Многие россияне сталкиваются с ситуацией, когда требуется оформить ипотечный кредит, но при этом у них имеются кредитки, займы или другие банковские инструменты. И сразу возникает вопрос — а как быть и что нужно делать?
Разбираемся, можно ли взять ипотеку, если у вас уже есть кредиты, что влияет на результат и как сделать вероятным положительный исход.
Что учитывается банком
С помощью заёмных денег люди приобретают машины, технику и другие необходимые предметы, не ожидая накопления всей суммы. Многие стремятся купить квартиру с использованием с ипотечным финансированием, особенно при льготных условиях. Но иногда наличие непогашенных долгов и просрочек по картам может стать препятствием для оформления.
При выдаче нового продукта кредитор изучает разнообразные параметры, один из них — непогашенные задолженности. Анализируется количество денежных обязательств потенциального заёмщика, из-за чего уже на этапе автоматического скоринга человек может получить отказ.
Что ещё принимается во внимание при анализе анкеты:
- Кредитная история. Финансовые учреждения тщательно проверяют, насколько ответственен человек и придерживается ли он платёжной дисциплины. Частые и продолжительные просрочки негативно повлияют на текущие возможности.
- Величина ежемесячных поступлений. Гражданин должен одновременно выполнять все обязанности. Чтобы получить дополнительные шансы, лучше показать сведения не только о «белой» зарплате, но и о прочих поступлениях.
- Невыплаченная сумма. Проверяется соотношение нынешних платежей с заработком заёмщика. Высокая долговая нагрузка (ПДН от 50%) — скорее станет поводом для отказа.
- Вид продукта. Например, кредитка или потребительский займ на карту оцениваются по-разному.
- Внутренняя политика. Каждый кредитор действует исходя из установленных правил. Например, в Москве некоторые учреждения гибко подходят к клиентам с долгами, а в регионах критерии могут быть жёстче.
Однако при кредитовании учреждения действуют в рамках внутренних правил. Одни лояльны к заёмщикам с несколькими задолженностями и не считают это проблемой, другие — применяют строгие лимиты по размеру и количеству продуктов для таких клиентов.
Когда заявку точно одобрят
Чтобы ответить на вопрос, могут ли дать ипотеку, нужно изучить нюансы:
- Если суммарная нагрузка не превышает 50%, банк может подтвердить запрос и выдать деньги.
- При большой закредитованности произойдёт снижение объёма ипотечного займа, повышение ставки или отказ.
- Получить нужный результат помогут справки о поступлениях, подтверждение официального трудоустройства и положительная КИ.
Согласно законодательству, разрешено одновременно пользоваться несколькими займами, включая жилищный. Оптимально, чтобы затраты на их возврат не превышали трети заработанных денег. При таком соотношении риск негативного решения сводится к минимуму.
Если показатель текущей закредитованности составляет от 30 до 50%, получить деньги будет сложнее, но вероятность всё же остаётся. Когда на обслуживание задолженности уходит от 50% поступлений, ПДН считается высоким. В этом случае кредитно-финансовая организация оценивает риск непогашения как существенный и может либо установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать.
ПДН более 80% сигнализирует о чрезмерной закредитованности лица. Банки и МФО вряд ли одобрят очередную заявку.
Можно ли взять вторую ипотеку
Если у вас уже есть квартира в залоге и вы планируете подавать анкету на новое кредитование, перспектива одобрения низкая. Наличие двух жилищных продуктов увеличивает закредитованность, что повышает риски для кредитно-финансового учреждения. Наиболее рациональным действием будет сначала закрыть первый долг, а затем оформлять второй.
В отдельных случаях получить второе жилищное кредитование всё же возможно. Для этого потребуется безупречная КИ, средства на начальный взнос и доход, позволяющий вовремя платить по всем счетам.
