Каждая финансовая организация тщательно анализирует параметры потенциального заёмщика перед тем, как ему выдать определенную сумму. Один из важнейших критериев для оценки клиента — его кредитная история (КИ). Она показывает, как часто гражданин обращался за займами, выполнял обязательства перед банками, МФО или госструктурами допускал ли просрочки. Проще говоря, по КИ они определяют надежность клиента. Однако у каждого кредитора свой алгоритм оценки и не всегда прошлые проступки заёмщика играют большую роль при рассмотрении заявки. Расскажем о том, как банки проверяют клиента и насколько для них важна кредитная история.
Как финансовые организации оценивают потенциального заёмщика
На самом деле не существует единой схемы, чтобы проверить клиента. В каждом банке устанавливаются свои критерии оценки, зависящие от его внутренней политики. При этом играет роль платежеспособность заёмщика, его возраст, кредитное прошлое и другие факторы. Чтобы минимизировать риски, банки проверяют клиента в несколько этапов, о которых речь пойдет далее.
Визуальная оценка
Перед посещением банка следует позаботиться о своем внешнем виде. Сотрудники банков могут оценивать клиента по одежде и поведению. Это делается для того, чтобы поставить ему определенный балл в кредитной анкете. Мнение специалиста позволяет дополнить портрет заёмщика. Если даже клиент платежеспособен, но его внешний вид заставляет в этом усомниться, в кредите ему, скорее всего, откажут. Аналогичная ситуация произойдет и в случае неадекватного поведения заявителя. Если он грубит, это может стать причиной в проставлении отрицательной отметки в кредитной анкете.
Скоринговая оценка
Каждая финансовая организация разрабатывает собственную модель для отбора клиентов. Чтобы проверить потенциального заёмщика, используются специальные скоринговые программы. Они позволяют быстрее проанализировать данные гражданина и определить возможные риски невозврата. Система начинает автоматически проверять клиента сразу после приема кредитной заявки. За каждый пункт в анкете программа начисляет определенное количество баллов. В результате портрет заёмщика складывается из их общей суммы. Конечно, чем выше значение, тем больше шансов получить кредит.
Для принятия решения по займу скоринговая программа анализирует следующую информацию:
- Возраст. Более низкий балл начисляется слишком молодым или пожилым клиентам. Идеальной считается возрастная категория заёмщиков от 30 до 40 лет.
- Семейное положение. Это один из важных показателей для кредитных учреждений. Семейные граждане считаются более ответственными и надежными заёмщиками.
- Стаж работы. Высокий балл получают клиенты с большим опытом. Также значение имеет и текущий стаж работы: чем этот период длительнее, тем лучше для заёмщика.
- Профессия. Предпочтение отдается клиентам, которые занимают высокие должности.
- Доход. При этом играет роль количество иждивенцев в семье и наличие неисполненных обязательств перед кредитными и госучреждениями. После погашения всех долгов у заёмщика должно оставаться не менее 50% от дохода.
Скоринговые программы оценивают и другие параметры клиента. Их функционал позволяет делать запросы в бюро кредитных историй, в базу УФМС и ФССП. Благодаря такому подходу у банков есть возможность проверить подлинность информации о потенциальном заёмщике и получить более точные сведения о его платежеспособности.
Ручная проверка
После скоринга сотрудники кредитного отдела банка приступают к заключительному этапу оценки клиента — изучению оригиналов документов. Сначала менеджер тщательно ознакомится с комплектом бумаг. На момент предоставления в банк они должны быть действительными и полностью соответствовать законодательным нормам. Если подлинность документов не вызывает подозрений, с них снимаются копии для прикрепления к личному кредитному делу заёмщика. Однако на этом проверка не заканчивается.
В задачи менеджеров также входит контрольный прозвон клиента и его контактов, номера которых указываются в анкете. Это делается для обнаружения несоответствия предоставленной информации. По этой же причине сотрудники банка могут позвонить на работу заёмщику. Ручная проверка применяется, когда речь идет о крупной сумме кредита. Если же клиент оформляет небольшой заём на короткий срок, для принятия решения по заявке МФО достаточно скоринга.
