Психологи уверены, что разное отношение к деньгам и нежелание высказывать (или спрашивать) мнение в этой сфере приводят к недовольству браком. Чтобы избежать разлада в семье, рекомендуем открыто обсуждать с партнёром финансовые вопросы и совместно выбрать способ управления финансами семьи. О том, как это сделать, — в этой инструкции.
Ответы на эти вопросы, помогут не только выяснить мнение партнёра о семейных финансах, но и понять, на что ВЫ готовы пойти в этих конкретных отношениях. Ведь одно дело вести общий бюджет с партнёром со схожими целями, доходами и тратами. И другое — с человеком, чьё отношение к деньгам кардинально отличается от вашего.
Мы с девушкой зарабатывали плюс-минус одинаково, поэтому, когда съехались, решили всё скидывать на совместный счёт и свободно тратить. Я не думал, что через три дня 80% от месячного дохода будет потрачено на маркетплейсах. Да, это товары для нашего общего дома, но я не был готов сидеть на гречневой диете до следующей зарплаты. Пришлось пересмотреть наши договорённости и обсудить лимиты.
— Антон, который впервые строит серьёзные отношения
Выберите способ ведения семейного бюджета
Никто не подскажет вам, как правильно распределять финансы в семье. Очевидного ответа нет.
Границы определяются в зависимости от финансовой ситуации, мировоззрения и личных убеждений партнёров. Кто-то готов работать и отдавать весь доход в распоряжение партнёра. Кто-то надеется объединить расходы и поровну вкладываться в семейный бюджет. Кто-то хочет вести общий бюджет, но не хочет выплачивать кредиты партнёра из своего кармана. Кому-то важно сохранить независимость и приумножать личный капитал без риска потерять половину при разводе.
Три типа семейного бюджета
Общий: максимальный уровень доверия
Неважно работают ли оба партнёра или только один из них, все финансы в семье сливаются в один общий бюджет. При этом распоряжаться финансами могут либо оба партнёра, либо кто-то один.
Например, муж может работать и отдавать все деньги жене, чтобы она вела быт, оплачивала счета, создавала общие накопления. Или жена и муж могут класть все деньги на единый счёт и свободно брать с него деньги на свои или общие нужды. Или муж может и зарабатывать, и распоряжаться деньгами, переводя нужные суммы жене по запросу.
| ✅ Укрепляет чувство солидарности между партнёрами ✅ Упрощает управление общими финансами и счетами ✅ Позволяет объединить усилия в достижении финансовых целей | ⛔ Требует высокого уровня общей дисциплины и внимания к желаниям партнёра ⛔ Не подходит для партнёров с разными финансовыми целями и стилем управления деньгами ⛔ Может создать зависимость одного партнёра от другого |
Раздельный: полная финансовая независимость
В этом случае каждый партнёр управляет только собственными финансами, включая личные доходы, расходы и сбережения. Общие бытовые расходы разделяются между партнёрами поровну или пропорционально их доходу.
«Раздельный бюджет» вовсе не означает «раздельное планирование». У семьи могут быть общие финансовые цели, помимо общего быта: образование детей, отпуск, покупка квартиры. Они обсуждаются и реализуются сообща.
| ✅ Сохраняет независимость партнёров и защищает их от рисков друг друга ✅ Позволяет каждому партнёру управлять своими финансами по своему усмотрению ✅ Уменьшает вероятность конфликтов, связанных с финансами | ⛔ Вызывает неопределённость при распределении общих расходов ⛔ Усложняет управление общими счетами и совместными обязательствами ⛔ Может привести к конфликту, связанному с ограниченными финансовыми возможностями одного из партнёров |
Смешанный: комбинация двух подходов
В этом случае семья имеет как общий бюджет, так и отдельные счета для индивидуальных расходов. Общий бюджет используется для общих бытовых расходов, общих целей и накоплений, а индивидуальные счета — для личных расходов каждого партнера. Этот подход позволяет иметь некоторую независимость и при этом совместно управлять общими финансами.