В каких случаях могут отказать
Помимо уже рассмотренных параметров, кредитные организации могут не одобрить анкету по ряду дополнительных причин. Риск отказа повышается для тех, кто:
- не может обеспечить достаточный первый взнос;
- планирует покрыть первый платёж исключительно за счёт материнского капитала;
- не соответствует возрастным требованиям, например младше 21 года или старше 65 лет;
- имеет нестабильный заработок, например работает на фрилансе;
- недавно является ИП или самозанятым, работает в микропредприятии или не может официально подтвердить свою зарплату.
Если банк принял отрицательное решение по вашей заявке, то можно исключить возможные причины и попытаться снова.
Как повысить возможность одобрения
Если вы хотите купить собственную недвижимость, учитывайте несколько рекомендаций:
- Собрать полные данные о доходах. Чем выше подтверждённая зарплата, тем больше шансов. Но важно, чтобы все зачисления вы могли документально подтвердить.
- Погасить проблемные долги. Если есть обязательства с просрочками, лучше закрыть или реструктурировать его.
- Снизить величину обязательств. Снижение регулярных выплат по имеющимся займам повышает вероятность одобрения.
- Предоставить поручителей. Иногда банк может рассматривать поручителя или созаёмщика для увеличения доверия к клиенту.
Можно собрать документы заранее. Тогда вы сможете предоставить их сразу по запросу банка и быстрее получить окончательное решение.
На рассмотрение также может влиять ваша готовность внести крупный первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования устанавливают минимальный порог — 10–15% стоимости недвижимости, тогда как верхний предел не ограничен. Если клиент готов внести сумму выше минимально допустимой, это рассматривается как положительный фактор и способствует одобрению заявки.
При выборе срока указывайте максимальный период, так как это помогает уменьшить размер ежемесячного платежа. Даже если вы рассчитываете на будущие поступления — наследство, прибыль от продажи имущества или другие источники — кредитор берёт в расчёт только актуальный доход и реальные возможности заёмщика.
Что делать, если есть просрочки
Если у человека есть просрочки, это сокращает шансы. Банки рассматривают это как сигнал о ненадёжности и недостаточной дисциплине.
В такой ситуации перед подачей заявки потребуется сначала погасить просроченные платежи и наладить своевременные взносы. Дополнительно рекомендуется работать над улучшением истории и повышением рейтинга. Покупку квартиры лучше отложить — в среднем восстановить КИ можно за 6–12 месяцев, но многое зависит от изначальной ситуации.
Распространённые мифы
Собрали популярные, но ошибочные мнения о том, можно ли оформить ипотеку с действующими кредитами:
- Существование даже одного текущего займа или кредитки не позволит оформить новые — это не так. Кредитор всегда анализирует общий доход и текущую закредитованность, поэтому число кредитов не настолько важно.
- Открытые микрозаймы на карту всегда снижают шанс — иногда, но не всегда. Если у вас стабильная заработная плата, это не должно стать проблемой.
- История не так важна — на самом деле банки всегда смотрят КИ. Это помогает понять, как клиент вносил минимальные платежи и были ли в прошлом серьёзные просрочки.
В конечном счёте оформление ещё одного займа не представляет сложности. Главное, чтобы вы подходили под критерии и имели достаточный уровень достатка для внесения платежей.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли получить ипотеку, если у меня имеются долги?
Да, можно попробовать, если заработок позволяет обслуживать оба займа и у вас имеется хорошая КИ.
Как банки расценивают наличие открытых займов?
Банковская организация проверяет сумму задолженности, тип обязательств, имеющиеся просрочки и соотношение регулярных трат к доходу. Если ваша нагрузка выше 80%, то в получении денег откажут.
Существуют ли ограничения по количеству открытых кредитов?
Некоторые кредиторы ограничивают количество одновременно действующих продуктов, но конкретные правила зависят от политики организации. Законодательно это не ограничено.
Как можно улучшить собственные шансы?
Для этого стоит предоставить подтверждённый заработок, закрыть проблемные задолженности, снизить ежемесячные платежи. Также повысить вероятность успеха позволит предоставление поручителя.
