Большинство прошедших банкротство физических лиц не теряют надежды купить квартиру или дом в ипотеку. Рассказываем, можно ли это сделать, на каких условиях и сколько нужно подождать, чтобы точно одобрили.
Дают ли физическим лицам ипотеку после банкротства
Что говорит закон
Процедура банкротства физлиц в России регулируется федеральным законом № 127-ФЗ. Она даёт возможность гражданину законно списать непосильные долги, но вместе с тем накладывает некоторые ограничения. Например, в течение 5 лет после объявления себя банкротом гражданин обязан сообщать о статусе банкрота при подаче заявок на кредиты. При этом прямого запрета на кредитование нет.
Обращаться за ипотекой нельзя только при прохождении процедуры банкротства физического лица, после её окончания — можно пробовать.
Что уточняют банки
Важно отметить, что возможность обращения за ипотекой не гарантирует её одобрения. Подавать заявку сразу после процедуры нецелесообразно — шансы на одобрение минимальны.
Бывшие банкроты оцениваются так же, как и другие заёмщики. На первом месте — кредитный рейтинг, уровень и постоянство дохода. Очевидно, что сразу после процедуры списания долгов с этим будут проблемы.
Банк одобряет заявку после оценки всех фактов. Учитывается:
- год завершения процедуры;
- размер долга, который привёл к процедуре банкротства;
- состояние кредитной истории на момент обращения;
- текущее финансовое положение заёмщика;
- стабильность официального дохода и трудовой стаж.
Сколько времени должно пройти, чтобы точно одобрили
Когда шансы на одобрение станут выше, зависит от заёмщика: один будет активно работать над кредитной историей и увеличением дохода, другой — пассивно ждать, когда сведения о банкротстве исчезнут из кредитной истории. Отношение банков к ним будет разным. Первый увеличит шансы на одобрение за несколько лет, второй надолго останется высокорисковым клиентом глазах кредиторов.
Эксперты в сфере кредитования называют средний срок — три года. За это время влияние негативной записи в кредитной истории уменьшится, а гражданин сможет доказать свою платёжеспособность, если будет сохранять стабильный доход, своевременно оплачивать коммунальные услуги и налоги, без просрочек пользоваться небольшими кредитными лимитами или рассрочками.
На практике некоторые финансовые организации готовы рассматривать клиентов после банкротства уже через 12-18 месяцев. Однако условия ипотечного договора, скорее всего, будут более жёсткими.
Время не единственный критерий! Можно выделить пять ключевых требований для оформления ипотеки после банкротства физических лиц. Если выполнить их все, получить одобрение будет намного проще.
| Разумные сроки обращения | Закон не запрещает получить кредит сразу после завершения процедуры, но на практике одобрение ипотеки маловероятно в течение первых нескольких лет — нужно время на восстановление кредитной истории. |
| Честность при подаче заявки | Попытка утаить информацию о статусе банкрота грозит попаданием в чёрный список банка, а в некоторых случаях — правовыми последствиями, если банк расценит ситуацию, как попытку введения в заблуждение. Это окончательно закроет доступ к кредитам. |
| Восстановленный кредитный рейтинг | Важно убедиться, что рейтинг успел подняться после обнуления кредитной истории. Хотя бы до средней отметки. Если он всё ещё в красной зоне, риск отказа будет высоким. Узнать рейтинг |
| Стабильная платёжеспособность | Официальный постоянный доход и возможность внести крупный первоначальный взнос демонстрируют банку, что финансовые проблемы остались в прошлом. |
| Дополнительные гарантии | Созаёмщик с хорошей кредитной историей, надёжный поручитель, высокая ликвидность залогового объекта недвижимости — всё это снижает риски невозврата для банка, а значит, увеличивает вероятность одобрения. |
На какие условия можно рассчитывать: ограничения и риски
Банк рассматривает банкрота как потенциального клиента с повышенным уровнем риска. Поэтому условия по ипотеке обычно становятся более жёсткими, чем для стандартных заёмщиков:
- увеличенный первоначальный взнос (от 30-40%);
- более высокая процентная ставка;
- дополнительное страхование жизни и здоровья;
- привлечение созаёмщика или поручителя;
- особые требования к приобретаемому имуществу.
