Если оформить первую попавшуюся карту, то есть риск переплатить на комиссиях. Рассказываем, как выбрать банковскую карту с минимальной платой за обслуживание и какие критерии стоит учесть.
Дебетовая и кредитная карта — какой вариант удобнее
Существует две основные разновидности банковских карт — дебетовые и кредитные. Каждый из вариантов имеет свои особенности и преимущества.
Дебетовая карта — простой инструмент, который позволит хранить собственные средства и иметь постоянный доступ к ним. Для такой карты нет сроков пополнения или процентов за пользование деньгами.
Дебетовая карта — это виртуальный или пластиковый носитель для ваших денег. Часто именно такой продукт используется для получения зарплаты, пенсии или социальных выплат.
Кредитная карта — инструмент финансового планирования, предоставляющий владельцу доступ к деньгам банка в пределах установленного лимита. Такой банковский продукт позволяет использовать дополнительные средства для покупок.
При первоначальном одобрении кредитной карты банк обычно устанавливает минимальный кредитный лимит, его значение постепенно может увеличиваться. Этот процесс зависит от активности использования карты и своевременности платежей. Регулярные операции и отсутствие просрочек платежей приводят к постепенному повышению значения кредитного лимита.
Разница между кредитной и дебетовой картой
Финансовые продукты предоставляются банками с различными условиями, нередко существенно различается комиссия за годовое обслуживание карты. Если говорить о разнице между кредитной и дебетовой картой, то она заключается в следующем:
- На дебетовой карте хранятся собственные средства клиента (однако в некоторых случаях возможен овердрафт — превышение лимита). Карту может оформить любой гражданин РФ, отказ в выдаче — маловероятен. Снятие наличных и переводы выполняются без комиссии в рамках установленных лимитов. Закрытие возможно в любой момент.
- На кредитной карте находятся заёмные средства, однако допускается использование собственных. Для оформления карты может потребоваться подтверждение дохода, также банки ориентируются на кредитную историю клиента. Имеется комиссия за снятие наличных и переводы, в том числе между своими счетами. Закрытие кредитки возможно только после полного погашения задолженности.
Комиссия за обслуживание карты кредитного типа часто отсутствует или минимальная. А вот кэшбэк за покупки возможен на обоих типах продуктов. Дебетовая карта больше подходит для мелких операций с собственными средствами, в то время как кредитка часто используется для безналичных покупок и получения дополнительных бонусов.
Что учесть при выборе дебетовой карты
Услуга может предоставляться банками как с платным, так и бесплатным обслуживанием. Часто встречающаяся практика — небольшая плата до 100 рублей в месяц за СМС или Push-уведомления о транзакциях. Впрочем, эти расходы л егко компенсируются кэшбэком — приятным бонусом за использование карты.
Финансовая выгода для клиентов не ограничивается только кэшбэком. Некоторые банки начисляют проценты на остаток средств на счёте, что делает дебетовую карту хорошим инструментом накопления.
Для удобства многие финансовые учреждения заключают партнёрские соглашения с другими банками, что позволяет клиентам снимать наличные не только в собственных банкоматах. За счёт этого использование карточки становится более комфортным и простым.
Что узнать перед оформлением кредитки
Комиссия за обслуживание кредитной карты часто отсутствует, так как банки оформляют такой продукт как эксклюзивное предложение для клиента.
Особенность кредитки в наличии льготного, или грейс-периода. Он предоставляет возможность пользоваться картой бесплатно в течение определённого времени, в этот период банк не начисляет проценты на сумму задолженности. В зависимости от предложенных условий льготный период может составлять от 50 дней до 1 года.
Существует «честный» и «нечестный» грейс-период. В первом случае каждая новая транзакция или расчётный период открывают свой льготный «коридор», в то время как во втором — грейс действует только после полного погашения предыдущей задолженности. Сложности при использовании кредитки могут возникнуть в случае пропуска минимального платежа или несвоевременного погашения комиссий — банк начинает начислять проценты и штрафы.
В течение льготного периода достаточно вносить минимальный платёж, установленный тарифами банка (обычно это 2–10% от потраченной суммы). В конце льготного периода следует полностью погасить задолженность. В противном случае клиенту придётся платить проценты за пользование банковскими средствами. Несоблюдение правил может привести к прекращению действия грейс-периода и начислению процентов и штрафов.
На операции, отличные от оплаты покупок (например, снятие наличных или переводы), обычно устанавливается повышенный процент и комиссии. Хотя бывают случаи, когда банки включают эти операции в льготный период или не взимают комиссии за них.
Как и в случае с дебетовой картой, выпуск и обслуживание кредитки могут быть как платными, так и бесплатными. За покупки по карте часто начисляется кэшбэк, который приносит дополнительную выгоду.
Не стоит пытаться получить максимальный лимит, если вы не планируете использовать его полностью. Кредитка — это дополнительная кредитная нагрузка, которая учитывается при заявке на потребительский или ипотечный кредит.
Стоимость обслуживания и комиссия
Стоит подробнее разобрать, что входит в годовое обслуживание банковской карты. В стоимость включены различные расходы банка: цена самого пластика, его персонификация, доставка готовой карты до клиента. Также в тариф входит обслуживание в отделениях и колл-центре банка.
В целом стоимость годового обслуживания — один из основных критериев выбора финансового инструмента. Учтите следующее:
- наличие промо-периода;
- годовая комиссия;
- дополнительная комиссия за снятие наличных и переводы.
Также стоит обратить внимание на наличие бонусов и кэшбэка за активное пользование картой.
Чек-лист при выборе
При выборе банковского продукта обязательно узнайте следующее:
- Плата за годовое или ежемесячное обслуживание карты.
- Наличие лимитов на траты.
- Размер начисляемого кэшбэка.
- Дополнительные скидки и выгодные предложения у партнёров банка.
Лучше ознакомиться со всеми условиями использования карты, чтобы избежать неожиданных комиссий. Если вас интересует кредитная карта, то подобрать подходящий продукт можно с помощью нашего сервиса.
Не забудьте оценить банк:
- проверьте рейтинг надёжности;
- узнайте, входит ли организация в систему страхования вкладов (ССВ);
- выясните капитал, прибыль и активы банка.
В ТОП наиболее популярных банков входят «Сбербанк», «Альфа Банк», «Тинькофф»,
«Совкомбанк», ВТБ, «Газпромбанк».
Стоит в целом определиться для чего вам нужна банковская карта. Если вы планируете открыть продукт для получения зарплаты или повседневных покупок, то подойдёт дебетовая карточка. Если вы рассчитываете на повышенный кэшбэк или планируете покупки в рассрочку, то отличным вариантом станет оформление кредитной карты.
