Перед тем, как оформить заявку на кредитование, стоит внимательно проанализировать бюджет и четко определить, сколько денег вы готовы вносить ежемесячно в счет задолженности. От размера суммы регулярного пополнения будет зависеть и срок кредита – чем меньше взнос, тем дольше придется отдавать долг.
Как самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа и срок погашения по кредиту – рассказываем в статье.
Как формируется ежемесячный платеж
Общая сумма кредита формируется из двух составляющих:
- Тело кредита – деньги, которая вы одолжили у банка;
- Проценты за пользование заемными деньгами.
Ежемесячный платеж формируется по тем же правилам. При этом распределение процентов за пользование кредитом зависит от типа платежа.
Аннуитетный график платежей
Наиболее распространенный вариант, при котором размер ежемесячного платежа фиксируется в кредитном договоре и не меняется на протяжении всего срока погашения долга.
Причем в начале срока он состоит преимущественно из процентов, доля которых снижается в платежах ближе к закрытию кредита.
Дифференцированный график платежей
При таком способе возврата денег, основная сумма долга равномерно распределяется на весь срок кредитования. Проценты же взимаются только за остаток долга. Размер платежа в этом случае не фиксирован, меняется ежемесячно, так как зависит от остатка к погашению.
Срок кредитования
На размер ежемесячного взноса прямо влияет срок кредитования. Чем дольше будете возвращать деньги, тем ниже будет платеж.
Однако стоит помнить, что проценты начисляются за время, которое вы пользуетесь средствами банка. Поэтому у долгосрочного кредита переплата по задолженности будет выше.
Как выбрать и посчитать срок погашения кредита?
Эксперты рекомендуют отталкиваться от конкретной ситуации:
- Если задача – закрыть долг как можно скорее и сократить переплату, а доходы позволяют вносить крупную сумму ежемесячно, стоит оформить кредит на максимально короткий срок;
- Если же сумма платежей важнее, чем размер переплаты, то выбирайте более комфортный срок. Так суммы для внесения будут ниже и не ударят по бюджету.
Как просто рассчитать платеж по кредиту
Самый простой способ – это воспользоваться кредитным калькулятором онлайн. Для расчетов потребуется ввести желаемую сумму кредитования и планируемый срок погашения. В поиске отобразятся предложения от разных банков, где будет указана процентная ставка и ежемесячный платеж.
Некоторые финансовые организации предлагают сниженную ставку по кредитам на длительный срок – так вы заплатите больше процентов кредитору из-за увеличенного времени пользования заемными деньгами даже несмотря на более выгодные для вас условия.
Как определить сумму платежа
Перед оформлением кредита важно четко понимать, как вы будете его возвращать вплоть до самого последнего платежа. Проанализируйте, сможете ли выплачивать долг в ситуации непредвиденного снижения дохода – например, длительной болезни или сокращения.
Важно, чтобы платежи по кредиту не сказывались на личном комфорте – в желании скорее расплатиться с долгом похвально, но экстремальное сокращение приятных расходов может быть чревато постоянным стрессом и снижением мотивации вернуть деньги вовремя в полном объеме.
Идеальным вариантом является ситуация, при которой долговые обязательства составляют не более 20% от общего бюджета семьи. Подушка безопасности в размере 3-6ти месячных доходов позволит выплачивать долг даже в периоды финансовой нестабильности.
Если кредит длительный, имеет смысл задуматься о страховании от потери работы. Тогда, в случае сокращения или ликвидации предприятия, в котором трудоустроен заемщик, страховая будет выплачивать компенсацию, которая позволит возвращать в долг по графику и не испортить кредитную историю.
Внесение ежемесячного платежа
При подписании кредитного договора, будет составлен график платежей, в котором будут указаны даты списания средств.
Банки рекомендуют вносить деньги за 7-10 дней до указанного числа. Так, в случае задержек или технического сбоя, средства гарантированно успеют поступить на кредитный счет. Такой подход позволит избежать просрочек, начисления пени и снижение персонального кредитного рейтинга заемщика.
Стоит напомнить, что задержка платежа даже на 1 день считается нарушением договора и может повлечь за собой внесение информации в кредитную историю должника, а также является основанием для применения штрафных санкций.
Как гасить кредит досрочно
Погасить задолженность досрочно можно частично или полностью.
При полном досрочном погашении долга банк пересчитывает сумму к возврату. Так как вы пользовались деньгами кредитора меньше, чем планировали, размер переплаты может быть сокращен. Однако, ощутимую разницу вы почувствуете только в случае, если до выплаты кредита остается еще много времени, а проценты занимают больше половины суммы регулярного платежа.
При частичном досрочном погашении вы вносите дополнительные средства, помимо ежемесячных выплат. При пополнении кредитного счета досрочно, вам будет предложено 2 параметра:
- Уменьшение срока кредитования
Размер платежа останется прежним, но изменится дата полного погашения задолженности
- Уменьшение ежемесячного платежа
Срок кредитования не изменится, а сумма регулярного пополнения уменьшится.