Например, партнеры могут совместно инвестировать свой капитал, но при этом платить за одежду, гаджеты, личные услуги и развлечения независимо друг от друга.
| ✅ Сохраняет некоторую независимость в расходах ✅ Упрощает общее управление общими расходами и целями ✅ Подходит для семей с различными финансовыми потребностями и стилями управления деньгами | ⛔ Требует дополнительных усилий в управлении финансами ⛔ требует установить чёткие правила, касающиеся распределения расходов ⛔ Не обеспечивает полной финансовой независимости |
Женщине важно оставаться загадкой, но это невозможно реализовать, если у вас совместный бюджет. В чём загадка, если муж видит ваши расходы на эпиляцию усиков, антицеллюлитный массаж и увеличение губ.
У нас с мужем договорённость. Даже если я буду в декрете, у меня должна быть определённая сумма в личном распоряжении, которую мы никогда не будем обсуждать.
— Алёна, которая хочет удивлять мужа
Составьте список правил
Ответственность
Определите, кто за какие задачи будет отвечать. Например, один из вас может быть ответственным за оплату счетов и планирование финансов семьи на месяц, а другой — за долгосрочные цели и управление инвестициями.
Лимиты
Установите сумму общего бюджета и обсудите, какие расходы будут включены в него. Решите, как будете распоряжаться свободными деньгами.
При совместном бюджете определите, какую сумму в день или месяц можно потратить без обсуждения с партнёром, а какие траты нужно согласовать. Ведь одно дело купить на общие деньги кофе или сделать стрижку, другое — оплатить отпуск родителям или приобрести новый автомобиль.
Общие и раздельные цели
Установите ясные финансовые цели и сроки их достижения. Покупка телевизора, строительство дачи, образование детей, путешествия — вы можете достигать этих целей вместе или по отдельности, в равных долях или пропорционально доходу.
Думая об общих и личных интересах, стоит учитывать статус ваших отношений.
- Если вы не зарегистрировали ваши отношения официально, подумайте о том, как будете распоряжаться общими покупками и накоплениями при расставании.
- Если вы состоите в официальном браке, помните о возможности развода (и делении совместно нажитого имущества) при планировании раздельных целей.
Брачный контракт или соглашение, регулирующие финансовые вопросы при расставании, — это не циничное решение, а шанс на мирный разрыв отношений.
Счета
У вас могут быть общие и раздельные счета для совместных целей. Например, вы можете копить на покупку квартиры на общем счёте, а можете договориться, что эти деньги будут храниться на счёте у одного из вас. Решение может зависеть от ваших личных убеждений или от условий, которые предлагает банк. Учтите расходы на обслуживание дополнительного общего счёта и процент на остаток, который может начисляться только на личных счетах.
Форс-мажоры
Помните, что все общие цели зависят от дохода обоих партнёров. Что будет, если один из вас заболеет или потеряет работу? Вы можете учесть основные риски ещё на этапе плана, создав необходимые резервы или оформив страховку жизни и здоровья.
У нас с мужем был смешанный бюджет. Каждый скидывал на быт и общие цели определённую сумму, а остальное тратил на своё усмотрение. Три месяца назад муж уволился, и теперь вся моя зарплата уходит на еду, содержание детей и совместную ипотеку. Думаю, в будущем каждому из нас хорошо бы предусмотреть страховочный резерв из личных денег на такой случай.
— Мария, которая второй месяц не может сходить к косметологу
Ведите учёт доходов и расходов
Постоянный контроль общих финансов поможет понять, как правильно вести финансы в семье, и установить границы, которые будут устраивать обоих.
Например, что значит ежедневная покупка кофе на деньги из общего бюджета? Это всего лишь кофе или повод для серьёзного разговора? Если речь о карамельном маккиато за 500 рублей при общем ежедневном бюджете на питание в размере 800 рублей, то точно второе.
Используйте преимущества друг друга
Даже если вы ведёте раздельный бюджет, обсудите свои возможности. Возможно, один партнёр имеет привилегии от банка в рамках зарплатного проекта (партнёрский кэшбек, повышенная ставка по вкладам), а другой может взять выгодный кредит, благодаря высокому кредитному рейтингу.
