Банк или МФО одобряют ваш кредит после того как узнают данные, которые хранятся в вашей кредитной истории. Информацию о том, что выдает деньги, он также сообщает в Бюро кредитных историй. Любая финансовая организация обязана это делать согласно закону РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ. Рассказываем, что это за документ.

Что в законе

Федеральный закон о кредитных историях № 218-ФЗ регулирует деятельность в сфере управления информацией о гражданах, пользующихся кредитами. Он затрагивает процессы сбора, хранения и использования данных о заемщиках в РФ. Закон принят Госдумой 30 декабря 2004 года и вступил в силу 1 июня 2005 года. Он определяет все вопросы о кредитных историях.

Данный закон устанавливает:

  • права и обязанности субъекта КИ;
  • полномочия БКИ и их пользователей;
  • состав и структуру кредитной истории;
  • порядок взаимодействия с Банком России и федеральными исполнительными органами;
  • правила хранения, передачи и защиты данных.

ФЗ о кредитных историях применяется ко всем участникам кредитных отношений. 

Кредитная история в России: как она формируется

Это официальный отчет о взаимодействии гражданина с финансовыми организациями. Она создается с момента первой заявки на получение кредита. До этого момента данные о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ) отсутствуют. Чтобы банк мог проверить сведения о субъекте кредитной истории или передать их в БКИ, необходимо его согласие. Без этого доступ к кредитной истории невозможен.

Даже если кредит не был предоставлен, информация о факте обращения и его результате может быть зафиксирована — при наличии согласия. Включаются только базовые сведения: личные данные заявителя, наименование кредитора, дата подачи заявки и статус (одобрено/отказано). Причины отказа, как правило, не раскрываются.

Из чего состоит кредитная история

В кредитной истории несколько частей, конкретного количества нет, но есть обязательные. Согласно статье 4 закона 218-ФЗ, в нее входят определенные данные и документы.

  • Титульная часть — ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, дата рождения физлица или реквизиты юрлица. Вплоть до информации об изменении документов (если оно было).
  • Основная часть — сведения о договоре займа, сроках, суммах, просрочках, взыскании с должника денежных сумм, решениях суда (если были), банкротстве, залоге. Например, номер счета, платежный статус, срок кредитования, валюта кредита.
  • Информационная часть: все заявки на кредиты, включая отклоненные.
  • Закрытая часть — список кредитных организаций, которые передали или запрашивали данные.

Самое крупная российская организация, хранящая КИ — объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Кто формирует и использует кредитные истории

Сбором информации занимаются компании, которые имеют право и обязаны это делать. Кредитная история формируется на основании сведений, которую передают:

  • банки, МФО и кредитные организации;
  • компании, предоставляющие рассрочку;
  • суды, если есть судебный акт, исполненный в течение 10 дней;
  • организации, которые взыскивают плату за ЖКУ и услуги связи;
  • арбитражные управляющие при банкротстве клиента.

Вышеупомянутые сведения поступают в БКИ, которые обязаны их хранить. Передают информацию те же участники кредитного рынка.

Где и как хранятся данные

Кредитные истории хранятся в специализированных БКИ. Каждая запись действует в течение 7 лет с момента последнего изменения. По истечении срока информация аннулируется или может быть перемещена в архив на дополнительный период.

Доступ к кредитной истории

Гражданин может бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год: через портал «Госуслуги», сайт Банка России или напрямую в БКИ. Запрос информации третьими лицами допускается только с письменного заявления субъекта.

Бюро кредитных историй: что это и как работает

Бюро кредитных историй (БКИ) — это компании (юрлица), аккредитованные Банком России. Чем они занимаются?

  • получают сведения и хранят их;
  • формируют кредитный отчет;
  • предоставляют его пользователям кредитной истории — банкам, страховщикам, работодателям (с согласия субъекта).

Банк России ведет государственный реестр БКИ и дает разъяснения по вопросам применения законодательства. Окончательное решение по выдаче кредита принимает банк (он учитывает и дополнительные сведения, которых нет в бюро).

Как узнать свою кредитную историю

Каждое физическое лицо имеет право бесплатно получить 2 кредитных отчета в год из каждого БКИ. подать запрос можно через портал Госуслуг лично или по почте. Если есть ошибочные сведения, их можно оспорить, подав заявление в БКИ. Сведения аннулируются, если они не обновлялись 7 лет. Но если в течение этого срока были изменения, срок хранения продлевается.

Субъект кредитной истории имеет право знать, кто и когда запрашивал ее. Он может ограничить и доступ к данным, и требовать исправления ошибок. По любым вопросам гражданин может обратиться в Центробанк.

Заключение. Основные положения

Формирование кредитной истории начинается с первой заявки на кредит.

Все данные могут быть использованы только с согласия субъекта кредитной истории (за исключением случаев, предусмотренных законом).

Бюро обязаны соблюдать закон РФ и обеспечивать защиту персональной информации. Банк России контролирует деятельность БКИ и вправе исключить их из реестра при нарушениях.