Накопить на дополнительную пенсию, не потеряв сбережения из-за инфляции, помогают НПФ – негосударственные пенсионные фонды. Некоторые из них присутствуют на российском рынке уже свыше 20 лет и всё это время показывают достаточно высокую доходность.
Рассказываем об особенностях НПФ и можно ли им доверять.
Как работают негосударственные пенсионные фонды
Задача негосударственного пенсионного фонда состоит в размещении полученных от граждан денежных средств в финансовые инструменты и наращивании индивидуальных пенсионных отчислений благодаря доходу от инвестиций. А как итог – направление накопленного капитала на выплаты пенсий.
Алгоритм формирования негосударственной пенсии следующий:
- Гражданин заключает договор с НПФ.
- Фонд открывает клиенту персональный счёт.
- Зачисляет на счёт все поступающие деньги: накопительную пенсию, взносы самого клиента, его работодателя (корпоративная программа) или государства (в рамках действующей госпрограммы).
- Инвестирует денежные средства в биржевые инструменты, получает доход и зачисляет его на индивидуальный счёт клиента, формируя так называемые пенсионные резервы.
- Клиент при наступлении пенсионного возраста подаёт в НПФ заявление о назначении пенсии.
- Фонд начинает производить выплаты в соответствии с пенсионной схемой, прописанной в договоре .
Благодаря работе НПФ, человек получает возможность накопить существенную сумму на пенсионном счёте и, не получая зарплату, сохранить свой привычный уровень жизни после выхода на пенсию.
Чем отличаются накопления в ПФР и НПФ
1 января 2023 года Пенсионный фонд (ПФР) был объединён с Фондом социального страхования, и создан Социальный фонд России (СФР) [1].
Накопления в ПФР носят обязательный характер, а пожизненная пенсия по старости гарантирована государством.
В свою очередь, НПФ – это частные компании, к сфере деятельности которых относится добровольное пенсионное страхование. Обращаться к ним или нет, каждый решает сам. Негосударственная пенсия выплачивается гражданам только при условии заключения ими соответствующего договора.
Ещё одно важное отличие – это участие работодателя в создании пенсионных накоплений. Государственная пенсия, как страховая, так и накопительная часть, формируется за счёт обязательных отчислений организации, где работает застрахованный.
Для накопительной пенсии используются дополнительные источники: добровольные взносы работодателя, государства, гражданина, в том числе материнский капитал.
Отчисления в негосударственный фонд могут производиться работодателем, но исключительно по своему усмотрению. Основной источник формирования дополнительной пенсии – добровольные отчисления участников и инвестиционный доход от размещения клиентских средств.
Есть различия и в инвестиционных стратегиях. Средствами граждан, находящихся в СФР, управляет государственная корпорация развития ВЭБ.РФ (ранее Внешэкономбанк). Инвестор использует консервативную стратегию, размещая активы в надёжные, но низкодоходные ОФЗ и депозиты.
Деятельность НПФ предполагает более широкие возможности: 10 % накоплений клиентов они могут направлять на приобретение более рискованных инструментов: например, акций или корпоративных облигаций. Благодаря этому, доходность фондов, как правило, превосходит показатель инфляции.
Преимущества и недостатки НПФ
В настоящее время (до 2025 года) накопительная пенсия заморожена, но средства граждан никуда не делись. Их можно оставить в СФР или передать негосударственному пенсионному фонду в управление. Кому отдать предпочтение, ПФР или НПФ, каждый решает сам. Однако нужно учесть, что только обращаясь в негосударственный пенсионный фонд, человек получает возможность увеличить размер пенсионных выплат.
Есть еще несколько плюсов:
- вероятность существенного роста накоплений за счёт инвестиционного дохода;
- отсутствие ограничений по максимальному размеру перечислений, а значит, итоговой сумме накоплений и величине будущей дополнительной пенсии;
- возможность получения социального налогового вычета по НДФЛ в размере сумм, направленных на формирование пенсионного капитала;
- выплата пенсии может начаться на 5 лет раньше установленного законом пенсионного возраста;
- остаток пенсионного счёта в случае смерти владельца включается в наследственную массу.
Помимо преимуществ, у НПФ есть и недостатки:
- взимание комиссий за услуги;
- возможные штрафные санкции за нарушение сроков перечисления взносов;
- величина инвестиционного дохода не гарантирована, зависит от ситуации на рынке и профессионализма брокеров;
- застрахована не вся сумма накоплений (ограничение 2,8 млн руб.).
Как выбрать надежный НПФ
Приняв решение передать накопления в НПФ, главное – защитить себя от мошенников и найти фонд, обеспечивающий высокую инвестиционную доходность.
