Процедура банкротства физлиц в России регулируется федеральным законом № 127-ФЗ. Она даёт возможность гражданину законно списать непосильные долги, но вместе с тем накладывает некоторые ограничения. Например, в течение 5 лет после объявления себя банкротом гражданин обязан указывать это при подаче заявок на кредиты и ипотеки.

Один из частых вопросов — дадут ли ипотеку после банкротства физического лица и через сколько месяцев реально снова рассчитывать на одобрение в банке. Разберёмся, кому одобряют подобные кредиты и с какими условиями.

Можно ли получить ипотеку после банкротства

Большинство граждан, которые прошли процедуру признания несостоятельности, не теряют надежды купить квартиру после банкротства физического лица. С точки зрения закона прямого запрета на получение нового кредита нет. То есть фактически — подать заявку на ипотеку можно сразу после завершения процедуры. На деле положительное решение в этом случае практически невозможно. У банков нередко возникают сомнения: сможет ли должник справляться с обязательствами.

Однако иногда банк может одобрить заявку. При этом оценивается несколько факторов:

  • год завершения процедуры;
  • текущее финансовое положение заёмщика;
  • сохранность кредитной истории;
  • наличие официального дохода и трудового стажа.

В целом ипотека при банкротстве физического лица невозможна, пока процедура не завершена. Но после её окончания шансы восстановить доверие банков вполне реальны.

Сколько ждать после банкротства

Сразу после закрытия дела обращаться за жилищным кредитом бесполезно. Банки видят в кредитной истории отметку и автоматически отклоняют заявку. Оптимальный срок ожидания — это 2–3 года. За это время гражданин может доказать свою платёжеспособность: важно сохранять стабильный доход, своевременно оплачивать коммунальные услуги. Также можно улучшить свою кредитную историю, пользуясь небольшими кредитами или рассрочками.

Некоторые финансовые организации готовы рассматривать клиентов после банкротства уже через 12 месяцев. Однако процентные ставки в этом случае будут выше.

Какие условия предлагают банки

Банкротство физических лиц и ипотека связаны напрямую: банк будет особенно тщательно проверять такого заёмщика. В отличие от клиентов, не проходивших процедуру банкротства, почти всегда действуют ограничения:

  • увеличенный первоначальный взнос (от 30–40%);
  • более высокая процентная ставка;
  • обязательное страхование жизни и здоровья;
  • требования к официальному трудоустройству и подтверждённому доходу.

Иногда банк может предложить выдать кредит только при наличии созаёмщика или поручителя. Всё это снижает риски финансовой организации, так как клиенты с банкротством считаются более рисковыми.

Как увеличить шансы на ипотечное кредитование

Если цель — оформить жильё в ипотеку, стоит заранее подготовиться к возможным отказам. Повысить шансы на кредит можно несколькими способами:

  1. Поддерживать финансовую стабильность. Чем выше доход, тем лучше. Хорошо, если у вас будет полностью белая и стабильная зарплата, а на платежи по ипотеке будет уходить не более 20–30% дохода.
  2. Восстановить кредитную историю. Начинать придётся с малого — например, небольших рассрочек или кредиток. Сразу рассчитывать на одобрение крупного кредита не стоит, так как банки будут настороженно относиться к банкроту.
  3. Собрать полный пакет документов. Убедить банк в собственной платёжеспособности помогут подтверждённая занятость, декларации о доходах, справки 2-НДФЛ.
  4. Найти созаёмщиков. Это повышает вероятность одобрения и снижает нагрузку на одного плательщика. А банк будет уверен, что долг будет выплачен, даже если человек с банкротством не справится со своими финансовыми обязательствами.

В итоге однозначно ответить на вопрос, дают ли ипотеку после банкротства физического лица, нельзя. Многое зависит от выбранного банка и условий кредитования. Некоторые организации охотнее оформляют кредит банкротам, другие — требуют наличия созаёмщиков или выполнения других условий.

Если у вас в собственности есть квартира или дом, то можно попробовать получить кредит под залог недвижимости. В этом случае банк может одобрить ипотеку размером в 70–80% стоимости жилья.

Какие риски стоит учитывать

Новый кредит — это не только шанс получить собственное жильё, но и серьёзная финансовая нагрузка. Бывшему банкроту важно помнить:

  • повторное судебное банкротство по закону возможно только через 5 лет (а внесудебное банкротство — только через 10 лет);
  • при нарушении обязательств банк вправе потребовать досрочного возврата долга;
  • банк может повысить размер первоначального взноса.

Поэтому перед тем как решить, как взять ипотеку после банкротства физического лица, стоит просчитать все расходы и учесть возможные трудности. Иногда разумнее подождать ещё несколько лет, чтобы улучшить свою репутацию в глазах банков. За это время можно накопить деньги на крупный первоначальный взнос и уменьшить сумму последующего кредита.

Часто задаваемые вопросы

Дадут ли ипотеку после прохождения банкротства?

Это возможно, но не сразу. Банки могут рассмотреть бывшего банкрота в качестве заёмщика не раньше, чем через 2–3 года после процедуры.

Можно ли подать заявку на ипотеку во время банкротства физлица?

Нет, пока процедура не закончилась, взять новый кредит вы не сможете. Потребуется дождаться решения суда о списании имеющихся долгов.

Какие ограничения накладываются на ипотеку после банкротства физического лица?

В таких ситуациях банк нередко требует высокий первоначальный взнос, повышает процентную ставку и тщательно проверяет заёмщика. Поэтому стоит быть готовыми к отказу или требованию дополнительных документов.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки?

В первую очередь, попытайтесь улучшить кредитную историю. Для этого можно пользоваться кредитками с небольшим лимитом или различными программами рассрочки. Также повысить шансы помогут официальное трудоустройство и стабильный заработок. Вам нужно доказать банку, что все финансовые трудности позади и теперь вы сможете выплачивать ипотеку по установленному графику.