Рассказываем, что делать, когда нужны деньги: какой кредит или займ стоит взять в зависимости от потребностей, в чём отличие займа от кредита и можно ли брать деньги в долг через интернет.
Варианты, где взять деньги
Кредитование в банке
- Кредит наличными
Стоит брать, когда нужна существенная сумма, которой можно распоряжаться свободно.
Под словом «наличные» подразумеваются деньги, которые можно тратить по своему усмотрению. Они могут выдаваться на руки или переводиться на карту. Такой кредит оформляется в отделении банка или онлайн — в банковском приложении. Одобрение и выдача могут занимать от 10 минут до нескольких дней. Срок кредитования редко превышает 5-7 лет. Доступная сумма будет зависеть от уровня вашего дохода и имеющейся кредитной нагрузки.
Если обратиться в банк, клиентом которого являешься, не придётся предоставлять справку о доходах — банк и так видит поступления, ежемесячный оборот и размер ваших вкладов.
- Целевой кредит
Стоит брать, когда нужна крупная сумма на конкретную цель. Например, на покупку квартиры, машины, строительство гаража или ремонт.
В отличие от кредита наличными, целевые заёмные средства можно потратить только на определённую цель, которая указана в кредитном договоре. Чаще всего заёмщик даже не видит денег. Они сразу идут на оплату этой цели: при покупке квартиры или машины — перечисляются на счёт продавца, при строительстве или ремонте — на счёт подрядчика, с которым вы заключаете договор.
Целевое кредитование часто бывает доступнее, так как банк знает, что заёмщик тратит деньги на улучшение своего благосостояния, а не бездумно спускает их на развлечения.
- Залоговый кредит
Стоит брать, когда нужна крупная сумма под выгодный процент
Самые распространённые виды залогового кредита — ипотека и автокредит. Возврат такого кредита обеспечивается собственностью заёмщика (квартирой, автомобилем или другими активами), которая передаётся в залог банку. Оформление залога занимает время, поэтому оформить такой кредит быстро и без визита в офис банка не получится.
К чему такие сложности? Почему необходим кредит под залог, когда есть другие виды кредитования? Всё просто — есть весомые плюсы, которые вынуждают нас брать в банке именно залоговый кредит. При его выдаче банк больше уверен в возврате денег, поэтому более лоялен к заёмщику и готов предложить более выгодные условия кредитования. Можно получить до 15-30 млн ₽ под 8-12% на срок до 30 лет — такие условия недоступны для кредитов наличными.
- POS-кредит (микрокредит)
Стоит брать, когда нужно купить что-то дорогое и нужное, а денег нет.
POS расшифровывается как point of sale (торговая точка). Это особый потребительский кредит, который можно получить в прямо в магазине: продавец получает от банка деньги, а заёмщик — нужный ему товар. Сумма такого кредита редко превышает 300-500 тысяч ₽, а срок кредитования — 24-36 месяцев.
POS-кредит оформляется за 10-30 минут. Сложный скоринг не проводится, банк обычно оценивает только кредитную историю. Использовать такие кредиты удобно, но они не радуют повышенными ставками.
- Кредитная карта
Стоит брать, когда не хочется привязывать покупки к зарплате.
Да, кредитная карта — это тоже кредит. Причём довольно выгодный, если использовать его с умом. Возвращайте деньги в пределах льготного периода, который в некоторых банках достигает 365 дней, и не платите проценты. Удобно, но только если речь идёт о покупках в магазинах. Снимать или переводить деньги с кредитной карты не рекомендуется — условия будут очень невыгодными.
Займы в МФО
- Микрозайм
Стоит брать, когда небольшие деньги нужны на пару дней, и вы на 100% уверены в возврате.
Микрофинансовые организации (МФО) готовы одолжить небольшую сумму до 30-100 тысяч ₽ на небольшой срок до 25-35 дней. Процент большой — до 0,8% в день, но если вы берёте 10 тысяч на 5-7 дней, то переплата в 400-560 рублей не сильно ударит по карману.
Деньги выдаются быстро и без лишних вопросов. Проверки минимальны — смотрят долговую нагрузку в кредитной истории и проверяют личность по паспортным данным. Даже наличие задолженности в других МФО не всегда становится причиной отказа.
- Займ под залог
Стоит брать, когда очень деньги нужны на первостепенные цели, а кредит не дают.
Если нужно получить в МФО больше 100 тысяч ₽ и на срок до 6-12 месяцев, потребуется залог. Скорее всего автомобиль (поставят на стоянку или заберут ПТС до полного возврата долга) или недвижимость, если в собственности есть что-то кроме жилья (оформят закладную). Ставка будет ниже, чем по микрозайму, но всё равно намного выше, чем по кредиту.
Всё о займах — в нашем блоге. Читайте:
- Когда действительно стоит брать займы
- Как выбрать лучший микрозайм
- Как избежать переплаты при взятии микрозайма
Брать кредит в банке или микрозайм в МФО — что лучше? Плюсы и минусы каждого варианта
Кредит в банке
| Плюсы | Минусы |
| • Низкие проценты. Обычно предлагают более выгодные ставки, чем займы. • Долгосрочность. Возможно взять крупную сумму на длительный срок. • Безопасность. Риск нарушения конфиденциальности личных данных минимален, а условия кредитного договора прозрачны. | • Строгие требования. Требуют подтверждение дохода и хорошую кредитную историю. • Небыстрый процесс. Обработка заявки и одобрение могут занять много времени. |
Займ в МФО
| Плюсы | Минусы |
| • Скорость. Одобрение и выдача средств занимают от 5 минут. • Лояльность. Могут одобрить займ с низким кредитным рейтингом и при наличии просрочек. • Без подтверждения платёжеспособности. МФО не просит справку о доходе. | • Высокие проценты. Ставка по займу может достигать 292% в год. • Краткосрочность. Доступны только небольшие суммы на короткий срок. • Штрафы за просрочку. Часто предусмотрены высокие комиссии при задержке платежа. |
Разница между кредитом, крупным займом и микрозаймом
Эта таблица поможет понять, чем отличается займ от кредита.
| Кредит | Микрозайм | Крупный займ | |
| Средняя процентная ставка | На 3-10% выше ставки ЦБ | 0,8% в день | 4-6% в месяц |
| Срок | От 6 месяцев до 30 лет | 1-35 дней | До 24 месяцев |
| Сумма | До 30 млн. | До 100 тыс. | До 1 млн. |
| Требования к заемщику | Строгие | Лояльные | Лояльные |
| Скорость одобрения | От 1 до 14 дней | От 5 минут | От 30 минут |
| Обеспечение | Может потребоваться залог, поручительство | Не требуется | Требуется залог |
Стоит ли брать микрозаймы и кредиты через интернет
Онлайн-оформление займов и кредитов безопаснее, чем при визите в офис. Современные протоколы удалённого подтверждения личности работают лучше, чем визуальная сверка менеджером по фотографии в паспорте.
Единственная опасность получения денег через интернет исходит со стороны заёмщика. Многие не читают условия договора, торопясь получить деньги — это приводит к проблемам в момент возврата. Часто оказывается, что заёмщик не учёл какую-то комиссию, неправильно посчитал сроки или не увидел предупреждения, что перевод может задерживаться. В результате — штрафы за просрочку и пятно на финансовой репутации. Чтобы избежать таких рисков, внимательно читайте договор и обращайтесь за деньгами только в проверенные организации, которые работают по лицензии.
