Когда вы оформляете кредит в банке, вы берете на себя обязательства своевременно погашать задолженность определенными частями. Платежи всегда состоят из двух частей — основного долга и процентов за пользование заёмными средствами. Однако есть разница между их соотношением. В финансовой организации вам могут предложить вносить платежи по аннуитетной или дифференцированной схеме.

В большинстве кредитных организаций используется аннуитетная система погашения долга, ведь банку она принесет больше прибыли. Ее суть в следующем: изначально на кредит начисляются проценты, а вся его стоимость распределяется равными частями на весь срок кредитования. При дифференцированной схеме вы оплачиваете суммы, размер которых зависит от уменьшающегося долга. Разберемся подробнее, что такое дифференцированный платеж и выгоден ли он для заёмщиков.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это сумма обязательного взноса по кредиту, которая с каждым месяцем будет уменьшаться. В первую очередь заёмщику придется оплатить часть основного долга и проценты на его остаток. В результате чего величина платежей будет снижаться. После того, как клиент оплатил проценты и часть задолженности, размер взносов станет намного ниже — заёмщик фактически должен будет выплачивать основной долг по кредиту.

При этом клиент должен постоянно сверяться с суммами платежа с банком. У большинства финансовых организаций такая информация доступна в личном кабинете. Дифференцированная схема оплаты подойдет клиентам, для которых размер платежа не критичен. При этом важна уверенность, что заёмщик сможет оплачивать крупные взносы в первые месяцы погашения задолженности. Такая система встречается достаточно редко, особенно в потребительских кредитах.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Чтобы наглядно понимать, как банк дифференцирует платежи, представим, что вы собираетесь купить квартиру в кредит за 3,5 млн рублей на 20 лет под 6,5% годовых. При этом вы заплатили продавцу недвижимости первоначальный взнос в 500 тысяч рублей. Если вам предложат аннуитетную схему для погашения долга, тогда стоимость кредита составит 5,36 млн рублей. Платежи будут на весь срок равными и составят 22,3 тысячи рублей. В этом случае переплата по кредиту — 2,36 млн рублей.

При дифференцированной схеме с нашим примером общая сумма кредита не будет превышать 4,97 млн рублей — это почти на 400 тысяч меньше, чем при аннуитетной системе. Платежи будут постепенно снижаться с 28,7 до 12,5 тысяч рублей в месяц. Сама формула расчета дифференцированных платежей приведена ниже:


Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Если сравнивать аннуитетные и дифференцированные платежи, можно выделить основные преимущества второй схемы:

  1. Переплата по кредиту будет меньше. Как видно из нашего примера, разница может быть довольно существенной. В нашем случае переплата составляет почти 400 тысяч рублей.
  2. Суммы ежемесячных платежей постепенно уменьшаются. Это значит, что кредитная нагрузка на заёмщика будет снижаться и ему будет легче погашать задолженность.

Помимо достоинств, у дифференцированной схемы есть и недостатки. К основным из них можно отнести:

  1. Сравнительно высокие первые платежи. Для некоторых клиентов финансовая нагрузка в первую половину срока может оказаться непосильной. По сравнению с аннуитетной схемой, взносы могут быть в два-три раза выше в начале срока погашения.
  2. Невысокая максимальная сумма кредитования. Обычно банки сопоставляют размеры дохода клиента с ежемесячными платежами. Так как при дифференцированной схеме величина первых взносов гораздо выше по сравнению с аннуитетами, одобренная сумма кредита будет меньше.
  3. Разный размер обязательного платежа. Так как сумма взносов постоянно меняется, заёмщику приходится постоянно сверяться с графиком, что не совсем удобно.

Кому подходит дифференцированный кредит

Прежде всего, дифференцированная схема платежей подходит людям с достаточным и стабильным уровнем дохода. Это связано с тем, что размер первых взносов будет довольно существенный — не у всех заёмщиков есть возможность отдавать крупные суммы за кредит. Если у вас невысокий достаток, лучше выбрать аннуитетную систему погашения задолженности. Также не стоит выбирать дифференцированную схему оплаты в случае, если вы планируете взять крупный кредит, а досрочно закрывать долг нет возможности. В этом случае вы не получите от такого способа ожидаемой выгоды.


