Финансовые трудности могут возникнуть у любого человека. Потеря работы, болезнь, снижение доходов или накопившиеся обязательства по займам нередко приводят к ситуации, когда гражданин уже не способен вовремя вносить платежи. В такие моменты перед человеком встаёт вопрос о том, как списать долги по кредитам и возможно ли это сделать законно.
Для должника в такой ситуации предусмотрено несколько доступных вариантов, которые позволяют освободиться от непосильных обязательств. Рассмотрим подробно, как происходит списание долгов, какие существуют процедуры, а также в каких случаях можно обойтись без банкротства.
Законные способы списания долгов
Полностью отказаться от уплаты кредитов без правовых оснований невозможно. Однако существует несколько законных процедур, которые помогают должникам восстановить хорошее финансовое положение.
Банкротство физических лиц — это юридическая процедура, направленная на списание долгов гражданина, когда он не в состоянии их погасить. Процедура банкротства может проходить через суд или во внесудебном порядке через МФЦ.
Само банкротство — это не мгновенное списание долгов, а комплекс действий, включающий несколько возможных этапов. Как можно списать долги по кредитам:
- Мировое соглашение — когда должник и кредиторы договариваются о добровольной выплате части долга или изменении условий кредита.
- Реструктуризация долгов — перераспределение задолженности, например, снижение ежемесячного платежа или продление срока кредита.
- Реализация имущества — последний этап, к которому прибегают, если первые два варианта невозможны. Именно этот путь закрепляет статус гражданина как банкрота и приводит к списанию долгов.
Внесудебная процедура через МФЦ проще и дешевле, но применима только если сумма долга до 1 млн рублей и у гражданина нет имущества, на которое возможно обратить взыскание. Судебная процедура более сложная: требуется подача заявления, подтверждение задолженности и оплата услуг финансового управляющего.
Как списать долги без банкротства
Многих интересует, как списать долги без банкротства, ведь сама процедура имеет ограничения и последствия (например, сложности с получением новых кредитов). Списать долги по кредитам без получения статуса банкрота не получится — но можно договориться с банком и облегчить себе выплаты.
Кредитные каникулы
Если у вас возникли сложности с платежами, то можно оформить кредитные каникулы. Это государственная мера поддержки заёмщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Она позволяет на срок до шести месяцев приостановить выплаты по кредитным продуктам, если доход гражданина снизился минимум на 30% по сравнению со средним уровнем за прошлый год. Установлены лимиты задолженности: до 150 тыс. рублей по кредиткам, до 450 тыс. рублей по потребительским займам, до 1,6 млн рублей по автокредитам и до 15 млн рублей по ипотеке на единственное жильё. Отсрочку также могут получить инвалиды и пострадавшие от чрезвычайных ситуаций.
Банк в этом случае не прощает проценты, они начисляются и подлежат оплате после завершения каникул. Это увеличивает итоговую переплату и срок кредитного договора. Основная сложность для заёмщика — подтвердить снижение дохода документально: нужны справки о заработке, пенсии, доходе самозанятого. Повторно воспользоваться каникулами по тому же кредиту нельзя.
Рефинансирование
Это вариант облегчить долговую нагрузку, когда заёмщик оформляет новый кредит для погашения старых обязательств. То есть фактически списать долг по кредиту таким способом нельзя.
Чаще рефинансированием пользуются при высоких процентах по кредитным картам или микрозаймам, где обслуживание долгов считается дорогим. С помощью процедуры можно объединить несколько задолженностей в один кредит под более низкий процент, что позволяет погасить старые долги и снизить размер ежемесячного платежа.
«Кредитная амнистия» для участников СВО
Часто этот способ упоминается в СМИ и на форумах, но в реальности речь идёт не о полном списании долгов, а о предоставлении особых условий по кредитам. В соответствии с законом № 377-ФЗ мобилизованные и добровольцы могут оформить кредитные каникулы на весь срок службы + 30 дней. Для этого не требуется подтверждать падение доходов: нужно доказать участие в СВО — например, предоставить выписку из приказа.
Подать заявление можно лично, дистанционно через банк или через представителя по доверенности. На время каникул платежи замораживаются, но проценты начисляются дальше, поэтому после окончания службы обязательства придётся выполнять в полном объёме. Однако с 6 апреля 2024 года мобилизованные и другие участники СВО могут их не оплачивать — после окончания кредитных каникул банк обязан прислать уточнённую сумму долга и график платежей. А списать все кредиты банки обязаны только в случае гибели гражданина или получения им 1-й группы инвалидности.
Реструктуризация
Это ещё один способ облегчить долговую нагрузку, но в отличие от кредитных каникул, реструктуризация предоставляется банком после рассмотрения запроса. Суть процедуры заключается в изменении условий кредитного договора: заёмщик может попросить снизить размер ежемесячных платежей или продлить срок погашения долга.
Если вы сталкиваетесь с трудностями и понимаете, что не сможете вовремя платить по кредиту, стоит обратиться к менеджеру банка, подробно объяснить ситуацию и обсудить доступные способы реструктуризации. Банки обычно идут навстречу заёмщикам, ведь процесс взыскания долгов обходится дорого.
Как происходит списание долгов по кредитам
Полное списание кредитов происходит только в результате банкротства. Чтобы понять, как списывают долги по кредитам, рассмотрим процесс подробнее. Возможно два способа банкротства:
- Через суд. Гражданин подаёт заявление о банкротстве, прикладывает список долговых обязательств и имущества. Суд назначает финансового управляющего, проводится процедура реализации имущества или утверждается план реструктуризации. В случае реализации имущества гражданин получает статус банкрота, а при реструктуризации долга этого не происходит.
- Через МФЦ (внесудебный порядок). Если заёмщик соответствует требованиям закона, он подаёт заявление в многофункциональный центр. Долги «замораживаются», кредиторы не имеют права требовать их выплаты, а по завершении процедуры задолженность списывается полностью.
Главное условие для списания долгов — должник должен быть добросовестным участником процедуры. Это значит, что человек не скрывает доходы и имущество, а также соблюдает требования федерального закона о банкротстве.
Какие долги списываются
Через законные процедуры можно списать кредиты, займы в МФО, задолженности по распискам, штрафы и пени. Однако есть исключения: нельзя списать алименты, компенсации за вред здоровью и моральный ущерб.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли списать все кредиты сразу?
Да, если гражданин проходит процедуру банкротства — через суд или внесудебно. В этом случае списываются все долги, кроме установленных законом исключений.
Как списать долг по кредиту через МФЦ?
Это происходит через процедуру внесудебного банкротства физлиц. Такой способ подходит, если сумма задолженности не превышает 1 млн рублей и у гражданина нет имущества, на которое возможно обратить взыскание. Полное списание долгов наступает только в рамках самой процедуры банкротства, простого «списания» без участия кредитора или суда не существует.
Реально ли списать долги без банкротства?
Нет, речь идёт про частичное облегчение выплаты долга через реструктуризацию или рефинансирование. Законно списать долги без банкротства не получится.
