Кредитная история и рейтинг – ключевая оценка во многих странах, по которой оценивается платежеспособность потенциального заемщика. Людям с хорошим рейтингом выдают более выгодные кредиты, банки ценят таких клиентов и стараются привлечь приятными предложениями.
Но есть страны, где кредитный рейтинг трансформировался в полноценную систему оценки гражданина, выходящую далеко за рамки финансового благополучия.
В статье разберем особенности кредитного рейтинга в США и Китае: за счет чего поднимается и снижается, как влияет на трудоустройство и жизнь в целом.
Кредитный рейтинг в США: как формируется и на что влияет
Кредитный рейтинг (credit score) в США – это визитная карточка американского гражданина. Считается, что если человек исправно оплачивает счета, значит он умеет обращаться с деньгами, ответственен и, в целом, на него можно положиться.
Рейтинг выражается в баллах по шкале от 300 до 850. Его формируют агентства, которые анализируют следующие показатели:
- Внесенные платежи
Если человек регулярно выплачивал кредит и не допускал просрочек – рейтинг растет, при наличии просрочек – падает.
- Общая сумма задолженности
Суммируются все кредиты заемщика, чем больше долг – тем хуже рейтинг.
- Длительность кредитной истории
Чем дольше человек пользуется кредитными продуктами, тем выше балл.
- Разнообразие кредитов по целям
Если в одно время оформлено много займов на разные цели, то кредитный рейтинг ухудшается.
- Новые кредиты
Если у заемщика много заявок на новый кредит за короткий срок, это ухудшит его рейтинг.
На что влияет кредитный рейтинг в Штатах
Кредитный рейтинг в Америке влияет не только на вероятность одобрения кредитов по выгодной процентной ставке.
Например, при трудоустройстве нового сотрудника, работодатель может проверить рейтинг кандидата и отказать в приеме, если тот ниже допустимого уровня.
При аренде жилья хозяин недвижимости может запросить у потенциальных съемщиков данные по кредитному рейтингу каждого члена семьи. Если рейтинг достаточно высокий, шанс снять квартиру возрастает.
Учитывая вышесказанное, становится понятно, почему американцы живут в кредит. Никто в США не хочет получить отказ при устройстве на престижную работу в известной компании из-за просрочек в кредитной истории или иметь трудности при поиске жилья.
Поэтому американцы берут кредит не только на дорогостоящие покупки, такие как недвижимость, автомобиль или образование, но и активно пользуются кредитными картами.
В России кредитку оформляют «на черный день» и пользуются ей в крайнем случае. В Америке же граждане стремятся использовать кредитование на регулярной основе, чтобы рейтинг постоянно повышался. Распространено использование кредитной карты для оплаты повседневных расходов, даже если есть собственные деньги.
При этом банки рекомендуют оплачивать задолженность полностью в течение льготного периода, а не гасить минимальные платежи несколько месяцев.
Например, заемщик использует кредитную карту на протяжении месяца, в конце периода полностью закрывает накопившийся долг, льготный период обнуляется и все повторяется снова.
Отсутствие кредитной истории для жителя США почти также плохо, как и низкий кредитный рейтинг. Считается, что о благонадежность человека нельзя оценить, если вы не знаете, как он платит по счетам.
В связи с этим в Америке получило широкое распространение пользование кредитками детьми и подростками до 18 лет, чтобы начать формировать кредитную историю как можно раньше. Ребенок подключается к кредитному счету родителей и рейтинг начинает формироваться еще до окончания старшей школы. Это позволяет, в том числе, получить выгодные условия по образовательным кредитам в США, которые популярны среди учеников выпускных классов.
Кредитный рейтинг в Китае
Кредитный рейтинг в Америке имеет важное, но не решающее влияние на жизнь человека.
В Китае же кредитный рейтинг из показателя финансового благополучия и надежности гражданина превратился в социальный рейтинг, который анализирует более 160 тыс параметров. Информацию получают из организаций, камер видеонаблюдения, через скоринг поведения в социальных сетях.
Например, повысить балл может участие в благотворительных мероприятиях, приятельские отношения с соседями, забота о пожилых родственниках и поддержка государства в интернет-пространстве.
Ухудшить рейтинг могут нарушения правил дорожного движения, постинг фейковых новостей, жульничество и плохой уход за пенсионерами в семье.
Градация социального рейтинга в Китае
Каждый гражданин по умолчанию получает 1000 баллов. В зависимости от его поведения, в дальнейшем ему может быть присвоен статус:
- ААА – самая высокая оценка, ее присваивают от 1050 баллов.
С таким рейтингом выдают самые выгодные кредиты, многие услуги можно получить по сниженной цене или без оплаты. Людям в категории ААА государство предоставляет льготы и даже открывает магазины с возможностью бесплатно получить продукты и предметы быта.
- А+ – оценка, которая присваивается от 1000 баллов.
Бонусы и льготы присутствуют, но в меньшем объеме, чем при рейтинге ААА.
- В – получают люди с баллом от 900.
Льгот ощутимо меньше, но, например, шанс устроиться на работу в государственные учреждения сохраняется.
- С – присваивается от 849 баллов.
По сути, эта категория – красный флаг. Льгот и привилегий для этого статуса не предусмотрено, а на работе можно получить официальное предупреждение о возможности потерять место, если ситуация не исправится.
- D – самый низкий рейтинг с баллами от 599 и ниже.
Получить кредит или устроиться на работу (даже таксистом) шансов практически нет. Такие люди считаются крайне неблагонадежными, им могут отказать в предоставлении услуг, например, в покупке билетов на скоростной поезд.
Выйти из низкого рейтинга возможно – например, совершить героический подвиг или поучаствовать в важном социальном проекте.
В крупных городах рейтинг рассчитывается искусственным интеллектом, в деревнях же подсчет ведут реальные люди с помощью ручки и бумаги, а следят за гражданами уполномоченные лица.
Помимо доступа к благам, социальный рейтинг влияет и на отношение к человеку окружающих. Так, граждан статуса ААА или А+ вывешивают на доску почета, они пользуются уважением со стороны коллег и знакомых. Люди с рейтингом С и D могут испытывать трудности в социальной жизни – китайцы сторонятся таких сограждан и избегают контакта.
В России нет таких строгих правил, но лучше следить за показателями кредитного рейтинга, чтобы иметь доступ к самым выгодным предложениям кредиторов. Узнать свою кредитную историю можно за пару минут, а также получить рекомендации, как повысить рейтинг.
