Кредитные каникулы

С 8 марта 2022 года можно воспользоваться кредитными каникулами в случае тяжёлой финансовой ситуации, а с сентября такая возможность появилась и у мобилизованных граждан. Давайте разбираться, что нужно, чтобы получить отсрочку по кредиту, и могут ли банки отказать.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это возможность отсрочить платёж на определённый срок. По закону их могут получать физические лица и индивидуальные предприниматели, которые оказались в тяжёлой финансовой ситуации. Заёмщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода и его продолжительность.

Требования и ограничения для получения кредитных каникул

Условия прописаны в Федеральном законе №106-ФЗ: кредитные каникулы можно оформлять, если доход сократился на 30% и более по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год.

Существует ограничение по максимальному размеру кредита, на который можно получить отсрочку:

  • по потребительским кредитам — 300 000 ₽,
  • для кредитных карт – 100 000 ₽,
  • для автокредитов – 600 000 ₽.

В случае с ипотекой сумма зависит от региона:

  • для Москвы — 6 млн ₽.
  • для Московской области, Санкт-Петербурга или Дальневосточного федерального округа – 4 млн ₽.
  • для других регионов — 3 млн ₽.

Срок выдачи кредита — не позднее 1 марта 2022 года.

Подавая обращение на предоставление льготы по 106-ФЗ, гражданин должен подтвердить среднемесячный доход за прошедший год и доход за месяц, предшествующий подаче заявления кредитору. Последний должен сократиться на 30% или более по сравнению с прошлогодним. Например, вы зарабатывали ежемесячно 50 000 ₽ и хотите получить отсрочку в мае. Чтобы соответствовать необходимым требованиям, зарплата за апрель должна быть ниже 35 000 ₽.

Не обязательно сразу же предоставлять кредитору все необходимые документы, подтверждающие потерю или снижение доходов. По закону у заёмщика есть минимум 90 дней на это. Достаточно подать заявление кредитору, а банк или МФО должны ответить на него в течение 10 дней.

Каникулы для заёмщиков с официальной зарплатой

Проще всего подтвердить своё материальное положение тем, у кого одна работа и стабильный оклад, без периодически начисляемых премий и выплат за внеурочные часы, и кто сейчас находится в неоплачиваемом отпуске. Для определения уровня оплаты следует запросить у работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ за прошлый и текущий год.

Если ваша компания до сих пор работает в удалённом режиме, то заказать справку 2 НДФЛ можно на портале Госуслуги. Тщательно проверьте её на наличие ошибок.

Для расчёта среднемесячной зарплаты нужно сложить заработок за каждый из 12 месяцев и поделить полученный результат на 12. Если в какой-то период доходы были гораздо выше, чем в целом по остальным месяцам, то эти суммы можно убрать из расчётов. Далее останется лишь убедиться, что ваш заработок в этом году действительно снизился на 30%.

Кредитные каникулы с неофициальной зарплатой

Получить право на льготный период с «серой» зарплатой сложнее, поскольку работодатель не выдаст документов, доказывающих снижение дохода.

Если окажется, что заёмщик не соответствует нужным критериям, ему вправе отказать. Тогда кредитные каникулы будут отменены со всеми вытекающими последствиями — отсутствие платежей будет считаться просрочкой, финансовая репутация будет испорчена, могут появится штрафы и пени за несвоевременную оплату. Для тех, кто не может подтвердить уменьшение зарплаты, оптимальным вариантом будет рефинансирование.

Кредитные каникулы при мобилизации

В 2022 году действуют следующие условия для военнообязанных — получить кредитные каникулы могут:

  1. Мобилизованные граждане и члены их семей.
  2. Другие заёмщики, которые заключили контракт о содействии в задачах, возложенных на ВС РФ.

Важно, чтобы кредит был оформлен до призыва на службу.

Заёмщик в любой момент действия договора может обратиться в банк или микрофинансовую организацию. Важно подать документы не позднее 31 декабря 2023 года.

Запросить льготу может член семьи военнослужащего. Дополнительно нужно будет предоставить документ, подтверждающий родство.

Отсрочку можно взять на срок мобилизации или участия в спецоперации, увеличенный на 30 дней, также на время лечения травм или заболеваний.

Если военнослужащий погиб или получил инвалидность I группы, то обязательства по кредиту прекращаются. Также долг не нужно выплачивать членам семьи военного. Но для этого военно-врачебная комиссия должна подтвердить, что смерть или инвалидность получены на службе.

Как рассчитать доход для получения кредитных каникул

В расчёте учитываются заработная плата, премии и прочее денежное содержание (довольствие):

  • по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), кроме авторского вознаграждения,
  • пенсии, в том числе из негосударственных фондов,
  • вознаграждения управленцам,
  • отпускные и компенсации за неиспользованный отпуск,
  • пособие по временной нетрудоспособности (расчёт больничного листа),
  • материальная помощь, в том числе при рождении и усыновлении ребёнка,
  • алименты,
  • прибыль, полученная от операций с ценными бумагами, авторское вознаграждение и прочие разовые выплаты, например, от выигрыша в лотерею.

Пример. Многие компании для менеджеров по продажам устанавливают оклад, например, 20 тыс. рублей. Дополнительно сотрудники могут получать процент от суммы продаж. В итоге с учётом премий среднемесячная зарплата составляет 80 тыс. рублей. Чтобы получить отсрочку в мае, необходимо, чтобы в справке 2-НДФЛ за апрель фигурировала сумма менее 56 тыс. рублей.

Если вы работали в нескольких местах, то справку 2-НДФЛ придется приносить от всех работодателей — будут учитываться суммы по всем местам организациям.

Типичные ответы банков при отказе в каникулах

Кредиторы не всегда готовы предоставлять льготу. Некоторые из них утверждают о собственной организационной или технической неготовности. Например, «у нас нет разъяснений от Центробанка», «информационная система не готова к принятию заявлений» и так далее. Помните, что по 106-ФЗ, если банк не направил ответ на ваше заявление в течение 10 дней, то льгота считается предоставленной автоматически. Но лучше добиться ответа, а при необходимости обратиться в ЦБ за помощью.

Второй вариант отказов: «Ваше обращение мы будем рассматривать как заявление на реструктуризацию, проводимую по нашим стандартам». То есть банк предлагает рефинансирование кредита на новых условиях, возможно, менее выгодных для заёмщика.

Для обоснования такого подхода отдельные организации дают свои толкования положений закона 106-ФЗ. Например, банк утверждает, что вы должны были работать в 2022 году в течение двух месяцев. Возможно, они считают, что если клиент ничего не заработал, то доход он потерял не из-за кризиса. Если кредитор отказывает в предоставлении отсрочки, а вы прислали подтверждающие документы, можно пожаловаться в ЦБ.

Если же заёмщик не подходит под критерии, например, по сумме кредита, то остается лишь попытаться договориться о реструктуризации. Банк не обязан удовлетворять эту просьбу, но может быть в ней заинтересован, поскольку ему выгоднее предоставить отсрочку или пойти на снижение размера платежей. Как вариант, можно попытаться рефинансировать кредит в других организациях.

Льготный период и проверка истории

Если кредитор всё же предоставил отсрочку, прислав соответствующее сообщение, то нелишним будет убедиться в том, что у вас действительно начался льготный период. Для этого достаточно получить свою кредитную историю, два раза в год она доступна бесплатно на сайте Кредистории.

Кредистория помогает улучшать финансовую репутацию. На платформе можно посмотреть свою историю в удобном формате, понять причину отказа, выбрать подходящий кредит, а также восстановить репутацию перед кредиторами после просрочек.