Большинство наших целей в жизни напрямую или косвенно связаны с деньгами. Хочешь подкачаться — плати за спортзал. Хочешь питомца — обеспечь его кормом и витаминами. Хочешь жить в престижном районе — купи или сними жильё.
Если знать принципы принятия финансовых решений и применять их при планировании личных финансов, то важные цели станут ближе и реальнее, траты разумнее, а риски ниже.
Три принципа, которые лежат в основе принятия всех финансовых решений
- Планирование
✔ Точно определять финансовые цели и видеть путь, который поможет их достичь.
«Вчера начал копить на машину, а сегодня понимаю, что лучше купить квартиру… или может сначала попутешествовать?» — так не пойдёт. В любом деле важен план, иначе вы будете двигаться медленно, с большими потерями ресурсов, а в итоге окажется, что надо было идти в другом направлении.
Зачем ставить финансовую цель? Разве нельзя просто копить, а потом решать, куда потратить деньги? Каждая цель требует правильного выбора финансовых инструментов. Например, если вы копите на пенсию, вам подойдут долгосрочные инвестиционные стратегии, на новый ноутбук — краткосрочный пополняемый вклад. Если копить на ноутбук, пополняя инвестиционный портфель, может попасть в ситуацию, когда в магазине акция, а деньги можно вывести только с большими потерями (акции не вовремя просели🤷♀️). А если копить на пенсию на вкладе, то доходность накоплений будет ниже инфляции и фактическая стоимость накоплений будет снижаться с годами. Финансовое планирование должно быть привязано к целям!
- Анализ
✔ Объективно оценивать риски и возможности каждого способа достижения цели.
Каждый финансовый инструмент связан с рисками. При этом существует прямая зависимость: выше риск — больше потенциальная выгода, и наоборот. Например, инвестиции на фондовом рынке могут принести большую доходность при правильной стратегии, но при этом несут и высокие риски потери части вложений. Вклады намного предсказуемее и стабильнее, но при этом на высокую доходность рассчитывать не стоит.
Как принимать разумные финансовые решения, чтобы достигать целей:
- оценить свою готовность к финансовому риску (для этого есть специальные психологические тесты);
- провести анализ подходящих инструментов и определить их уровень риска с учётом вашей ситуации (для одного человека покупка высокорискованных акций на 1 млн — лишь один из пунктов стратегии, для другого — ставка на всё);
- найти решения, которые минимизируют риск (например, избежать риска невыплаты кредита поможет страховка, потери инвестиций — грамотная структура портфеля).
Оценка рисков нужна не только в контексте использования финансовых инструментов. Взвесить все за и против необходимо и при планировании расходов: стоит ли делать большую покупку в этом месяце (или году), как это отразится на финансовой стабильности, не навредит ли более важным целям.
Подробнее о том, как оценить риски перед важными финансовыми решениями
- Гибкость
✔ Учитывать, что цели могут непредсказуемо меняться, и всегда иметь запасной план.
Вы всё посчитали, учли риски, распланировали до копеечки, а приоритеты взяли и поменялись. Вчера вы планировали пожить для себя, купить лофт-студию на другом конце мира и завести собаку. Сегодня вы встретили свою половинку и хотите семью, домик в пригороде и троих детей.
Финансы всегда должны распределяться так, чтобы у вас оставалось пространство для манёвра. Положить все деньги на 5-летний вклад без возможности частичного снятия — нет. Иметь легкодоступный финансовый резерв, валютные накопительные счета для путешествий, деньги на нескольких вкладах под определённые цели и инвестиционный портфель для долгосрочных накоплений — да.
Как правильно ставить финансовые цели: по шагам
- Определите цель. Сделайте её конкретной и измеримой. Установите сроки. Например, «хочу в отпуск», сформулируйте как «накопить 100 000 ₽ на отпуск к маю следующего года».
- Оцените имеющиеся финансовые ресурсы. Проанализируйте свои текущие доходы, расходы и сбережения. Это поможет вам понять, сколько времени и усилий потребуется для достижения цели. Скорректируйте цель, если нужно, чтобы она была достижимой.
- Спланируйте бюджет с учётом цели. Составьте план по доходам и расходам, который позволит вам сэкономить необходимую сумму для достижения цели.
- Оцените риски. Рассмотрите возможные препятствия, которые могут возникнуть на пути к достижению цели (болезнь, потеря работы и пр.). Разработайте стратегию для их преодоления.
- Выберите оптимальные инструменты. Рассмотрите возможность использования инвестиций, сберегательных счетов и других финансовых инструментов для увеличения своих сбережений и доходов. А может имеет смысл взять кредит? Деньги обесцениваются со временем, поэтому кредит может быть выгоднее накоплений. Например, купив квартиру сейчас, вы сэкономите на аренде, а рост цен на недвижимость в будущем может легко окупить переплату по кредиту.
