Как рассчитать потребительский кредит?

Как рассчитать потребительский кредит?

Потребительский кредит отличается фиксированной суммой ссуды. Либо он ограничен ценой товара, для покупки которого вы его брали в банке. Если вы вносите сумму меньше минимального размера обязательного ежемесячного платежа, то возникает просрочка. Вам придется гасить еще и пени. Если вы собираетесь частично или полностью загасить кредит, то не забудьте об этом уведомить банк, выдавший вам ссуду.

Какие составляющие включает в себя платеж, обязательный к внесению ежемесячно?

Он состоит из двух основных компонентов: 

1. Выплата по основному долгу;
2. Начисленные проценты за пользование кредитом. 

Само соотношение процентов и основного долга может существенно различаться. Если вы допустили просрочку, то помимо ухудшения вашей КИ и кредитного рейтинга придется уплатить пени в виде дополнительных процентов от суммы конкретного платежа за мес. Он также исчисляется в процентах, штрафах и иных начислений за просроченное внесение минимального платежа.

Разновидности ежемесячных платежей

Ежемесячные платежи бывают разными: 

• Аннуитетные;
• Дифференцированные. 

Аннуитетный платеж

Предполагает ежемесячные равные выплаты в течение всего срока действия кредитного договора. Сначала банк снимает проценты. Каждый месяц сумма пересчитывается с учетом того, какая сумма долга осталась не погашенной. 

Оставшаяся после проведения данной процедуры сумма направляется на погашение суммы основного долга. При оплате в следующем месяце остаток долга уменьшается, как и проценты. На погашение основного долга выпадет уже большая денежная сумма из ежемесячного фиксированного платежа. 

Дифференцированный вариант ежемесячного платежа

Дифференцированные платежи отличаются тем, что со временем уменьшаются на фиксированную сумму. Проценты пересчитывают аналогично предыдущему варианту выплат. Часть на выплату основного долга остается прежней, проценты постепенно уменьшаются. 

Принимает решение о типе ежемесячного платежа сам кредитор. Объясняют банки это право тем, что заемщик может досрочно погашать взятый у кредитной организации займ. Не важно, какой платеж выбрал банк, вы всегда можете отдать ссуду досрочно. Только обязательно заранее уведомите банк, что собираетесь так поступить. Это крайне важный момент.

Какие цифры потребуются для расчета величины платежа по потребительскому кредиту?

Важно не забывать, что ваши расчеты не будут 100 % достоверны. Ведь в кредитном договоре могут быть обозначены дополнительные платежи: информирование о проводимых операциях, страхование, защита от мошенников и иные дополнительные расходы. Все они будут прописаны отдельными пунктами в этом документе. Хотите знать, как рассчитать потребительский кредит? Необходимо знать сумму, срок, на который вам предоставляют кредит, годовую процентную ставку.

Как проще всего рассчитать примерный ежемесячный платеж?

Это совсем просто. Вам поможет наш специализированный сервис. Любому по силам рассчитать потребительский кредит на онлайн калькуляторе. Вы сможете, зная сумму, срок и процентную ставку за год, рассчитать примерную величину платежа. Только обязательно укажите, какой тип вам предложили: аннуитетный или дифференцированный. Чаще всего банки предлагают по данному виду кредитов первый вариант организации расчетов ежемесячных платежей.

Всегда помните, что размер реального ежемесячного платежа по полученному кредиту может отличаться в ту или иную сторону. Тут все зависит от условий, которые вам предложит банк. Также срок действия договора и количество дней в периоде действия оглашения могут различаться. Проще всего произвести расчет потребительского кредита с помощью калькулятора.

Если вы не любите такие сайты, то рассчитать потребительский кредит несложно в «Экселе» или аналогичной программе. Тут надо точно знать, какой вид платежа предлагает кредитор. Если условия стандартны с аннуитетным вариантом, то вам надо выбрать функцию встроенного типа ПЛТ (латинский вариант PMT).

Исходные данные точно такие же.

Ежемесячный платеж = PMT(15%/12;18;− 300 000), где: 

• 15%/12 — ежемесячная процентная ставка. Ее рассчитывают путем деления годового процента на 12 мес. в году;
• Число платежей – 18;
• Основной долг по взятому в банке кредиту – 300 000 руб.
• Сумма получится ежемесячной выплаты та же, что при применении онлайн калькулятора. 

