Бывает, что платить по кредиту в установленную дату становится неудобно — например, если человек меняет работу. Можно ли в таком случае скорректировать дату списания? В большинстве случаев можно. Разбираем, как это работает, при каких условиях банк идёт навстречу и что делать, если получили отказ.

Можно ли перенести дату платежа по кредиту

Да, такая возможность есть в большинстве крупных банков. Но это не право заёмщика по закону, а услуга по усмотрению банка. Одни банки предлагают её бесплатно, другие берут комиссию, а третьи отказывают вовсе — всё зависит от внутренней политики и условий конкретного договора.

При этом перенос даты не считается пропуском платежа или отсрочкой долга. Это просто сдвиг числа, в которое ежемесячно списывается взнос. Сумма долга, ставка и общий график погашения при этом не меняются.

Когда банк разрешает изменить дату

Чаще всего банки одобряют запрос, если:

  • у заёмщика нет просрочек и хорошая кредитная история;
  • с момента выдачи кредита прошло не менее 3-6 месяцев (срок зависит от банка);
  • запрос обоснован, например, сменой даты зарплаты, сменой работы или другими личными обстоятельствами.

Некоторые банки допускают перенос только один раз за весь срок кредита. Другие — без ограничений, но не чаще раза в год.

Перенос даты платежа по кредиту: пошаговая инструкция

Рассмотрим 3 способа.

  • Через мобильное приложение или интернет-банк. В разделе обслуживания кредита найдите опцию «Изменить дату платежа» или «Перенос даты». Выберите нужное число, подтвердите операцию — в некоторых банках этого достаточно. В других система переведёт вас на звонок или заявку менеджеру.
  • Через звонок на горячую линию. Оператор проверит ваши данные, уточнит причину и либо оформит изменение сразу, либо направит на оформление письменного заявления.
  • В отделении банка. Наименее удобный, но иногда единственный способ — особенно для старых договоров или сложных ситуаций. При себе нужно иметь паспорт и кредитный договор.

После одобрения банк формирует новый график платежей. За месяц, в котором происходит перенос, может образоваться нестандартный платёж — больше или меньше обычного, в зависимости от того, в какую сторону сдвигается дата.

Как изменить дату платежа по ипотеке

У процедуры есть ряд особенностей.

  • Во-первых, ипотечный договор обычно сложнее: он может быть связан с договором страхования или графиком субсидирования по льготной программе. Изменение даты иногда требует корректировки сопутствующих документов.
  • Во-вторых, банки чаще ограничивают диапазон допустимых дат: например, только с 1-го по 25-е число месяца, или только кратно пяти. Уточняйте заранее, какие числа доступны у вашего кредитора.
  • В-третьих, при ипотеке изменение даты почти всегда требует личного визита в отделение или подписания дополнительного соглашения к договору — онлайн-заявки принимают не все банки.

Можно ли изменить дату платежа по ипотеке при льготных программах

Как правило, да, но с условием. Льготная ставка субсидируется государством, и банк должен убедиться, что изменение даты не затрагивает условия субсидирования. На практике большинство банков делают это без проблем — просто процедура может занять чуть дольше.

Что происходит с процентами при переносе даты

Проценты по кредиту начисляются ежедневно на остаток долга. Если дата платежа сдвигается, то за переходный месяц количество дней между платежами меняется — а значит, и сумма начисленных процентов.

Например, если обычный платёж приходился на 10-е, а вы переносите его на 25-е, то первый платёж на новую дату будет за 15 дней дольше — и окажется чуть больше обычного. Уточните у банка, как именно пересчитывается переходный период.

Когда перенос даты не поможет

Если причина обращения — не неудобное число, а реальные финансовые трудности, одна смена даты ситуацию не исправит. В таких случаях стоит рассмотреть другие инструменты.

  • Реструктуризация кредита — это изменение условий договора: уменьшение ежемесячного платежа за счёт увеличения срока, снижение ставки или временная отсрочка. Подробнее о том, как это работает и когда стоит применять, читайте в нашем материале о реструктуризации кредита.
  • Кредитные каникулы — это законный инструмент, который позволяет временно приостановить выплаты без штрафных последствий. Условия и порядок оформления — в отдельном руководстве по кредитным каникулам.
  • Рефинансирование — подойдёт, если ставка по текущему кредиту выше рыночной. В таком случае имеет смысл переоформить долг в другом банке на более выгодных условиях. Подобрать предложение можно через раздел подбора кредитов Кредистории.

Как перенос даты влияет на кредитную историю

Сам по себе перенос даты на кредитную историю не влияет — это внутренняя операция банка, которая в бюро кредитных историй не передаётся. Главное — не допустить просрочки в переходный период. Если вы подали заявку на перенос, но банк её ещё не одобрил, а старая дата уже прошла — формально это просрочка, которая попадёт в историю.

Поэтому подавайте заявку заранее, минимум за 2 недели до ближайшего платежа. И до получения подтверждения от банка продолжайте платить по старому графику.

Проверить, нет ли уже записей о просрочках в вашей истории, можно с помощью Кредистории.

Вопросы и ответы

Как перенести дату платежа по кредиту, если банк отказывает?

Если отказ связан с просрочками, сначала погасите задолженность и выждите несколько месяцев. Если причина в условиях договора — попросите менеджера показать соответствующий пункт. В ряде случаев помогает обращение в отделение вместо звонка на горячую линию: решение принимается на месте и с большей гибкостью.

Можно ли изменить дату платежа по кредиту без визита в банк?

У большинства крупных банков — да. Можно подать заявку через мобильное приложение или личный кабинет. Но для ипотечных договоров и некоторых видов потребительских кредитов, возможно, придётся подписать дополнительное соглашение — для этого всё-таки придётся сходить в отделение.

Можно ли самому выбрать число при оформлении нового займа?

Во многих учреждениях — да. При подаче заявки менеджер предлагает несколько доступных чисел или спрашивает о предпочтении. Если этого не предложили, можно попросить самостоятельно — лучше сделать это до подписания, чем потом разбираться с переносом. Удобнее всего выбирать число через 3-5 дней после дня получения зарплаты.