Кредит без официального трудоустройства и зарплаты

Официально неработающих граждан условно можно разделить на две категории. К первой относятся лица, которые действительно не работают и не получают никакого заработка, ко второй – лица, имеющие неофициальный источник дохода и/ или работающие неофициально. Это предприниматели без образования юридического лица или статуса ИП, фрилансеры, репетиторы, няни, домработницы и т. п. Сюда же можно отнести тех, кто находится в стадии смены работы и студентов, которые ещё не успели трудоустроиться, но намерены это сделать. А также неработающих граждан с постоянным доходом, например, от сдачи квартиры в аренду. Все эти люди автоматически расценивают фразу «справка 2-НДФЛ» в перечне условий выдачи займа как то, что данный кредит для них недоступен. Разберемся так ли это на самом деле.

Что такое справка 2-НДФЛ и так ли она незаменима

Справка 2-НДФЛ воспринимается как синоним наличия официальной работы и зарплаты. Однако в справке указывается не только заработная плата, но и другие источники дохода физического лица, например, дивиденды по акциям или доход от сдачи недвижимости в аренду. Документ используется банками как подтверждение стабильного финансового положения потенциального заемщика и возможности беспроблемного обслуживания кредита.

Если клиент не может предоставить справку 2-НДФЛ или другой аналогичный документ, оформленный по форме банка, вероятность одобрения займа для него заметно снижается. Но это не означает, что заемщик не имеет возможности получить кредит, просто его условия будут отличаться несколькими параметрами:

• процентная ставка на 0,5-1% выше, чем если бы у заемщика была справка по форме 2-НДФЛ;
• сравнительно небольшая верхняя граница суммы кредитного лимита;
• незначительный срок кредитования;
• включения в страховую программу.

С другой стороны, современные технологии позволяют банкам оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков альтернативными методами. Кредитование без справки 2-НДФЛ возможно в случаях, если:

• вы обращаетесь в свой зарплатный банк и/ или в банк, в котором у вас открыт счет, по движениям на котором можно получить общее представление о ваших тратах и финансовом поведении;
• вы обращаетесь в кредитную организацию, в которой ранее оформляли займ и погасили его без задержек;
• у вас есть поручитель или залог;
• вам нужна небольшая сумма.

Кроме того, очень важным моментом для получения займа без подтверждения дохода является положительная кредитная история. При ее наличии получить согласие банка на выдачу ссуды становится проще. Плохая кредитная история, соответственно, может стать главным препятствием в одобрении займа. Проверить свою кредитную историю можно здесь.

Иными словами, брать кредит без справки 2-НДФЛ менее выгодно, чем если бы она была, но варианты есть. Рассмотрим их подробно.

Микрозайм

Если вам срочно нужна небольшая сумма здесь и сейчас, то можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций (МФО). Для получения микрозайма вам потребуется только паспорт и минут 10 вашего времени. Ни факт трудоустройства, ни возраст, ни кредитная история практически не играют роли при оформлении такого кредита.

Однако микрозаймы характеризуются и другими, менее привлекательными условиями:

• небольшая сумма займа: средний размер микрозайма в 2023 году составил 8-9 тыс. рублей;
• очень высокая ставка и как результат высокие риски в случае невозврата средств: МФО начисляют по 1–2% ежедневно, соответственно, ставка может превышать банковскую в десятки раз;
• другие невыгодные условия: например, комиссия в размере 10–20% от суммы кредита или большая сумма страховки.

В совокупности получается, что микрозаймы менее выгодны в сравнении с обычными потребительскими кредитами, а в случае просрочек еще и убыточны. По сути, это выход для заёмщиков, которым по разным причинам отказали в банках.

Кредитно-потребительские кооперативы (КПК)

Кредитно-потребительские кооперативы представляют собой фонды финансовой взаимопомощи, в которых одни члены кооператива вкладывают средства под процент, а другие берут их в кредит.