Можно рассчитать все прямо в отделении банка, на его официальном сайте или по телефону горячей линии, куда вы обратились для получения кредита. Также вы сможете узнать все подробности, но опять же, со значительной степенью погрешности. Показатели одобренного кредита также могут существенно отличаться в ту или иную сторону. Естественно, величина платежа для выплаты каждый месяца также может оказаться совсем далека от предлагаемого показателя. 

Обычно сотрудник банка озвучивает максимальный срок действия договора и минимальную ставку годового процента. Дополнительные выплаты и иные условия не озвучиваются. Что вам предложит банк уже на стадии составления договора, точно сказать вам не смогут. Этот момент нельзя упускать из вида.

Также вы можете совершенно самостоятельно проделать всю работу. Как рассчитать потребительский кредит? Даже неважно, аннуитетный или дифференцированный платеж вам предложат. Главное, точно знать процент платежа, срок действия кредитного договора и размер годовой процентной ставки. Конечно, с калькулятором потребительского кредита все будет куда проще и быстрее, а вероятность ошибки практически сводится к нулю.

Как провести расчет вручную?

Хотите сделать все без привлечения программных средств? Рассчитать потребительский кредит и в этом случае несложно, главное быть крайне внимательным, чтобы нигде не ошибиться. 

Аннуитетный вариант расчета платежа

Выглядит чаще всего так: 

Коэффициент аннуитета х Общая сумма кредита 

Иногда банки вносят собственные коррективы в формулу расчета из-за особых условий. Например, первые платежи предполагают только покрытие процентов банка. Только чаще всего в ход пускают стандартную форму расчета. 

Процент аннуитета также можно рассчитать, но проще воспользоваться услугами онлайн калькулятора для расчета потребительского кредита на нашем сайте:

Пример:

• Основная масса долга: 300 000 рублей.
• Срок 18 мес.
• Годовая ставка %: 15 %.
• Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%.
• Число платежей: 18.

Подставляем значения и производим расчеты:

0,0125 × (1 + 0,0125)¹⁸ / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в 1 формулу:

300 000 × 0,062385 = 18 715,44 руб.

Мы нигде не ошиблись и получили точно такое же значение, как в калькуляторе потребительского кредита. 

Если имеет место дифференцированный платеж

Он динамично изменяется каждый мес. Расчет просто по другой формуле: 

Сумма кредита к выплате = сумма основного долга + % (годовая ставка) 

Часть основного долга в этом случае статична. Она никогда не меняется, если вы не допускаете просрочек. 

В нашем примере надо поступить так: Часть основного долга = 300 000 руб. / 18 платежей = 16 666,67 руб. 

Сумма начисляемых % у нас уменьшается, поэтому и ежемесячный платеж также становится меньше. Именно за счет этого нюанса.

Обычно в ход пускается формула ниже приведенного вида:

Допустим, что у нас идет не високосный год, дней для оплаты кредита 365. Мы взяли кредит 25.09. следующий платеж надо внести не позднее 25.10. То есть через период в 30 календарных дней. Проценты надо считать именно за 30 дней. 

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 руб. 

В первом мес. пользования кредитом основной платеж у нас составит: 

16 666,67 руб. основного долга + 3 698, 63 руб. (%) = 20 365,30 руб. 

Платеж 25.11. уже через 31 день: 

Сумма % за 2-й мес.: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 руб. 

Платеж будет меньше: 

16 666,67 руб. основного долга + 3609,59 руб.  (%) = 20 276,26 руб. 

Точно такие же результаты вам выдаст и калькулятор потребительского кредита.

Как не допустить просрочек?

Достаточно предусмотрительно составить график вносимых платежей. Проще всего это сделать именно с калькулятором потребительского кредита. Тонкость в том, что он составляет его в автоматическом режиме.

Если вы произвели работы в «Екселе», то в нем можно его прикинуть вне зависимости от типа платежа.

Если вы привыкли действовать по старинке, то сделать это также не слишком сложно и долго. 

• Основная масса долга: 300 000 рублей.
• Срок 18 мес.
• Годовая ставка %: 15 %.
• Месячная процентная ставка = 15 % / 12 = 1,25 %.
• Число платежей: 18.

Подставляем значения и производим расчеты: 

• Проще всего с аннуитетным форматом. Платеж у нас всегда одинаковый, если не было просрочек. В данном случае он всегда будет до полного погашения кредита 18 715,44 руб.
• График платежей и так прозрачен и понятен. Меняется соотношение основного долга и % за использование заемных средств.

