Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Как понять, даст ли банк кредит, узнав заработную плату потенциального заемщика? Все просто: представьте, какую сумму из своего дохода вы смогли бы ежемесячно отдавать в благотворительный фонд, чтобы оставшихся денег хватило на нормальную жизнь? Остатка от дохода должно быть достаточно на оплату коммунальных услуг, покупку продуктов питания, средств первой необходимости. В фонд отдавать свои честно заработанные не придется, но забыть об этой части дохода вас вынудят кредитные обязательства. 

У каждого свои запросы, что делает этот расчет теоретически верным, но практически неработающим. Доказать кредитору свою нетребовательность и способность выживать в любых условиях без документальных доказательств не получится. Чтобы не получить отказ в кредитовании, лучше заранее выяснить, как рассчитать сумму кредита по зарплате, чтобы при написании заявки указать цифру, не превышающую верхнюю планку, установленную кредитором. 

Что интересует кредитора при рассмотрении заявки

При подаче в кредитную организацию заявки на крупный займ нужно быть морально готовым к любым неожиданностям. Если небольшие ссуды кредиторы выдают по паспорту, не вникая в финансовую деятельность заемщика, то, чтобы взять ипотеку, автокредит, потребительский кредит на покупку дорогостоящего оборудования, нужно документально подтвердить платежеспособность. 

Для каждого вида кредита оговорен пакет документов, может потребоваться залог, поручители, первоначальный взнос. Но, если нет стабильного заработка и дохода хватает только на первостепенные нужды, о выделении крупной суммы можно не мечтать. Чтобы чувствовать себя увереннее, перед подачей заявки воспользуйтесь кредитным калькулятором по зарплате на сайте банка, в котором планируете получить займ. Размер заработной платы интересует кредитора в первую очередь, а уж если этот пункт одобрен, тогда можно рассмотреть остальные доказательства кредитоспособности заявителя. 

Рассматривая заявку потенциального заемщика, сотрудник банка:

  1. Рассчитывает скоринговый балл. Клиент заполняет анкету, где указывает паспортные данные, место и стаж работы, семейное положение, наличие иждивенцев, место постоянной регистрации, среднемесячный доход и т.д… Сотрудник оценивает внешний вид, манеру поведения делает отметку в документе, указывающую на его мнение о клиенте. Эта информация вносится в специальную программу, рассчитывающую платежеспособность;
  2. Запрашивает в БКИ кредитную историю. В кредитной истории заемщика содержится информация о его взаимодействиях с кредиторами в прошлом и настоящем. В КИ фиксируются данные, поступающие из банков, МФО, госструктур. На основании сведений о действующих и погашенных кредитах, данных о просрочках, возвращении заемных средств через суд, неоплаченных штрафах, алиментах, налогах и т.д. рассчитывается кредитный рейтинг. По кредитному рейтингу кредитор видит, можно ли доверять человеку, написавшему заявку на выделение займа. КИ характеризует человека как кредитоспособного, надежного, ответственного или указывает на его неспособность распоряжаться деньгами;
  3. Если возникли вопросы, перед подписанием кредитного договора сотрудники банка могут позвонить по рабочему номеру телефона, чтобы уточнить данные, зайти в базу ФССП. 

При выдаче крупного займа кредитор убеждается в надежности человека, которому планирует выделить деньги. Используются все открытые информационные каналы, берется разрешение клиента на просмотр его кредитной истории. 

Это стандартные проверки, к которым клиент кредитно-финансовой организации должен быть готов. Кредиторы сталкивались с ситуациями, когда люди, оказавшись в сложной ситуации, не задумываются, как будут возвращать средства, взятые под процент в банке. Об этом приходится думать кредитору, чтобы впоследствии не портить своему клиенту репутацию, обращаясь в правоохранительные органы.  

Как посчитать свой доход

Относительно небольшой займ можно взять без предоставления документов, подтверждающих среднемесячный доход. Достаточно указать его в анкете или взять справку в бухгалтерии по месту постоянной работы о среднемесячных начислениях в течение трех или шести месяцев. Чтобы кредитор одобрил крупный заем, нужно посчитать общий доход.

Все доходы должны подтверждаться документально. Если заемщик нелегально сдает в аренду квартиру, подрабатывает без официального трудоустройства, занимается коммерческой деятельностью без регистрации, подтвердить доход не сможет. Эти средства не учитываются при расчете максимально возможной суммы займа. 

Чтобы рассчитать максимальный кредит по зарплате, нужно вычислить общий доход, который включает активы и пассивы, подтвержденные выписками и справками:

  1. Среднемесячная заработная плата. Обязательно официальное трудоустройство. Приветствуется стаж работы на одном месте не менее полугода, чтобы проследить стабильность выплат зарплаты нанимателем;
  2. Ежемесячный доход от сдачи в аренду недвижимости. Подтверждением послужит официальный договор;
  3. Доход с ценных бумаг (акции, облигации и т.д…);
  4. Доходы, полученные с денежных вкладов.

