Банкротство — это легальный способ списать долги, восстановить свою финансовую стабильность и начать все сначала. Но списание долгов — не удаление информации о них, а скорее помещение в архив. То есть, долгов нет, но банк при выдаче кредита узнает, что они были. Рассказываем, что же происходит с кредитной историей после процедуры банкротства физического лица, и как ее восстановить.

Что такое кредитная история

Информация обо всех финансовых действиях, связанных с кредитами, их погашением, задолженностями — это и есть кредитная история. Она поступает в базу кредитных историй (КИ) в систематизированном виде. Обычно в базе содержатся данные о документах и действиях:

  • заключенных кредитных договорах;
  • прописанных в них требованиях и условиях; 
  • нарушенных сроках возврата денег;
  • размерах задолженности;
  • изысканных штрафах;
  • банкротстве.

Все эти данные поступают в Бюро кредитных историй из банков и микрофинансовых организаций (МФО). Информация помогает другим финансовым организациям оценить риски при выдаче кредитов или займов гражданину. Они определяют платежеспособность заемщика и принимают решение.

Если же у вас положительная КИ (без нарушений, просрочек долга и штрафов), вы можете получить кредит с низкими процентами и на выгодных условиях.

Как долго банкротство остается в кредитной истории

КИ доступна для просмотра всех финансовых организаций, которые выдают кредиты и займы. То есть, любой банк может увидеть ваши предыдущие кредиты и долги.

Запись о признании банкротом хранится в БКИ до семи лет, а в течение первых 5 лет при попытке взять новый кредит вы обязаны уведомлять банк о своем статусе. Даже через несколько лет финансовые организации могут отказать в займе, руководствуясь внутренними скоринговыми системами.

С другой стороны, сама по себе запись о банкротстве не закрывает вам навсегда путь к финансам. Есть проверенные способы, с помощью которых можно восстановить или улучшить кредитную историю, даже если она кажется безнадежной. Практика показывает, что уже через 2-3 года стабильного финансового поведения гражданин может снова получить лояльные условия при кредитовании.

Дело в том, что современные цифровые системы оценивают не только формальные записи, внесенные банком. Берутся во внимание и поведенческие факторы:

  • регулярно ли вносили платежи,
  • стабилен ли ваш доход,
  • есть ли постоянная работа.

Поэтому после банкротства важны корректные и прозрачные действия, они положительно влияют на вашу ситуацию.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

После объявления должника банкротом кредитная история не обнуляется, а становится «обесточенной»: старые обязательства закрыты, но информация о том, что они были, осталась.

Все просроченные платежи, сумма долга, судебные иски и даты признания вашей финансовой несостоятельности никуда не делись из истории. Банки и МФО оценивают риски, и факт банкротства может стать основанием для автоматического отказа.

Что нужно делать, чтобы вернуть доверие банков

Многим кажется, что после банкротства путь только один — ждать 5-7 лет и надеяться. Но это миф. Процесс восстановления кредитной репутации нужно начинать уже в первые месяцы после банкротства. Все зависит от прозрачности ваших действий, дисциплины и умения выбирать правильные инструменты.

Даже после завершения процедуры банкротства доверие кредиторов подорвано — и требуется время и действия, чтобы его восстановить.

Как восстановить или улучшить кредитную историю после банкротства

В первую очередь нужно проверить и «очистить» свою КИ. Для этого запросите сведения в БКИ (это можно сделать бесплатно 2 раза в год). Затем убедитесь в отсутствии ошибок или неактуальных записей. А если обнаружите неточности, подавайте обращение на исправление. Что еще необходимо делать?

Соблюдайте финансовую дисциплину

  • Своевременно оплачивайте коммунальные платежи и иные регулярные счета.
  • Не допускайте новых просрочек уплаты процентов или взносов.
  • Не берите кредиты, если не знаете, сможете ли отдать вовремя.

Начинайте создавать новую репутацию

  • Попробуйте брать новые займы или кредитные карты с минимальным лимитом.
  • Участвуйте в программах «кредитного доктора» или других подобных: получайте небольшие суммы и гасите их.
  • Используйте рассрочки и целевые покупки и делайте взносы вовремя.

Применяйте альтернативные способы

  • Подавайте заявку на кредит с благонадежным поручителем.
  • Предлагайте имущество или другую собственность в залог как гарантию платежеспособности.
  • Повышайте финансовую грамотность.

На скорость восстановления влияют: срок давности признания финансовой несостоятельности, наличие официального постоянного дохода, прозрачность поступления средств, готовность предоставить справки справки о доходах и другие документы.

Как узнать свою КИ

Все финансовые организации должны по закону сотрудничать с БКИ. Однако в стране в стране работает не одно такое бюро, а сразу со всеми банки и МФО работать не обязаны. Поэтому заявку на получение своей кредитной истории нужно подавать во все имеющиеся организации. Можно также обратиться в Портал Госуслуг и подать запрос.

На сайте можно запросить список БКИ и даже исправить ошибки. Чтобы Пользоваться информацией портала Госуслуг, нужно на нем зарегистрироваться.

Заключение

Восстановить кредитную историю после банкротства возможно. Это требует времени, последовательности и правильной стратегии. Главное — воспринимать кредитную историю не как приговор, а как живой документ вашей финансовой зрелости. Каждый новый платеж — как маленькое восстановление доверия.