Как просрочки по кредитам снижают шансы получить новый кредит

Большинство людей, имеющих опыт заимствований в банках и МФО, в общих чертах понимает, что просрочки по кредитам негативно влияют на их финансовую репутацию и могут стать причиной отказа в кредитовании. Но, если разбираться в этом вопросе детально, практически никто не сможет сказать, какое влияние оказывают старые и текущие задолженности. Как сильно испорчена репутация заёмщика, если он пропустил несколько платежей одновременно? Когда можно оставлять заявку на заём, потребительский кредит или кредитку?


Нам часто задают подобные вопросы, поэтому мы решили провести исследование, чтобы правильно ответить на них. Тем более что, у нас есть для этого необходимые сведения — сейчас в Кредистории хранятся кредитные истории более 90 млн заёмщиков.

Давайте посмотрим на типы просрочек и поймём, как они могут повлиять на дальнейшее одобрение кредитов.

Какие виды просрочек бывают

Просрочки можно разбить на несколько групп в зависимости от срока:

  • 1-3 дня. Недоплата может произойти по вине самого заёмщика или банка. Если клиент отправляет деньги в последний день, платёж может не прийти в срок. Требуется время, чтобы банк обработал операцию. Иногда задержки связаны с техническими ошибками — например, сломалось программное обеспечение. Из-за таких проблем заёмщик может пропустить день оплаты.
  • До 30 дней. Возможно, клиент намеренно не вносит платёж, а, возможно, у него финансовые трудности. Если заёмщик долго не платит, кредитор начинает звонить и уточнять, с чем это связано. Если есть объективные причины, банк может пойти на уступки.
  • От 30 до 60 дней. В случае если нет возможности платить по кредиту больше месяца, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или показать документы об ухудшении финансового состояния. Иногда кредитор разрешает оформить отсрочку.
  • От 60 до 90 дней. При длительной задолженности банк может обратиться передать долг коллекторам. Тогда все права по возврату переходят им.
  • Больше 90 дней. В таком случае банк может обратиться в суд или также продать долг другой организации. Длительный пропуск платежа крайне негативно сказываются на шансах получить новый займ.

Как просрочки влияют на уровень одобрения кредита

Если есть действующие просрочки


Мы решили узнать, как ведут себя заёмщики с открытыми задолженностями. Из 30 млн случайных кредитных историй мы сформировали выборку и разделили её на четыре группы по типам просрочек:

  1. нет просрочек,
  2. до 30 дней,
  3. от 31 до 60 дней
  4. от 61 до 90 дней.

Дальше мы изучили, какая доля этих заемщиков допустила дефолт, то есть просрочила платёж больше, чем на 91 день.

Очевидно, что самый высокий процент выхода в дефолт был в последней группе. В третьей — почти в 2 раза ниже. Во второй группе — в 3 раза ниже, а в первой — в 35 раз ниже, чем в четвёртой. Такая огромная разница в рисках дефолта известна и банкам, поэтому они будут охотнее одобрять кредит заёмщикам без просроченной задолженности. У заёмщиков из второй группы шансов взять новый кредит почти в 2 раза меньше, из третьей — в 3,5 раза, из четвёртой — в 4 раза.

Уровень одобрения при текущих просрочках

Если есть закрытые просрочки

Аналогично мы составили список заёмщиков, у которых были пропуски платежей в прошлом. Картина получилась похожей, только вероятность дефолта во всех группах на порядок ниже, чем у людей, имеющих текущую просроченную задолженность.

Оказалось, что старые неплатежи тоже влияют на вероятность получить кредит, но немного по-другому. Главное отличие заключается в том, что шансы нового кредитования у граждан, пропустивших, но погасивших платёж за 30 дней, лишь незначительно меньше, чем у заёмщиков с идеальной кредитной историей. Вероятно, банки считают ее «технической» и готовы одобрять заявку таким плательщикам.

Если же клиент пропускал платёж до 60 дней, это тревожный сигнал для кредиторов — уровень одобрения у таких должников почти в 1,5 раза ниже, чем у добросовестных заёмщиков. Шансы тех, кто не платил от 30 до 60 дней, ниже уже в 3 раза.

Уровень одобрения при закрытых просрочках

Если есть несколько просрочек

У людей, имеющих больше двух кредитов с незакрытой просрочкой, вероятность дефолта в 1,4 раза выше, чем у людей с одной просрочкой. Шансы получить новое кредитование у них в 1,8 меньше, чем у людей с одним проблемным долгом, и в 6 раз ниже, чем у заёмщиков, не допустивших образование задолженности. Практически их шансы даже меньше, чем у людей с долгом 60-90 дней.

Уровень одобрения при нескольких просрочках

Как не допускать просрочек

  • Старайтесь вносить оплату за пару дней. Банки не всегда зачисляют деньги в тот же день, поэтому платежи по кредитам лучше вносить заранее.
  • Подключите СМС-уведомления. Банк напомнит о дате платежа за пару дней.
  • Настройте автоплатёж. Пусть на счёт автоматически отправляется нужная сумма.
  • Не берите много кредитов одновременно. Чем их больше, тем сложнее отслеживать дату платежа и гасить задолженность.

Плохая кредитная история: о чем следует знать

Кредитную историю нельзя переписать или почистить. Если там есть запись о просроченном платеже, она останется надолго, и кредиторы будут о ней знать. Каждая недоплата портит финансовую репутацию и снижает шансы на последующее кредитование.

Постарайтесь как можно скорее погасить все задолженности и не просрочивать платежи в дальнейшем. Банки увидят, что вам можно доверять, и будут готовы одобрить новый кредит.

На сайте Кредистории можно бесплатно проверить кредитную историю 2 раза в год. Отчёт доступен онлайн или в бумажном виде, который можно получить в офисе Кредистории в Москве. Вы узнаете о своих платежах и доступном рейтинге. Также на сайте Кредистории можно оформить подписку Lite или Premium, чтобы вовремя получать сообщения о новых просрочках.