Плюсы обращения в КПК:

• более лояльные требования к заёмщику, чем у банков;
• возможность получить бо́льшую сумму, чем в МФО;
• в апреле 2023 г. вступил в силу закон, согласно которому займы в КПК можно будет погасить с помощью материнского капитала при условии, что организация включена в специальный перечень ЦБ РФ.

Минусы:

• высокие процентные ставки: КПК привлекают вкладчиков за счёт более высокой по сравнению с банками доходности, которая покрывается за счет увеличенной ставки кредитования;
• риск банкротства: у таких организаций случаются финансовые трудности и, хотя банкротство скорее проблема вкладчиков, для кредитуемых эта ситуация также не будет приятной.

Кредитные карты

Это удобный и быстрый способ получить деньги на ежемесячные бытовые расходы.

При оформлении кредитной карты обычно не требуется подтверждение дохода. Есть банки, которые выдают кредитки 18-летним или нетрудоустроенным клиентам. Изначальный кредитный лимит таких карт будет небольшим, но для добросовестных клиентов он будет постоянно увеличиваться. После погашения предыдущей задолженности можно снова воспользоваться кредитными средствами.

Кроме того, банки устанавливают льготный период (грейс-период) использования заемных средств по кредитным картам, который может составлять до 50 и более дней. В течение этого времени можно пользоваться заемными средствами с кредитки бесплатно и вернуть потраченные средства без выплаты процентов.

Единственные два момента, которые надо учитывать при оформлении кредиток:

• плата за обсаживание будет взиматься после активации карты вне зависимости от того, пользуетесь вы ею или нет;
• карта выгодна при безналичных расчетах, за снятие наличных придется платить комиссию.

Минус кредитных карт в том, что размер заемных средств будет относительно небольшим и подойдет для решения не очень затратных бытовых задач.

Пос-кредиты

Пос-кредит — это разновидность экспресс-займа, который можно получить непосредственно в торговой точке, при покупке конкретного товара. Решение в Пос-кредитовании принимается так же быстро, как и в МФО. Поэтому на проверку трудоустройства и прочие нюансы смотрят сквозь пальцы и шансы на одобрение гораздо выше, чем при обычном потребительском кредитовании.

Плюсы:

• рассмотрение заявки в день обращения;
• минимальные требования к заёмщику;
• обычно не очень высокая процентная ставка, в том числе предложения без переплат, так называемая беспроцентная рассрочка.

Фактически Пос-кредит — это довольно выгодный вариант кредитования, если деньги вам нужны на конкретную покупку, например, хороший костюм и несколько рубашек для представительного вида на вашей новой работе.

Кредит под залог имущества

Если нужна достаточно крупная сумма денег, то придется воспользоваться именно этим способом кредитования. Предметом залога может выступать автомобиль, земля, но чаще это недвижимость (квартира или апартаменты). Наличие обеспечения сильно снижает риски невозврата, поэтому по таким программам банки предлагают более выгодные условия. Причем шансы на одобрение будут высокими, даже если у вас неидеальная кредитная история.

При оформлении кредита под залог имущества можно рассчитывать на:

• большие суммы: если в рамках потребительского кредита можно получить от банка от 500 тыс. до примерно 3-х млн рублей, то с залогом сумма может вырасти до 5-7 млн и выше в зависимости от рыночной стоимости вашего имущества;
• ставку ниже, чем по потребительским кредитам без обеспечения;
• длительные комфортные сроки погашения: кредит под залог имущества можно оформить на срок, сопоставимый со сроками ипотечного кредитования – до 25 лет;
• быстрое и простое оформление буквально за 1 день и всего по двум документам – паспорту и правоустанавливающему документу на залоговую собственность.

Безусловно, есть риск, что в случае невыплаты банк заберет залоговое имущество в счет долга, но такое практикуется только со злостными неплательщиками.

Какой бы ни была ваша ситуация, тщательно взвесьте решение о кредите, оцените и при необходимости скорректируйте свое финансовое поведение и дисциплину, а также почитайте другие полезные статьи о кредитовании в нашем блоге.