Проценты рассчитывают по формуле: 

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году 

Сумма процентов за мес., если год невисокосный: 3698,63 руб. Их мы выплатим кредитной организации в 1 мес. действия кредитного договора.

Остаток платежа будет направлен на погашение основной задолженности: 

18 715,44 руб.− 3 698,63 руб. = 15 016,81 руб. 

Смотрим 2 мес. для примера 

Начисление производят на сумму кредита, уменьшенную на платеж по основному долгу, который вы внесли: 

300 000 руб. − 15 015,81 руб. = 284 983,19 руб. 

Во втором месяце проценты изменятся, пусть будет 31 день для примера:

284 983,19 руб. × 15 % × 31 / 365 = 3 630,61 руб. 

Во 2 мес. на погашение основного долга пойдет уже: 

18 715,44 руб. – 3 630,61 руб. = 15 084,83 руб. 

Каждый месяц сумма % будет уменьшаться, а сумма в счет погашения основного долга увеличиваться. При дифференцированном варианте немного сложнее. Проценты останутся такими же: 3698,63 руб.

Сумма долга из мес. в мес. будет последовательно уменьшаться на величину: 

300 000 руб. / 18 платежей (мес.) =16 666,67 руб. 

Ежемесячный платеж банк будет получать путем суммирования этих двух сумм. Итоговая переплата будет меньше за счет того, что в первые месяцы погашения займа вы вносите больший платеж.

Какой тип платежа выбрать?

Если вы не допускаете просрочек, то по одному и тому же вариант графика по дифференцированному типу платежа переплата окажется меньше. Просто потому, что уменьшаются проценты быстрее в рублевом выражении. Минус один: финансовая нагрузка на ваш бюджет будет выше. Возникает вполне ожидаемый риск не справиться с ней.

Большинство банков предлагают именно аннуитетный вариант. Так вам будет проще справляться со своими кредитными обязательствами перед финансовой организацией. Все предсказуемо. Размер платежа заранее известен вплоть до самого последнего в течение всего срока действия договорных отношений. Конечно, тут дело еще и в прибыли банку. Финансовые выгоды никто не отменял.

Банк может запросто отказать пересчитать платежи из аннуитетных на дифференцированные. Только выход очевиден и прост. Гасите кредит досрочно. Так вы сможете максимально снизить размер переплаты и не создать опасных ситуаций для возникновения просрочек. Кредитные организации не вводят санкций, если вы выплатите долг быстрее.

Какие моменты влияют на размер процентов по кредиту?

Вы должны понимать, что проценты для каждого клиента рассматриваются строго в индивидуальном порядке. Факторов много, кредитор старается учесть их максимальное количество для снижения собственного кредитного риска.

В обязательном порядке учитывают 3 ключевых момента: 

1. На какую сумму вы претендуете. На крупные потребительские кредиты со сроком действия договора от 3 лет кредитные учреждения нередко снижают годовые процентные ставки. Краткосрочные варианты всегда сопровождаются выплатой повышенных процентов. Зато от вас потребуют минимум документов, процесс оформления и принятия решения будет быстрым и в упрощенном формате;
2. Для чего вам понадобился займ? Если сумма до 300 000 руб., то он обычно нецелевой с более высокой годовой процентной ставкой;
3. Уровень вашей платежеспособности. Тут важна не только заработная плата и дополнительные источники дохода, но и должность и профессиональный статус. При среднем и низком доходе годовая ставка может оказаться выше, чем при высоком.

Законные способы сэкономить на кредите

Они известны и совершенно безопасны в плане соответствия актуальному законодательству: 

• Вы можете оформить кредитную карту взамен потребительского, особенно нецелевого, кредита;
• Воспользоваться системой рассрочки вместо того, чтобы брать полноценную ссуду в банке;
• Отказаться от быстрых займов, по ним всегда много скрытых нюансов и повышенная процентная ставка;
• Целевой кредит будет больше в плане основного долга, но % по нему гарантированно будут ниже;
• Всегда рассматривайте не только годовую процентную ставку, но и сроки, размер ежемесячного платежа, дополнительные платежи и прочие важные тонкости;
• Размер переплаты уменьшит досрочное погашение или уменьшения срока действия кредитного договора;
• Получить положенный вам налоговый вычет.