Кредитные брокеры – это посредники между кредитной организацией и заемщиком. Они помогают подобрать оптимальные условия ссуды, выступают консультантами по сложным случаям, подключаются, когда нужно рефинансировать ранее полученные займы по более выгодным ставкам.

Брокеры подписывают агентские контракты с банками, благодаря чему первыми получают актуальную информацию о требованиях к потенциальным заемщикам и новые условия по займам. Они помогают своим клиентам оценить все возможные предложения на рынке и увидеть подводные камни в разных кредитных продуктах. Есть кредитные брокеры, которые специализируются только на ипотеке или на кредитах для бизнеса, а есть брокеры широкого профиля. Кредитоваться через брокеров можно не только в банках. Также они помогают получить займ в кредитно-потребительских кооперативах (КПК), микрофинансовых организациях (МФО) и у частных инвесторов.

По некоторым ситуациям брокеры могут отработать очень оперативно: клиент получает одобрение по займу всего за один день. В нередких случаях при посредничестве брокеров возможно даже снижение процентных ставок по кредиту. Добросовестные посредники не берут предоплату за свои услуги: клиент оплачивает работу брокера после того, как ему выдадут кредит. Стоимость работы такого посредника колеблется в диапазоне 3-5%, но не более 10% от суммы займа.

В отношении кредитных брокеров есть два устойчивых стереотипа:

1) обращаться к ним нет никакого смысла, вся информация по кредитным предложениям доступна в интернете;

2) кредитные брокеры – мошенники. Разберемся подробнее.

Абсолютно вся информация о предоставляемых финансовыми организациями кредитных услугах есть в интернет. Сложности обычно возникают на этапе выбора среди всех предложений подходящего именно под вашу ситуацию. И если речь идет, например, об обычном потребительском кредите от лица заемщика с хорошей кредитной историей, то проблемы с выбором банка и кредита не возникнут. Но если в вашей ситуации есть «нюансы», то лучше поручить дело профессионалам.

Когда стоит обращаться к кредитным брокерам

  • категорически нет времени/ желания/ возможности/ в целом опыта в финансовых вопросах, чтобы заниматься поиском подходящего кредитного предложения самостоятельно
  • есть просрочки в кредитной истории
  • уже отказали в нескольких банках подряд
  • имеется судимость
  • нужна большая сумма (от 500 тыс. рублей и выше) и есть дополнительные сложности (например, нет справки 2-НДФЛ и т.п.)
  • планируется кредит под залог недвижимости: в среднем банки одобряют сумму, которая составляет только 50-60% от стоимости объекта, брокерам же удается поднять эту планку до 80%
  • залоговая недвижимость под арестом или с обременением
  • кредит нужен на развитие ИП (такие кредиты банки дают неохотно)

Чем помогают кредитные брокеры

  • получить займы клиентам с плохой кредитной историей и без официального подтверждения доходов
  • разрешить ситуацию в сложных случаях, когда отказали во всех банках, а деньги нужны срочно
  • разобраться в нюансах кредитования под залог авто или недвижимости, в том числе как с помощью залога получить повышенную сумму займа; что делать, если в квартире прописаны дети и/ или «отказники» от приватизации или в качестве залога выступает комната в коммуналке или общежитии
  • оформить займ, в том числе крупный, на развитие бизнеса или ИП
  • подобрать оптимальную формат рефинансирования
  • оформить неипотечный займ на срок до 20 лет
  • получить кредит после прохождения процедуры банкротства

Таким образом, необходимость обращения к кредитному брокеру зависит от сложности вашей ситуации. Объективно, кредитные брокеры действительно помогают. В некоторых случаях, во избежание дополнительных финансовых рисков, обратиться к ним представляется вполне целесообразным.

Теперь разберемся со вторым стереотипом про брокеров-мошенников. Чёрных брокеров действительно много. Реестров и аккредитации госорганами у них нет, верифицировать брокера по «номеру лицензии» не получится. При проверке посредника на добропорядочность придется ориентироваться на здравый смысл и косвенные признаки:

Как проверить брокера на благонадежность

  • Сайт. С хорошими кредитными брокерами банки заключают партнерские соглашения. У профессионалов своего дела как правило есть сертификаты и благодарственные письма от кредитных организаций – на сайте ими обязательно похвалятся. Если нет – это как минимум странно
  • Сколько лет конторе. Выясните, как давно работает кредитный брокер. Спросите ИНН и на сайте налоговой службы в сервисе предоставления сведений из реестра юридических лиц перепроверьте дату регистрации. Если компании несколько лет — хорошо, а если появилась только на днях или часто переименовывается – повод насторожиться
  • Отзывы. Нет отзывов – очень странно. Отзывы только хорошие – тоже странно. Реальные отзывы обычно очень разные по духу, не всегда корректные, не всегда положительные, что не говорит о компании плохо, просто все люди разные
  • Комиссия и предоплата. Высокая комиссия (больше 10% от суммы займа) – это очень странно, предоплата – точно непорядок
  • Офис. По офису должно быть видно, что брокер работает не первый день, не собирается съезжать сразу после вашего ухода: у сотрудников нормальные рабочие места, есть вывеска, цветы на окнах и т.п. «Мы на удаленке, давайте встретимся в кафе?» – идем выбирать другого брокера
  • Договор. С вами должен быть заключен договор, в котором будут прописаны все нюансы сотрудничества, включая информацию о необходимых вам условиях кредита и комиссии посредника. Нет договора? – ищем другого брокера
  • Сомнительные предложения. Ни в коем случае вам не должны предлагать ничего незаконного и подозрительного: переписать недвижимость на другого человека якобы в качестве залога, «приукрасить» документы, сделать фиктивную справку 2-НДФЛ и т.п. Нет и ещё раз нет, уходим от такого брокера.

Помимо вышеперечисленных моментов, когда надо проявить бдительность и выбрать для сотрудничества благонадежного посредника, важно понимать, чего не делают брокеры:

  • точно сами не выдают кредиты
  • не заключают от своего имени кредитные договора – для этого нужна нотариальная доверенность от клиента
  • не могут гарантировать 100% выдачу кредита и конкретную процентную ставку – эти решения принимает только кредитная организация

Если без помощи брокера вам не обойтись, то помимо решения непосредственной задачи получения кредита, вы можете рассчитывать на дополнительные плюсы, к которым относится:

  • экономия времени: специалисты быстрее соберут бумаги, с их помощью вы избежите ошибок при подаче заявки
  • снижение рисков отказа и невыгодных условий финансирования: брокер заранее подберет предложение с высокой вероятностью одобрения и укажет на «подводные камни» в договоре