Вы пришли оформлять автокредит, а вышли из банка не только с деньгами, но и с договором страхования жизни. Так нужно? Или вас обманули?
Разбираем вопрос страхования жизни при получении автокредита: обязательно или нет, можно ли отказаться, и если да, то как это сделать.
По закону страхование жизни — дело добровольное, но…
Банк не имеет права требовать от вас оформления страховки жизни и здоровья при получении автокредита. Если вам отказывают в кредите по этой причине, вы можете обратиться в Роспотребнадзор и привлечь банк к ответственности. То же самое, кстати, касается и КАСКО.
Это в теории. На практике всё выглядит немного иначе. Да, банк не имеет права навязывать страхование жизни и отказывать в автокредите, если вы не хотите покупать страховку. Однако никто не запрещает ему предлагать разные условия кредитования застрахованным и незастрахованным заёмщикам. Также он имеет право отказать в кредите, не сообщая причины. В итоге доказать, что кредит не выдали именно из-за отсутствия страховки, будет очень сложно, а переплатить всё равно придётся — либо за страховку, либо по процентам.
Почему банк настаивает на страховании жизни и здоровья?
Чем лучше застрахован клиент, тем меньше рискует банк. Представьте ситуацию, когда клиент попадает в серьёзную аварию: машина требует долгосрочного ремонта, а клиент не может работать и выплачивать кредит из-за полученных травм. Если был застрахован только автомобиль, банку придётся дожидаться окончания ремонта, а потом запускать столь же длительный процесс изъятия предмета залога (при автокредите автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения). Если был застрахован клиент, банк сразу получает деньги от страховой.
С другой стороны, предлагая страховку, банк заботится и о клиенте. В случае болезни и временной нетрудоспособности заёмщик остаётся с автомобилем и чистой кредитной историей.
▶ Подробнее о преимуществах страхования для заёмщика
Как отказаться от страхования жизни при автокредите?
До подписания кредитного договора
На этом этапе всё просто. Говорите банку строгое «нет» и смотрите, какой из трёх вариантов вам достанется:
- «ну и ладно» — банк предложил страховку просто так и не настаивает на её оформлении;
- «ок, но % придётся поднять» — банк пересмотрит условия вашего договора, чтобы учесть дополнительный риск;
- «вы нам не подходите» — банк откажет в кредите, не объясняя настоящей причины, или предложит очень невыгодные условия, чтобы вы отказались сами.
Будьте внимательны. Страхование жизни может предлагаться в составе комплексной страховки вместе с ОСАГО и КАСКО. Вы также имеете право отказаться от неё и оформить только обязательное ОСАГО в любой аккредитованной банком страховой компании.
После оформления страхового полиса
Если вы уже оформили страховку, у вас есть период охлаждения (14 дней с момента покупки полиса), в который вы можете отказаться от покупки и вернуть деньги, оплатив только использованное время. Это удобно, если вы в моменте думали, что страхование жизни при автокредите обязательно, а потом поняли, что услугу вам навязали.
Кстати, в течение первых 14 дней вы можете отказаться и от оформленного кредита. Это будет полезно, если окажется, что отказ от страховки ведёт к дополнительной переплате.
Ситуация усложняется, если 14 дней с момента подписания страхового договора уже прошли. В этом случае успех зависит от условий договора. Если прописана возможность отказа — можно подать заявление о прекращении договора, если нет — ничего уже не поделаешь. Единственная возможность вернуть деньги во втором случае — обратиться в суд и доказать, что страховку вам навязали. Сделать это будет непросто. Шансы будут выше, если вы купили неоправданно дорогой полис или застраховались от сомнительных рисков, вроде смерти от удара молнии или падения рояля.
При досрочном погашении автокредита
Погашение кредита не обнуляет страховку. Она продолжает действовать до конца срока страхования. Если наступит страховой случай, вы всё равно получите оговорённую сумму.
Хотите отказаться от страховки после выплаты кредита, следуйте правилам, о которых мы уже говорили выше: проверьте условия отказа в страховом договоре, подайте заявление о прекращении договора, если это возможно.
Кратко о том, что обсудили
- Получить автокредит без страхования жизни можно, но его условия, скорее всего, будут хуже.
- Если страховка уже оформлена, вы имеете право отказаться от неё в течение 14 дней. Повлияет ли это на условия автокредита — смотрите в кредитном договоре.
- Если прошло более 14 дней, возможность отказа зависит от договора страхования. Есть страховки, которые можно закрыть в любое время, а есть те, от которых невозможно отказаться (даже при досрочном погашении кредита).
Три совета для тех, кто оформляет автокредит
- При оформлении автокредита уточните стоимость страхового полиса и то, как отказ от страхования жизни повлияет на процентную ставку. Если отсутствие страховки повышает процент, то сравните стоимость страховки с переплатой по процентам.
