Как выбраться из долговой ямы, если отвернулись родственники и друзья, а банки отказывают в предоставлении кредита, указывая на плохую кредитную историю?
Когда появляются первые проблемы с деньгами, остается надежда, что это временно. Откладывая выплаты по кредиту до лучших времен, заемщик портит свою кредитную историю. Спустя несколько месяцев понимает, что проблемы затягиваются на неопределенный срок и начинает искать выход. Спасти может только новый заем, но ни одна кредитная организация не хочет давать деньги в кредит заемщику с плохой кредитной историей.
Что делать, если нужны деньги, а взять их негде? Еще недавно была уверенность, что никогда не окажетесь в тяжелом финансовом положении, а сегодня стучитесь в закрытые двери и понимаете, что и здесь вас никто не ждет. Ситуация сложная, но решаемая.
Самый короткий путь к плохой кредитной истории
Мудрые люди говорят: «От сумы и тюрьмы не зарекайся». Но эту пословицу вспоминают, когда рушатся планы из-за неприятностей, приведших к серьезным финансовым проблемам. Когда человек берет кредит в банке, он уверен, что сможет вовремя вносить платежи и продолжать жить как прежде, не отказывая себе в удовольствиях. Но неожиданно его увольняют с работы, которой отдавал все свои силы, в квартире случается потоп и теперь предстоит делать капитальный ремонт и компенсировать стоимость ремонта соседям. Беда не приходит одна. Если в одном месте рвется, то брешь появляется еще в нескольких местах.
Если экстрим – ваше кредо, попробуйте испортить свою кредитную историю. Плохое досье скажется на всем, чем дорожите: подпортит отношения в семье, приведет к проблемам на работе, спровадит друзей. Серьезные проблемы с выплатой долгов привлекут правозащитные органы, что сделает вашу жизнь интересной, насыщенной событиями.
Что нужно сделать, чтобы быстро испортить КИ:
- Перестать вносить выплаты по кредитам. Когда появятся деньги, придется расплачиваться с долгами. Сумма выплат будет значительно выше, т.к. за невыполнение долговых обязательств кредиторы штрафуют заемщиков. КИ портят даже короткие просрочки. Человек, который не может вовремя отдавать долги, в глазах кредитора выглядит неблагонадежным заемщиком;
- Не отвечать на звонки сотрудников банка. Ни один банк не хочет терять клиентов. Если заемщик не произвел ежемесячный платеж, ему обязательно позвонит сотрудник банка. Клиент мог попросту забыть внести платеж, тяжело заболеть, уехать в отпуск. Банковский работник позвонит, чтобы напомнить о необходимости погашения долга. Если у заемщика тяжелое финансовое положение, кредитор может разработать индивидуальную схему выплат. Банки проявляют лояльность к своим клиентам и всегда идут навстречу. Но, чтобы услышать предложение банка, нужно ответить на телефонный звонок;
- Взять несколько займов в микрофинансовых организациях и не отдать их в установленный договором срок. Это рискованное мероприятие. У МФО, выдающих микрозаймы под высокую процентную ставку, есть свои рычаги воздействия на нерадивых заемщиков;
- Связаться со «знающими людьми», предлагающими исправить или удалить из базы БКИ плохую историю за определенное вознаграждение. Мошенники умеют красиво предлагать свои услуги и также красиво исчезать после перевода на их счет круглой суммы. Можно обратиться в полицию, когда раскроется обман, но «знающие люди» умеют не только обводить вокруг пальца своих жертв, но и вовремя ретироваться. А неудавшийся махинатор останется в базах как человек, не заслуживающий доверия;
- Перестать оплачивать услуги ЖКХ, налоги, штрафы. Эта информация вносится в КИ, понижает рейтинг заемщика.
Когда ваше досье будет окончательно испорчено, можно взять суму и отправиться на вокзал просить милостыню. Есть малая надежда на то, что кто-то пожертвует копейку на реабилитацию когда-то успешного человека, оказавшегося в незавидном положении.
Испортить ПКИ гораздо проще, чем восстановить. Главное в этом деле не переборщить, чтобы не оказаться за решеткой или в черном списке кредиторов.
