Кредитные каникулы — это официальная возможность временно приостановить или уменьшить платежи по кредиту или займу. Соответствующий закон существует с 2020 года. Изначально он рассматривался, как мера поддержки населения в пандемию, но остаётся актуальным и в 2026 году. Разумеется, с некоторым поправкми.
Рассказываем, чем могут быть полезны кредитные каникулы, кому они доступны и как их получить.
Главное о кредитных каникулах в 2026 году
Важно! Условия предоставления отсрочки или временного снижения платежей регулируются Статьёй 6.1 закона «О потребительском кредите (займе)». Ежегодно правила пересматриваются и корректируются в соответствии с экономической ситуацией. Рекомендуем проверять информацию в официальных источниках непосредственно перед обращением в банк.
Кто может получить
Мера поддержки доступна только заёмщикам, попавшим в трудную ситуацию. Необходимо соответствовать одному из критериев:
- падение дохода на 30%. Средний доход за два последних месяца сравнивается со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Под среднемесячным доходом понимается не только зарплата, но и другие доходы вроде пособий, больничных и так далее. Чтобы подтвердить снижение доходов, банк может потребовать справку 2-НДФЛ, больничный лист или справку о регистрации в качестве безработного.
- проживание в зоне ЧС. Необходимо подтвердить факт постоянного проживания по адресу, расположенному на территории, которую официально признали зоной чрезвычайной ситуации. Для этого подходит отметка о регистрации в паспорте, Форма №9, выписка из домовой книги, договор аренды.
- участие в СВО. Причастные к специальной военной операции лица, а также члены их семьи могут приостановить выплаты по кредитам на особых условиях. Об этом — в разделе ниже.
Для каких кредитов подходят
- Нецелевые кредиты и займы до 450 000 ₽
- Автокредиты до 1,6 млн ₽
- Кредитные карты до 150 000 ₽
- Ипотеки* до 15 млн ₽
Под суммой кредита понимается размер кредита, указанный в договоре, а не остаток вашей задолженности. Например, если вы взяли у банка 500 000 ₽, а осталось вернуть 400 000 ₽, то оформить кредитные каникулы не получится. Аналогично с кредитками: ограничение в 150 000 ₽ относится ко всему лимиту карты, а не к размеру фактического долга по ней.
*Условия получения кредитных каникул по ипотеке отличаются. Об этом рассказали в следующем разделе
Сколько длятся
Платежи можно отложить максимум на 6 месяцев. Срок каникул в пределах этого лимита определяет сам заёмщик.
Как влияют на кредитную историю
Заёмщик не столкнётся с негативными последствиями для кредитного рейтинга, но сведения о реструктуризации платежей (формально каникулы оформляются именно так) будут зафиксированы в кредитной истории.
Это однозначно лучше, чем накапливать просрочки, штрафы и пени. Однако, если пользоваться такой мерой поддержки слишком часто, банки будут сомневаться в вашей финансовой стабильности.
Особая разновидность — ипотечные каникулы
Вы можете приостановить или снизить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев, если кредит был оформлен для покупки единственного жилья и не превышает 15 млн ₽.
Такие каникулы предоставляются один раз за весь срок. Повторная отсрочка возможна только, если квартира или дом находятся в зоне ЧС.
Право на каникулы появляется не только при снижении дохода на 30%, но и при увольнении, получении инвалидности, продолжительной (более 2 месяцев) нетрудоспособности, росте числа иждивенцев при одновременной высокой долговой нагрузке (более 40%) и падении дохода на 20%.
Ограничения, которые важно учесть
- Если на момент подачи заявки есть просрочка более 30 дней, каникулы уже недоступны — они предназначены для предотвращения просрочек, а не для решения уже возникших проблем.
- Если взять отсрочку меньше чем на 6 месяцев, то передумать потом не получится. Возможности продления не предусмотрено.
- Каникулы доступны только один раз по каждому кредитному договору. Если вы уже пользовались ими раньше, повторно получить их не получится.
- Банк будет проверять доходы при рассмотрении заявки. Если окажется, что помимо поступлений, отражённых в 2-НДФЛ, имеются другие доходы, например, от самозанятости или бизнеса, то в каникулах может быть отказано.
- Датой начала каникул считается день обращения за ними к кредитору, но пока решение не было принято, необходимо продолжать вносить платежи, чтобы не образовалось просрочка.
Кредитные каникулы для участников СВО
Военнослужащие, пограничники, добровольцы и сотрудники МЧС, которые участвуют в СВО, могут получить отсрочку по кредитам и займам на особых условиях. Для них нет ограничения по размеру задолженности, а выплаты приостанавливаются на весь период службы и ещё 6 месяцев после. Право обратиться за поддержкой есть и у членов их семей.
Каникулы можно оформить даже при наличии просроченной задолженности. В том числе задним числом, начиная с 21 сентября 2022 года — в этом случае все начисленные штрафы и пени отменяются. Если неустойки были начислены до этого срока, то они замораживаются до окончания каникул.
Оформление кредитных каникул: инструкция
Сначала обратитесь в свой банк — онлайн или в офис. Заявление обычно подаётся в свободной форме. Некоторые банки выдают готовые бланки для заполнения. К заявлению приложите документы, подтверждающие право на получение поддержки.
Банк проверит документы, примет решение и даст ответ в течение 10 рабочих дней.
Если ответ не придёт в течение этого срока, то льготный период считается установленным по умолчанию. Но будьте внимательны: если банк не ответит, вы перестанете вносить платежи, а потом окажется, что вы не подходите под условия, банк имеет право потребовать с вас погашения задолженности и уплаты штрафа за просрочку.
Альтернативные способы снизить долговую нагрузку
Если вы не можете подтвердить снижение дохода, либо ваш кредит больше установленных лимитов, то лучше всего обратиться в банк за реструктуризацией — продлением срока кредита с целью снизить размер платежей.
Если в реструктуризации отказано, остаётся возможность рефинансировать кредит в другом банке.
