Как защитить свой бизнес от финансовых рисков: стратегии и страхование для предпринимателей

В этой статье — о том, как застраховать бизнес от рисков. Поговорим о видах страхования, нюансах выбора полиса и его стоимости. 

Зачем и кому нужно страховать бизнес

Нельзя начать своё дело и быть на 100% уверенным в его успехе. Ведение бизнеса всегда сопровождается рисками. Некоторые из них легко прогнозировать и избегать. Другие относятся к форс-мажорам. При разработке финансовой стратегии каждому предпринимателю необходимо учитывать обе группы и использовать инструменты, которые помогают сократить потери при наступлении риска. Один из таких инструментов — страхование. 

Оформляя страховку, предприниматель платит страховой компании определённую сумму (страховую премию), а та взамен гарантирует финансовую помощь при наступлении страхового случая. 

Страховой случай — это событие или обстоятельство, при возникновении которого предприниматель имеет право обращаться к страховой компании за помощью или для получения компенсации. Страховые случаи, покрываемые страховкой, перечислены в договоре страхования. Застраховаться от всего и сразу нельзя. 

Предпринимателю важно правильно определить, какие риски встречаются в его нише чаще всего, и выбрать программу страхования, соответствующую потребностям бизнеса. Например, грузоперевозчику важно застраховаться от потери и повреждений перевозимых товаров, производству — от простоя по вине поставщиков сырья, компании в сфере услуг — от финансовой ответственности перед клиентами в случае ошибок. 

Пять причин оформить страховку для бизнеса

1. Соблюдение законодательства

В России есть требования к обязательному страхованию. Например, предприниматель обязан оформить полис ОСАГО на весь автотранспорт, который использует для нужд бизнеса. 

2. Защита вложений

Со страховкой риски банкротства снижаются! Получается, что можно застраховать инвестиции в бизнес, оформив правильный полис. Это особенно важно для малых и средних предприятий, которые не имеют достаточных финансовых резервов, чтобы самостоятельно стабилизировать бизнес после убытков, возникших из-за непредвиденных обстоятельств. 

3. Защита от ответственности

Страхование ответственности покрывает расходы по ущербу, причинённому третьим лицам, в результате деятельности вашего бизнеса. Полис может включать компенсацию за травмы, материальный ущерб или правовые издержки в случае предъявления исков.

4. Привлечение партнёров

Наличие страховки повышает доверие к вашему бизнесу со стороны партнёров, инвесторов и клиентов. Она говорит о том, что бизнес защищён от рисков и обеспечивает надлежащий уровень безопасности сделки.

5. Выгодное кредитование

Если у клиента есть страховка, защищающая его от непредвиденных финансовых потерь, он с большей вероятностью сможет выплачивать кредит без проблем. Риски неоплаты со стороны клиента для банка снижены, поэтому он с большей вероятностью одобрит кредит и не будет завышать ставку.   

Риски, которые можно застраховать

• Имущественные. Порча, поломка или утрата движимого и недвижимого имущества, принадлежащего бизнесу, в случае стихийного бедствия, кражи, вандализма и других действий. 
• Рыночные. Изменения цен на товары или услуги, изменения валютных курсов, изменения процентных ставок и другие факторы, которые могут повлиять на доходы или затраты компании.
• Кредитные. Неплатежи со стороны клиентов или контрагентов, которые могут привести к потере доходов или неисполнению обязательств.
• Операционные. Непредвиденные события или ошибки в управлении, производстве или поставках, которые могут привести к простою и финансовым потерям.
• Правовые. Юридические проблемы или иски, которые могут повлечь за собой финансовые потери или ущерб репутации бизнеса. 
• Профессиональные. Ошибки и просчеты в работе бизнеса, которые могут привести к финансовым и репутационным потерям (ненадлежащее исполнение контрактов, нарушение профессиональных стандартов или правил отрасли, претензии или иски со стороны клиентов или партнёров). 
• Технологические риски. Сбои и уязвимости в информационных системах, которые ведут к потере или утечке данных, что может повлиять на производственные процессы или конкурентоспособность компании.

Можно ли застраховать бизнес от банкротства

Само по себе банкротство не может считаться страховым случаем, так как оно является результатом различных финансовых проблем. Очевидно, что если предприниматель сам довёл свой бизнес до банкротства, ни одна страховая не согласится выплатить ему страховку. 

Однако предприниматель может застраховаться от конкретных факторов, которые приводят к банкротству. Например, от неплатежей контрагентов, рисков повышения цен на сырье, простоев или невыполнения обязательств перед клиентами по вине третьих лиц, затрат по искам от клиентов. 

Грамотный подход к страхованию рисков помогает бизнесу выжить в период кризиса и избежать банкротства. 

Сколько стоит застраховать бизнес

Стоимость страхового полиса зависит от страховой суммы и других факторов, таких как тип бизнеса, его масштабы, отрасль и вероятность риска. Также на цену влияет история страховых случаев — если предприниматель часто обращается за возмещением, то стоимость полиса для него увеличивается. 

В среднем стоимость полиса составляет 0,5-2% от страховой суммы в год. Если платить сразу за год, цена будет ниже, чем в случае поэтапной (ежеквартальной или ежемесячной) оплаты. 

Рекомендации по выбору страхования для бизнеса

Не страхуйтесь от всего подряд — выберите правильный тип страхования

Перед приобретением страхового полиса тщательно оцените свои потребности и риски. Рекомендуется обратиться к страховому агенту, специализирующемуся на бизнес-страховании, чтобы получить консультацию по выбору полиса, подходящего для вашего вида деятельности.

Рассматривайте страхование, как часть бизнес-стратегии

Страховка должна стать частью комплексного плана по управлению рисками. Вы должны понимать, для чего страхуетесь, почему выбираете именно этот размер страховой выплаты и как будете использовать деньги от страховой при наступлении риска. 

Сотрудничайте только с надёжными страховщиками

При выборе полиса обращайте внимание не только на стоимость страховки, но и на репутацию и финансовую устойчивость страховой компании. Рекомендуется выбирать страховщиков с хорошими отзывами и долгосрочным опытом работы на рынке. Иначе есть риск, что вы не получите страховую выплату, на которую рассчитывали. 

Не забывайте, что страховка — это гибкий продукт 

Регулярно пересматривайте страховые полисы и вносите необходимые изменения в соответствии с изменением размеров бизнеса, условий деятельности и рисков. Если ваша компания выросла в десятки раз, а страховая сумма осталась неизменной, то такая страховка будет бесполезной.