Где банки проверяют КИ
Кредитная история заёмщиков хранится в специальных базах БКИ. По законодательству каждая финансовая организация обязана отправлять сведения о своих клиентах в такие структуры в пятидневный срок. Причем это касается не только выданных кредитных продуктов, но и поступлений платежей, допущенных просрочек, поданных заявок, ранних погашений долга.
Каждый банк или МФО вправе самостоятельно решать, с каким из БКИ сотрудничать. Именно поэтому записи заёмщика могут храниться в нескольких бюро. В настоящее время работают всего семь подобных организаций. Перечень действующих БКИ можно посмотреть в реестре ЦБ, который представлен на официальном сайте регулятора.
Сотрудничество финансовых организаций и бюро не ограничивается передачей сведений о заёмщиках. В свою очередь, банки и МФО получают доступ к базам БКИ, в которых проверяют информацию о заявителях. Запросы отправляются автоматически через скоринговые программы. Данные о кредитной истории также могут получить: работодатели, представители исполнительных органов власти и сами клиенты.
Чтобы оценить свою КИ, сначала необходимо узнать, в базе какого бюро хранятся ваши записи. Это можно сделать через портал Госуслуг. Авторизуйтесь в системе и отправьте запрос в Центральный каталог ЦБ. Обычно ответ регулятора приходит в личный кабинет в течение одного рабочего дня. Вам остается подать онлайн-заявку в ваше БКИ с просьбой выслать отчет в электронном или бумажном виде. Эта опция дважды в году доступна бесплатно.
Что банки учитывают в кредитной истории
В первую очередь финансовым организациям важно проверить и оценить, насколько вы ответственный заёмщик. Если однажды допустили просрочку в несколько дней, банк не будет ее учитывать при рассмотрении заявки. Когда клиент систематически нарушает сроки оплаты, вероятность получения кредитного продукта существенно снизится. Однако давность подобных проступков также играет роль. Если заёмщик допускал просрочки несколько лет назад, а потом своевременно выполнял обязательства по кредитам, у него есть шансы на одобрение заявки.
Большое значение для банка имеет и наличие непогашенных долгов. Эта информация обязательно отражается в кредитной истории клиента. При этом в ней будут указаны не только незакрытые задолженности перед финансовыми организациями, но и текущие обязательства перед государством. Это касается невыплаченных алиментов, штрафов и других долгов, признанных судом.
Как заранее узнавать вероятность получения кредита
У каждой финансовой организации свои критерии отбора потенциальных заёмщиков и сложно предугадать, какое решение примет банк в конкретном случае. Помочь в этом вопросе сможет умная система сайта Кредистория. Площадка принадлежит одному из крупнейших БКИ — ОКБ. Ее функционал позволяет не только формировать отчеты по КИ клиентов, но и на основании этих данных выбирать кредитные продукты. Здесь представлены актуальные предложения лучших российских банков и МФО.
Клиенты смогут через сайт взять кредит или заём, подобрать ипотеку с самыми выгодными условиями или оформить рефинансирование — опции предоставляются бесплатно. Причем напротив каждого предложения можно посмотреть вероятность одобрения заявки. Это значение формируется автоматически исходя из вашей кредитной истории.
Чтобы воспользоваться такой опцией, придется пройти регистрацию. Для этого достаточно авторизоваться на сайте через подтвержденную учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф. Процедура займет всего пару минут. Вам останется только сравнить предложения финансовых организаций, выбрать оптимальный вариант и отправить заявку. Если предварительное решение будет положительным, с вами свяжется сотрудник кредитного учреждения для уточнения некоторых деталей и подробной консультации. Будьте честны с ним, ведь это также учитывается при дальнейшем рассмотрении вашего обращения!