Некоторые банки предоставляют кредит всем: с плохой и хорошей кредитной историей. Но, чтобы получить заем, нужно реабилитироваться в глазах кредитора. Если почувствовали, что готовы к реабилитации, приступайте к действиям немедленно. Чем дольше откладывать выплату долгов, тем большую сумму придется вернуть кредитору.
Что содержит ПКИ заемщика
Личное досье на всех заемщиков хранятся в бюро кредитных историй. В бюро поступают данные о заемщиках от банков и МФО. Сотрудники БКИ систематизируют поступившую информацию, вносят ее в базу и рассчитывают кредитный рейтинг кредитополучателя. При рассмотрении заявки потенциального заемщика кредитору не нужно читать все записи в истории. Он смотрит персональный кредитный рейтинг, который является цифровым отображением данных, внесенных в ПКИ.
Кредитно-финансовой организации нужна уверенность в платежеспособности и благонадежности возможного заемщика. По уровню КР кредитор видит, есть ли смысл выделять клиенту кредитные средства, сможет ли заемщик вовремя вернуть долг. Чтобы уровень кредитного рейтинга был не ниже требований кредитной организации, нужно следить за данными, поступающими от кредиторов в БКИ.
В кредитную историю вносят:
- Персональные данные
- Основная часть содержит полный отчет о текущих и закрытых кредитах, просрочках, задолженностях, взыскании долгов при помощи судебных приставов и т.д.;
- В закрытой части хранится информация, которую может посмотреть только субъект КИ (организации, которые запрашивали просмотр истории, названия банков, МФО, отправивших данные в БКИ, причины отказов в кредитовании);
- Вся информация доступна для просмотра организациям, получившим разрешение на запрос ПКИ у заемщика. В этом разделе указаны запросы на кредитование, количество отказов, признаки неблагонадежности (более двух задержек выплат за три месяца).
Сегодня получить одобрение на предоставление крупного займа сложно даже клиентам банков с хорошей кредитной историей. Кредиторы предъявляют высокие требования к заемщикам, ссылаясь на сложную экономическую ситуацию, лимит на кредитные средства. При подаче заявления потенциальный заемщик подписывает согласие на просмотр его ПКИ служащим банка.
Есть ли шанс у провинившихся реабилитироваться
В финансовой сфере везет не всем: одни выходят победителями, другие – проигравшими. Долго ли продержится на пьедестале почета тот, кому вчера повезло, не знает ни он сам, ни банк, предоставивший ему кредит. Но все же сотрудничество с клиентом, которому чаще везет, для кредитора не так рискованно.
Что же делать человеку, который неожиданно для себя угодил в долговую яму? Что делать, если нужен кредит заемщику с плохой кредитной историей? Как найти кредитора, готового пойти на риск и поверить в благонадежность клиента, который зарекомендовал себя в финансовой сфере не с лучшей стороны?
Есть несколько способов получить заем в кредитной организации человеку, оказавшемуся в сложном положении. Это нелегко, но возможно. Положительная динамика ПКР появится не сразу, но она будет, а это хороший знак. Прежде чем обращаться в кредитную организацию, нужно подготовиться.
Запрос ПКИ
Прежде чем приступать к лечению кредитной истории, нужно поставить правильный диагноз. Первое, что требуется при обследовании пациента: сдача анализов, рентген. Лечение ПКИ мало чем отличается от стандарта. Анализ финансовой деятельности сделали в БКИ (его нужно только забрать), а рентгеновское исследование придется делать самостоятельно.
Ставим диагноз:
- У заемщика, который активно пользовался кредитными средствами разных банков и микрофинансовых организаций может быть несколько ПКИ. Чтобы верно поставить диагноз, нужно исследовать все органы, а чтобы выявить проблему, снижающую кредитный рейтинг, нужно детально исследовать все КИ. Найти, где хранятся кредитные истории, можно через портал Госуслуги, банк, ЦККИ. Чтобы отправить запрос, нужно зайти в личный кабинет на сайте одной из этих организаций или зарегистрироваться (если ранее не пользовались онлайн услугами). Зайти в раздел «Кредиты», перейти по ссылкам на странице и заказать поиск БКИ. Можно оставить заявление в офисе одной из данных организаций, отправить запрос телеграммой или письмом.;
- Вам придет ответ, в котором будет список БКИ. В каждом бюро на вас собрано досье, поэтому запросы кредитного отчета нужно отправить во все БКИ из списка;
- Кредитные истории, полученные по запросу, лучше скачать на свое мобильное устройство или компьютер, чтобы посмотреть развернутую версию.
