузки у должника превышает половину ежемесячного дохода, он может рассчитывать на получение денег на выгодных условиях. Другое дело, что это может получиться не так быстро — придётся отправить несколько заявок и поискать банк, готовый выдать средства.

Кредитная карта и плохая кредитная история

В отличие от потребительского кредита с высоким процентом на сумму основного долга, одобрение карты с лимитом при плохой КИ маловероятно. Испорченная КИ на практике больше влияет на число отказов в открытии карты, чем в выдаче потребительских займов. Одна из причин — отсутствие обеспечения по кредитному лимиту.

Как пользоваться кредиткой, чтобы повысить качество кредитной истории?

Если получилось так, что у заёмщика есть кредитная карта, но в процессе её использования у него ухудшилась кредитная история, он имеет право взять заёмные средства для погашения наиболее «проблемных» долгов. Перекредитование — распространённый способ, с помощью которого можно улучшить испорченную КИ. 

В этом случае клиент закрывает долги, которые могут негативно отражаться на его финансовом рейтинге и тем самым снижает текущую нагрузку. Этот метод хорошо работает, когда вы ожидаете поступление денег от своего работодателя (клиентов, родственников и т.д.), но после даты очередного платежа. Использование заёмных средств в этом случае позволяет не допускать просрочек.

Советы, как правильно пользоваться картой

1. Обязательно вносите ежемесячные платежи по карте, если их назначает банк в льготный период;
2. По возможности не используйте кредитные деньги свыше тех сумм, которые ожидаете получить в ближайшее время или зарабатываете в целом;
3. Погашайте задолженность при первой возможности — это положительно отражается на КИ;
4. Если можете заплатить своими средствами, заплатите. Используйте банковские деньги в экстренных случаях.

Где проверить кредитную историю

Узнать свою КИ можно в Бюро кредитных историй — дважды в год эту информацию обязаны предоставлять бесплатно. Если вы не знаете, в каком БКИ хранится ваша история, запросите данные на портале Госуслуг в разделе «Справки Выписки».

На сайте Кредистории собрана информация со всех БКИ, а отчёт доступен бесплатно два раза в год. Кроме кредитной истории покажем ваш кредитный рейтинг и расскажем, что на него повлияло и как улучшить показатель.

Что такое кредитный рейтинг и чем он отличается от кредитной истории

Кредитная история — это подробный отчёт обо всех ваших финансовых обязательствах: когда вы их брали, как погашали, были ли просрочки или задолженности. Информация хранится в бюро КИ, куда её передают разные банки и микрофинансовые организации. Если вы отправляете запрос на получение денег, кредитор подаёт заявку в бюро, чтобы узнать больше о вашей финансовой дисциплине.

Кредитный рейтинг — это числовая оценка вашей истории. Он рассчитывается на основе данных из истории и показывает, насколько вы надёжны. Чем выше рейтинг, тем выше шансы получить новый кредит на выгодных условиях.