Сложности связаны не только с условиями банка, но и с рисками для самого заёмщика. Важно помнить, что:
- Снова списать долг не получится. Повторное судебное банкротство возможно оформить не ранее чем через 5 лет, внесудебное — через 10 лет.
- Просрочки могут усугубить ситуацию. При нарушении графика платежей банк вправе потребовать досрочное погашение кредита.
- Переплата, вероятно, будет выше. Ограниченные условия (повышенная ставка, оплата страхового полиса) увеличивают финансовую нагрузку.
- Сделка может занять больше времени. Не все продавцы готовы ждать, пока покупатель найдёт лояльный банк и пройдёт дополнительные проверки.
Совет: перед оформлением кредита заранее посчитайте все расходы и учтите возможные трудности. Иногда разумнее подождать ещё несколько лет, чтобы улучшить свою репутацию в глазах банков. За это время можно накопить деньги на крупный первоначальный взнос, улучшить кредитную историю и получить доступ к новым предложениям.
Как банкроту увеличить шансы на ипотечное кредитование
- Поддерживать финансовую стабильность. Чем выше доход, тем лучше. Хорошо, если у вас будет белая и стабильная зарплата, а на планируемые платежи по ипотеке будет уходить не более 20–30% дохода.
- Восстановить кредитную историю. Начинать придётся с малого — например, займов, рассрочек или кредиток с маленьким лимитом. Сразу рассчитывать на одобрение большой суммы не стоит, так как банки будут настороженно относиться к банкроту. Чтобы понимать, что именно делать, закажите бесплатный отчёт в Кредистории. Внутри будут персональные рекомендации по улучшению рейтинга. Подробнее об этом
- Найти созаёмщиков. Это повышает вероятность одобрения и снижает нагрузку на одного плательщика. А банк будет уверен, что долг будет выплачен, даже если человек с банкротством не справится со своими финансовыми обязательствами.нк может одобрить ипотеку размером в 70–80% стоимости жилья.
- Подтвердить доход. Убедить банк в собственной платёжеспособности помогут подтверждённая занятость. Для этого нужно заранее подготовить документы, например, справку о доходах и суммах налога физического лица (заменяет 2-НДФЛ с 2021 года), выписку со счёта или справку по форме банка с места работы.
Дадут ли ипотеку после банкротства, зависит от действий физического лица, конкретного банка и условий кредитования. Некоторые организации охотнее оформляют кредит банкротам, другие — требуют наличия созаёмщиков или выполнения других условий.
Порядок рассмотрения заявки определяется внутренними правилами банка. Кредитор вправе провести дополнительную проверку, чтобы убедиться, что клиент в этот раз справится с задолженностью. Например, попросить поделиться документами о неофициальных источниках дохода.
Оценить шансы поможет Кредистория. Для этого достаточно зарегистрироваться и войти в личный кабинет на нашем сайте и перейти к персональной подборке ипотечных кредитов. Мы покажем вероятность одобрения по каждому предложению и сумму, которую, скорее всего, одобрят именно вам.
Вопросы и ответы
Можно ли подать заявку на ипотеку во время оформления банкротства?
Нет, пока процедура не закончилась, взять новый кредит вы не сможете. Потребуется дождаться решения суда о списании имеющихся долгов.
Где и как долго хранятся записи о банкротстве?
- ЕФРСБ (Федресурс) — бессрочно. Данные остаются в системе навсегда, их нельзя удалить.
- ФССП (исполнительные производства) — 3 года в открытом доступе, затем в архивах.
- БКИ (бюро кредитных историй) — 7 лет после добавления последней записи, связанной с процедурой.
- Документы по делу (отчёты управляющих и связанные материалы) — до 10 лет, в зависимости от вида документа и организации, отвечающей за хранение.
Будет проще оформить ипотеку на супруга?
Не всегда. Если жильё приобретается в браке, второй супруг обычно автоматически становится созаёмщиком. Поэтому банк всё равно будет проверять вашу кредитную историю, где содержатся сведения о банкротстве.
Исключением может быть оформление брачного договора или покупка недвижимости в личную собственность одного из супругов.
Может ли бывший банкрот стать созаёмщиком по ипотеке?
Да, может. Закон этого не запрещает. Но есть ли смысл привлекать такого созаёмщика? Банк будет оценивать его так же, как и основного заёмщика — возможен отказ из-за повышенного риска.