Помочь выяснить причины плохой КИ могут специальные агентства, оказывающие услуги такого рода. Но эта помощь будет не бесплатной, поэтому можно попробовать проанализировать свою финансовую деятельность самостоятельно.
Анализ
Оцените свой ПКР. Если рейтинг находится в красной зоне, получить заем будет непросто. Это низкий рейтинг (плохая ПКИ), а давать деньги в кредит заемщику с плохой кредитной историей банки не хотят. Если КР в желтой зоне, шансы возрастают. Это средний уровень рисков для кредитора. Светло-зеленая зона – хорошая КИ, а зеленая – очень хорошая.
Проверьте данные КИ на соответствие фактам: нет ли незакрытых кредитов, о которых не знаете или забыли, все ли погашенные по факту кредиты отмечены в истории как закрытые и т.д…
Оперативное вмешательство
Выяснив причину низкого кредитного рейтинга, можно сразу устранить некоторые проблемы и улучшить историю:
- По возможности закрыть старые кредиты (выплатить задолженности);
- Устранить неточности в передаче данных кредиторами в БКИ (написать заявление в банк или БКИ);
- Заявить о наличии займов, которых не брали (такие кредиты могли появиться, если был факт потери документов, зарегистрированный в правоохранительных органах).
Если чистка ПКИ не повлияла на повышение рейтинга, значит нужно пробовать другие способы лечения КИ.
Улучшить историю можно:
- Оформив потребительский кредит. Заем на потребительские нужды можно взять, предоставив только паспорт. Заемщикам с плохой кредитной историей лучше брать наличные. Это поможет поднять ПКР;
- Доказать банку свою платежеспособность поможет открытие дебетовой карты. Через несколько месяцев можно подключить к ней услугу овердрафт. Кредитор фиксирует перемещение средств по счету, что повышает его доверие к вкладчику;
- Взять онлайн-займ в МФО. У клиентов, обратившихся к услугам интернет сервиса впервые, появилась возможность взять небольшую сумму под 0%. Но обращаться нужно только в проверенную организацию. В этой сфере много мошенников.
Как взять кредит заемщику с плохой историей
Многие потенциальные заемщики не могут объяснить причину отказа кредитной организации в кредитовании. Провинившемуся перед кредитором клиенту все понятно. Взять кредит в банке человеку с самой плохой кредитной историей крайне сложно. Для этого ему придется заново доказывать свою кредитоспособность. Это длительный процесс, но избежать последствий совершенных в прошлом ошибок не получится, поэтому чем раньше он будет запущен, тем лучше.
Начинать реабилитацию нужно не спеша, обдумывая каждый шаг, оценивая свои возможности. Одно неверное действие может ухудшить ситуацию, а это в ваши планы не входит.
В банке
Договориться о кредитовании с банком – большая удача. Банки не спешат давать деньги в кредит человеку с плохой кредитной историей. Но отказываться от этой идеи не стоит, т.к. это шанс существенно поднять рейтинг, если точно выполнять долговые обязательства.
Не нужно подавать заявки сразу в несколько кредитно-финансовых организаций. Лучше написать заявление в одном, дождаться ответ. Если в предоставлении займа будет отказано, обратиться в другой банк. Кредиторы отправляют запрос в БКИ, а каждый просмотр КИ и отказ в кредитовании снижает рейтинг.
Чтобы найти банк, предоставляющий кредиты клиентам с низким ПКР, можно воспользоваться услугами специальных сервисов. Сервис анализирует рейтинг заемщика и делают подбор кредитных организаций, готовых с ним сотрудничать. К примеру: сервис Кредистория оказывает такие услуги бесплатно. На этом сервисе можно регулярно просматривать свой рейтинг, быть в курсе изменений в КИ. Воспользовавшись сервисом выберите банк с наиболее выгодными условиями оформления кредита.
Условия предоставления займа в банке:
- Сумма кредита будет небольшой. Кредитор рискует, выдавая кредит заемщику с плохой КИ;
- Высокая процентная ставка. За лояльность банка придется платить;
- Договор кредитования будет заключен на короткий срок. Это проверка заемщика на платежеспособность. Если он беспроблемно справится с поставленной задачей, следующий заем сможет получить на более выгодных условиях;
- Высокие штрафы при нарушении долговых обязательств.