Аннуитетный и дифференцированный платёж — что выбрать

Дифференцированный вид оплаты встречается довольно редко. Это объясняется просто: банкам выгодно сразу получить свою прибыль в виде процентов как в случае с аннуитетными платежами. Лишь некоторые финансовые организации предлагают заёмщикам выбрать этот способ погашения задолженности. При оформлении кредита клиенту предоставляют два графика и он сам решает, какой из них выгоднее.

Если вы готовы выплачивать крупные взносы в первые месяцы, целесообразно отдать предпочтение дифференцированной схеме. Так вы сможете сэкономить на общей переплате. Однако банк предоставит вам такую возможность только после полной оценки: платежеспособности, кредитной истории, наличия иждивенцев и пр. Если финансовая организация убедится, что вы сможете оплачивать большие суммы в начале срока, вам одобрят дифференцированный кредит.

Когда досрочное погашение выгоднее

Если вы собираетесь погасить задолженность досрочно, внимательно перечитайте условия кредитного договора. В некоторых случаях погасить кредит досрочно можно только после нескольких платежей и через определенное время. Важно уточнить момент с начислением штрафа. Иногда банк его начисляет за преждевременное погашение долга. Однако это не всегда законно. Если вы отправили заявление в финансовую организацию о намерении погасить долг досрочно в течение установленного срока — обычно 14-30 дней — банк обязан его принять и освободить вас от штрафных санкций.

Чтобы полностью рассчитаться с банком, уточните вид выплат. Если у вас аннуитетная система погашения долга, сначала будут списываться проценты, а потом тело кредита. Получается, если вы уже оплатили половину задолженности, это еще не значит, что основной долг закроют. Он будет постепенно уменьшаться к концу срока выплат. При дифференцированной схеме тело кредита будет списываться равными частями, а проценты начисляться на остаток долга.

Если вы решили досрочно погасить задолженность и у вас дифференцированные платежи, вносить большие суммы выгодно в любой момент. С каждой оплатой тело кредита будет становиться меньше, соответственно, снизится и переплата. Если вы периодически вносите большие платежи, банк спишет лишние деньги в счет погашения основного долга. В таком случае финансовая организация пересчитает остаток задолженности и предоставит вам новый график.

Что еще важно учитывать

Помимо способа погашения задолженности, потенциальным заёмщикам важно учитывать и другие нюансы, которые отражены в кредитном договоре. К их числу относятся:

  1. Процентная ставка. При аннуитетных платежах проценты могут распределяться по-разному. Различают фиксированные, плавающие и смешанные. В первом случае ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования. Во втором — она меняется в результате колебаний ключевой ставки ЦБ. В третьем — величина процентов некоторый период будет фиксированной, а потом станет плавающей.
  1. Срок и сумма кредита. Банки предлагают выгодные условия кредитования своим постоянным клиентам, у которых открыт зарплатный счет. Также финансовые организации могут снизить ставку и увеличить сумму заёмщикам, которые оформляют страховку. В случае с ипотечным кредитом — это обязательное условие.
  1. Возможность отсрочки выплат. Этот пункт должен быть указан в договоре. Обычно в этом разделе отражаются условия, когда клиент может попросить реструктурировать долг. Банк может пойти навстречу заёмщику только в случае, если у него возникли действительно серьезные финансовые трудности, которые можно доказать соответствующими документами. Это может быть увольнение, тяжелая болезнь, существенное снижение дохода. В таких ситуациях финансовая организация может предложить увеличить срок кредитования — так платежи станут меньше или предоставить кредитные каникулы.

Взять кредит с выгодными условиями поможет наш умный сервис Кредистория. Ресурс принадлежит крупнейшему БКИ ОКБ с опытом работы более 18 лет. На площадке пользователи смогут не только проверить свою кредитную историю, но и подобрать ипотеку, потребительский кредит или кредитную карту на основе своего рейтинга. В базу входят только актуальные и проверенные предложения российских банков.

Пользоваться маркетплейсам просто — достаточно зарегистрироваться в системе через учетную запись Госуслуг, Сбера или Тинькофф, указать желаемые параметры кредитования и сравнить продукты. Когда выберете оптимальные условия, перейдите на сайт банка и подайте заявку. Обычно ответ приходит в день обращения. Кредистория — ваш умный помощник по подбору финансовых услуг!