Кредитная история (КИ) — показатель надежности и ответственности клиента. Именно так к ней относятся большинство финансовых организаций, лизинговых и страховых компаний, а также магазины, предоставляющие товары в рассрочку.
В некоторых случаях даже работодателям важна КИ потенциального сотрудника.
Однако не у всех есть кредитная история. Особенно это касается молодых людей и тех, кто только оформил российское гражданство.
Конечно, отсутствие КИ не будет служить поводом для отказа клиенту в получении небольшого займа, но рассчитывать на крупную сумму в такой ситуации не стоит. Именно поэтому важно знать, как создать хорошую кредитную историю с нуля и не испортить ее в дальнейшем.
Зачем нужна КИ
Кредитная история отражает как прошлые, так и действующие взаимоотношения клиента с финансовыми учреждениями и исполнительными органами власти. В ней собираются записи о поданных заявках в банки и МФО, закрытые и текущие обязательства, допущенные просрочки и другие сведения.
Вся эта информация хранится в базах специальных компаний — бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время осталось всего семь таких организаций. Причем они подчиняются напрямую ЦБ России и ведут деятельность под контролем регулятора.
Прежде всего, КИ позволяет оценить уровень финансовой дисциплины клиента. Заёмщикам с положительным досье банки и другие компании больше доверяют. Такие граждане могут рассчитывать на следующие привилегии:
- получение кредитов с минимальной процентной ставкой;
- снижение стоимости страховой комиссии;
- одобрение на услуги каршеринговых и лизинговых компаний и другие.
Если у клиента негативная КИ, его шансы на получение кредита заметно снижаются. Чтобы их повысить банки обычно предлагают невыгодные для заёмщика условия или просят обеспечение в виде залога. То же самое касается граждан, у которых отсутствует кредитная история. В таких случаях высока вероятность получить отказ по заявке, ведь у финансовых организаций нет возможности оценить надежность гражданина.
У кого есть доступ к досье заёмщика
В первую очередь КИ клиента могут проверить банки и МФО при рассмотрении заявки. Для этого они отправляют запросы в разные бюро с помощью специальных скоринговых программ.
Чтобы проверить кредитную историю потенциального заёмщика, получать его разрешение не нужно, как было до июля 2014 года. Сам скоринг — это простыми словами оценка клиента по совокупности разных параметров. При этом помимо КИ, учитывается его возраст, доход, семейное положение и прочие критерии.
Доступ к записям также могут получить работодатели и организации, оказывающие страховые и лизинговые услуги. В этом случае клиент должен подписать согласие на отправление запросов в БКИ. Разрешения заёмщика не требуется, если историю запрашивают представители госорганов. Например, сотрудники полиции, суда или ФССП.
Клиенты также могут посмотреть свою КИ. Для этого сначала нужно узнать, в каком из бюро хранятся ваши записи. Они могут одновременно находиться в нескольких БКИ, ведь финансовые организации вправе самостоятельно решать, с кем из них сотрудничать.
Чтобы найти ваши бюро, сделайте соответствующий запрос через Госуслуги. Когда придет ответ из Центрального каталога ЦБ, подайте заявку на получение кредитной истории в ваше БКИ.
Имейте в виду: если даже никогда не обращались в банки и МФО, проверять свою КИ полезно, ведь вашими данными могут воспользоваться мошенники для получения займов.
Что нужно сделать для создания КИ
Кредитная история начинает формироваться сразу с момента первой подачи заявки на услуги банков или МФО. Даже если вам отказали в займе, такая информация будет отражена в одном из БКИ. Как раз это и станет поводом для создания вашего досье.
Дело в том, что каждая финансовая организация по законодательству должна передавать сведения о своих клиентах и их действиям по взятым обязательствам в бюро. Причем для этого установлен определенный срок — максимум пять рабочих дней.
В случае если вы вообще ни разу не обращались в финансовые организации, КИ может начаться и без вашего участия. Это касается неисполненных обязательств перед компаниями и физическими лицами, которые были признаны судом. Например, долги по коммунальным услугам, неоплаченные штрафы, алименты.
Как лучше начать кредитную историю
Сначала убедитесь, что у вас вообще отсутствует КИ. Это можно сделать путем отправления запроса в ЦК через Госуслуги. Когда досье еще не сформировалось, в ответном письме вы увидите пустой список. Обычно так бывает у молодых людей, недавно достигших совершеннолетия. Есть еще две категории клиентов, которым придется сделать КИ с нуля:
- иностранцы, только получившие российское гражданство;
- заёмщики с давно закрытыми обязательствами (более семи лет).