Все средства, поступающие в течение месяца на ваш счет, нужно суммировать. Из полученного числа нужно вычесть ежемесячные платежи за коммунальные услуги, оплату детского сада, обучения ребенка и другие отчисления. В результате вы получите чистый доход. Сделать приблизительный расчет возможного кредита по зарплате можно на калькуляторе самостоятельно. Для этого чистый заработок нужно умножить на поправочный коэффициент банка, в котором планируете взять займ. Если полученное число (максимально возможный ежемесячный платеж) не меньше установленного ФЗ прожиточного минимума гражданина РФ, заявка будет принята к рассмотрению. В ином случае кредитор откажет в предоставлении займа. 

В банках коэффициент платежеспособности может быть в диапазоне от 0.5 до 0.7.  При рассмотрении заявки кредитор принимает во внимание закредитованность заемщика (незакрытые кредиты), наличие иждивенцев. Размер выделяемых средств напрямую зависит от дохода заемщика, поэтому перед подачей заявки желательно оценить свои возможности. Рассчитать приблизительную сумму возможного займа можно вручную, но более точные данные поможет узнать кредитный калькулятор по зарплате. Этой услугой можно воспользоваться бесплатно на официальном сайте банка. 

Как рассчитать возможный заем на калькуляторе онлайн

Чтобы узнать сумму, на которую можно рассчитывать, обращаясь в банк, нужно воспользоваться калькулятором на официальном сайте этого банка. Цифры, полученные на сервисах других кредиторов будут неточными. Причина в разных условиях кредитования. 

Онлайн калькулятор позволит узнать ежемесячный платеж по кредиту, исходя из предполагаемой суммы займа и срока погашения, поможет определить максимальную сумму, которую можно запросить у банка. 

При расчете учитывается:

  1. Процентная ставка, установленная кредитором. Это проценты, которые начисляются за пользование кредитными средствами в течение года. Во время погашения кредита проценты начисляются с невыплаченной суммы ежедневно. Процентные ставки в банках могут отличаться;
  2. Срок кредита. Если доход небольшой, увеличивается срок погашения займа. За пользование кредитными средствами начислят большую сумму, но ежемесячные платежи будут меньше, что позволит безболезненно для семейного бюджета погасить задолженности;
  3. Общий доход заемщика. Чтобы взять крупный займ, нужно суммировать все доходы, которые можно подтвердить.

Потенциальные заемщики могут воспользоваться простой версией расчета кредита по зарплате на калькуляторе. В калькулятор вносятся данные: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. Программа выдаст сумму переплаты (ежемесячные комиссии и единоразовая комиссия). При использовании расширенной версии можно узнать развернутый график: сумму ежемесячного платежа, включающую оплату основного долга и процентов, остаток по кредиту после каждого платежа. По графику платежей можно сопоставить свои ежемесячные доходы с суммой, которую необходимо вносить каждый месяц в счет погашения долга. Если ежемесячный платеж не превышает половины официальной зарплаты, можно надеяться, что кредитор одобрит заявку. Остаток общего дохода после внесения платежа должен быть не меньше прожиточного минимума. 

Можно ли взять крупный займ с низкой зарплатой

Несколько лет назад кредиторы лояльнее относились к заемщикам. При выдаче кредитов учитывались неподтвержденные доходы, проверка платежеспособности была не такой серьезной. Они выделяли крупные суммы, основываясь на записях в кредитной истории, подтверждающих кредитоспособность клиента. Расчет кредита по зарплате можно было сделать на калькуляторе дома и отправляться в ближайшее отделение банка.

Сегодня главным показателем платежеспособности является официальная заработная плата и стаж работы. Если нет стабильного заработка, получить небольшой займ можно только в микрофинансовых организациях. Размер заработной платы и стабильный доход – это только часть условий, которые должен выполнить потенциальный заемщик, но при невыполнении этих условий заявку снимут с рассмотрения. 

При определении суммы кредита учитываются все ежемесячные расходы:

  1. Оплата коммунальных услуг;
  2. Погашение взятых ранее займов;
  3. Налоги;
  4. Оплата аренды, образования;
  5. Алименты, страховки;
  6. Другие расходы.

Каждая заявка рассматривается индивидуально. Заемщик с невысокой заработной платой может надеяться на одобрение кредита, если банк примет к рассмотрению предоставление залога, поручителей. Если решили проверить онлайн на калькуляторе размер желаемого кредита по зарплате, но полученная сумма выше половины официального месячного дохода, не опускайте руки. Прежде чем отказываться от планов, задайте вопрос представителю банка. Выход можно найти из любой ситуации.