На риск идут молодые кредитно-финансовые организации, заинтересованные в новых клиентах и банки с крепкой базой. Дать шанс неблагополучному клиенту решаются редко, но этот вариант возможен.
В банке на лучших условиях
Кредитор снижает процентную ставку, увеличивает срок погашения долга, когда убеждается, что в случае нарушения клиентом долговых обязательств, сможет вернуть кредитные средства другим путем. Доказав банку свою кредитоспособность, заемщик с плохой историей может получить кредит наличными или безналом. Но для улучшения ПКИ лучше брать заем наличными.
Вероятность одобрения повышается, если:
- Есть что предложить в залог. Предоставление в залог недвижимости или автомобиля снижает риски кредитора. Повышается вероятность одобрения кредита заемщику с отрицательной кредитной историей и просрочками на более выгодных условиях. Этот вариант подойдет, если уверены в своих возможностях. После закрытия кредита есть шанс попасть в число доверенных клиентов банка;
- Есть благонадежный поручитель. В случае невыплаты задолженности клиентом банка долговые обязательства перейдут на поручителя и кредитор вернет свои деньги. Чтобы получить заем на выгодных условиях, нужен один поручитель с очень хорошей КИ или два с историей чуть хуже.
Когда банк отказывается выделять кредитные средства, что бы вы ему ни предлагали, оформите кредитную карту. При оформлении карты на ПКИ не смотрят, но, при расчете суммы, которой клиент будет активно пользоваться, учитывается уровень его дохода. Если не допускать просрочек при погашении долгов по карте, можно улучшить свою КИ.
В МФО
Шанс повысить свой рейтинг и получить срочный кредит есть даже у человека без работы с плохой кредитной историей. Каким образом этот заемщик будет платить по долгам микрофинансовую организацию не беспокоит. Для МФО главное, чтобы заемщик погасил задолженность в срок, указанный в договоре.
Микрозайм выдается:
- При предоставлении паспорта;
- Под очень высокий процент;
- На срок 1 месяц;
- С жесткими санкциями при невыполнении долговых обязательств.
Если уверены, что справитесь, то улучшите свою ПКИ после закрытия кредита. МФО отправляет данные о заемщиках в бюро кредитных историй. Несколько микрозаймов, закрытых в срок, повысят негативный ПКР. Этот вариант подходит тем, кому срочно нужны деньги, а других способов их получения не предвидится.
В ломбарде
Если есть что продать или заложить, можно воспользоваться услугами ломбарда. В ломбарде можно получить деньги наличными или на карту, оставив ценную вещь в залог. Если не планируете забирать ее из ломбарда, можно предложить оценщику оформить выкуп. При выкупе ломбард предложит большую сумму, при залоге – меньшую.
Обращение в ломбард – это возможность сразу получить нужную сумму и распоряжаться ею по усмотрению. Если вовремя не вернете долг, залог перейдет в собственность ломбарда.
Признать себя банкротом
Это крайняя мера, на которую идут заемщики, не имеющие средств на закрытие старых кредитов и получение новых. После прохождения процедуры банкротства кредитные организации списывают старые долги, но получить кредит будет крайне сложно. При обращении банк нужно предупреждать о своем банкротстве пять лет.
Многие заемщики не могут найти организацию, где можно взять кредит с плохой кредитной историей. Получая отказы во всех банках, начинают искать нелегальные способы удаления своей ПКИ из базы бюро кредитных историй. На ловца и зверь бежит, как говорили наши предки. В самый нужный момент появляются мошенники, предлагающие свои услуги.
Удалить или внести правки в историю невозможно. Удалить ПКИ не может даже сотрудник бюро, а изменения вносятся только при обнаружении несоответствий. Чтобы внести правки, субъекту КИ нужно написать заявление и подтвердить факт несоответствия документально. Документы проверяют на подлинность и корректируют ПКИ. Удалить историю невозможно. По закону в России в БКИ хранятся досье на заемщиков семь лет. Если нет задолженностей по кредитам, то через семь лет КИ обнуляется и можно брать заем с чистой историей.