Чтобы сформировать хорошую кредитную историю, начинать нужно с небольших сумм. Вариантов для этого много. Единственное условие — обязательства должны исполняться своевременно и в полном объеме.
Товары в рассрочку
Многие магазины электроники предлагают покупателям приобрести технику с последующей постепенной оплатой. При этом рассрочка предоставляется без начисления процентов. Чтобы она отразилась в КИ, следует заключить договор не с самим магазином, а через представителя банка.
Купите недорогой товар в рассрочку и вносите платежи согласно графику. Не спешите досрочно погашать задолженность, банками такие действия не приветствуются.
Карта
Если вы уже официально трудоустроены, проще всего создавать КИ с нуля с помощью кредитной карты с небольшим лимитом. Как правило, банки для зарплатных клиентов сами предлагают такие продукты.
Чтобы сделать кредитку, достаточно предоставить в обслуживающий банк паспорт. Платежеспособность доказывать не придется, ведь финансовая организация сможет отследить поступления на счет.
Когда получите карту, старайтесь распоряжаться заёмными средствами разумно, ведь деньги придется возвращать. Чтобы не переплачивать банку, не снимайте наличные и погасите долг по кредитке в течение действия льготного периода.
Заём
МФО предъявляет меньше требований к клиентам, чем банки. По этой причине начинать кредитную историю гораздо проще с оформления небольшого займа.
Причем лучше выбирать те МФО, в которых предоставляется беспроцентный период. Такая опция доступна только новым клиентам, а срок ее действия обычно не превышает 14 дней.
Обязательно погасите всю задолженность до окончания льготного периода. В противном случае вы не только переплатите, но и испортите свою кредитную историю.
Учтите: частое обращение в МФО нежелательно даже в том случае, если вы рассчитываетесь с ними согласно графику.
Потребительский кредит
Сделать КИ можно и с помощью банка. Некоторые из них готовы предоставлять небольшие суммы клиентам с отсутствием кредитного досье. Однако такие послабления в требованиях доступны не всем потенциальным заёмщикам. Обычно взамен банки предлагают повышенную ставку по кредитам или требуют обеспечения. Это может быть ликвидная недвижимость или автомобиль. Если нет имущества в собственности, альтернативный вариант — привлечь платежеспособного поручителя.
Что может испортить КИ
Не только просрочки по платежам негативно отражаются на кредитной истории. Ее портят и другие обстоятельства:
- одновременное оформление несколько займов;
- подача заявок сразу в 2-5 финансовых организаций;
- наличие долгов по коммунальным услугам, алиментам, штрафам;
- нарушение условий договора с лизинговыми и страховыми компаниями;
- привлечение поручителем или созаёмщиков у клиента, допускающего длительные просрочки;
- регулярное получение отказов от банков и МФО.
Чтобы сохранить хорошую КИ, не допускайте никаких нарушений законодательства и взятых на себя обязательств. Даже небольшие, но систематические просрочки, могут послужить поводом для отказа в получении кредита.
Как увеличить шансы на одобрение заявки, если КИ сформировалась недавно
Когда кредитная история была создана менее года назад или в ней содержится всего одна запись, шансы на получение положительного решения банка будут невысокими.
Увеличить вероятность одобрения запроса помогут следующие обстоятельства:
- высокий уровень дохода;
- наличие ликвидного залога;
- приглашение платежеспособного созаёмщика;
- непрерывный стаж работы от года;
- наличие вкладов или депозитов;
- дополнительные источники дохода;
- первоначальный взнос — более 15% (при ипотеке);
- повышение в должности.
Кроме того, у вас будет больше шансов на одобрение кредита, если обратитесь в банк, через который получаете заработную плату.
Как заранее узнать, дадут ли кредит
Точно предусмотреть решение банка по заявке невозможно. В каждой финансовой организации существует свой алгоритм отбора заёмщиков.
Конечно, кредитная история — важный показатель для банков, но не всегда решающий. Они оценивают клиентов по совокупности разных критериев: уровень доходов, долговая нагрузка, стаж работы и прочее.
Чтобы узнать вероятность одобрения заявки, воспользуйтесь Кредисторией.
Эта площадка принадлежит одному из крупнейших бюро ОКБ.
На ней каждый желающий сможет выбрать кредит или заём, подобрать ипотеку или рефинансирование исходя из своей истории. Чтобы открыть доступ к такой опции, достаточно пройти регистрацию на сайте.
Это можно сделать через подтвержденный аккаунт Госуслуг, Тинькофф или Сбера.