Для этого потребуется:
- проверить наличие лицензии у НПФ: этот документ дает право работать с пенсионными деньгами;
- убедиться, что НПФ является участником системы гарантирования прав застрахованных, а значит, в случае отзыва лицензии можно рассчитывать на компенсацию;
- оценить стаж работы на рынке финансовых услуг: чем он больше, тем надёжнее организация;
- проверить число вкладчиков, доходность: лучше – в динамике за несколько лет;
- почитать отзывы клиентов.
Кроме того, на выбор НПФ влияет рейтинг. Оценить его можно на сайте «Эксперт-РА». Это крупнейшее российское агентство, аккредитованное Банком России. На основании проведенных исследований в 2024 году максимальный уровень надежности (ruAAA) по общероссийской шкале присвоен:
- «НПФ Сбербанка»;
- «НПФ Достойное будущее»;
- «НПФ Эволюция»;
- «НПФ ГАЗФОНД»;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»;
- «НПФ ВТБ Пенсионный фонд».
Если фонды имеют рейтинг ruAA+ или ruAA, это говорит не о максимальной, но довольно высокой надежности: банкротство им не грозит. Другое дело, если страховщик был исключен из листинга: есть повод задуматься.
Как начать копить на дополнительную пенсию
Рассчитайте, какое количество денег вам потребуется для безбедной жизни при выходе на пенсию, и как можно раньше начните формировать пенсионный капитал. Можно открыть депозит и ежемесячно перечислять туда определенную сумму.
Информация о самых выгодных на сегодняшний день предложениях банков по вкладам доступна на нашем сайте Credistory.ru.
Депозиты – самый низкорискованный инвестиционный инструмент, но доходы по ним часто не перекрывают инфляцию. Кроме того, очень велик соблазн снять деньги, не дождавшись наступления пенсионного возраста.
Оптимальный вариант для формирования дополнительного пенсионного капитала – НПФ.
Как правило, негосударственные пенсионные фонды устанавливают порог входа – 12 тысяч рублей в год. Это значит, что перечисляя ежемесячно всего одну тысячу, за 10 лет можно собрать 120 тыс. руб. без учёта дохода от инвестирования. Добавив к этой сумме заработанные фондом дивиденды, вы наверняка получите неплохой результат.
Чтобы определить, сколько денег и на протяжении какого времени вам нужно вносить, чтобы собрать к пенсии нужную сумму, можно воспользоваться специальным калькулятором. Такие инструменты размещены на сайтах большинства крупных НПФ.
Как после выхода на пенсию получить деньги из НПФ
Чтобы получать пенсию от НПФ, потребуется подать заявление. Сделать это можно офлайн, лично посетив офис организации (передав бумаги через доверенное лицо), или онлайн на сайте фонда.
Выплаты начнутся после проверки предоставленных вами документов и вынесения соответствующего решения.
Есть несколько схем выплаты пенсии:
- Срочная пенсия: фонд производит выплаты в течение согласованного срока, например, 10 лет, при этом продолжает зачислять на счёт инвестиционный доход.
- Пока есть средства на счёте, гражданин определяет размер пенсии и её график, а фонд производит выплаты до тех пор, пока счёт не обнулится.
- Пожизненная пенсия: выплачивается исходя из времени дожития пенсионера (264 месяца), а её размер зависит от накопленной клиентом суммы.
Обычно НПФ предлагает клиентам несколько пенсионных схем на выбор при заключении договора с фондом.
Как узнать, где сейчас лежат пенсионные накопления
Если вы никогда не подписывали договор с негосударственными фондами, не переводили туда накопительную часть пенсии и не перечисляли взносы, ваши средства без всяких сомнений находятся в СФР.
В случае сотрудничества с несколькими НПФ в разное время, узнать, где сейчас лежат пенсионные накопления, можно несколькими способами:
- подать заявление о предоставлении выписки лицевого счёта в отделение СФР по месту жительства;
- через Госуслуги, выбрав в разделе «Пенсии и пособия» соответствующую услугу;
- официальный сайт СФР: заказав выписку через личный кабинет.
Кроме того, можно уточнить эту информацию в бухгалтерии компании-работодателя.
Как перейти в НПФ и получить пенсию
Негосударственные пенсионные фонды предоставляют возможность стать их клиентом всем желающим.
Для этого потребуется:
- Выбрать надёжную компанию.
- Заключить договор.
- Обратиться с заявлением в Пенсионный фонд России (ныне СФР).
Подать заявление можно лично или через доверенное лицо (на основании нотариально оформленной доверенности) в любом территориальном отделении пенсионного фонда.
Для тех, кто имеет усиленную квалифицированную электронно-цифровую подпись, доступен онлайн-формат. Переход из фонда в фонд можно совершать ежегодно, сообщив о своём намерении всем заинтересованным лицам до 1 декабря.
Вопрос — ответ
- Может ли НПФ назначать пенсии по старости?
Нет. Главным администратором системы обязательного пенсионного страхования является Социальный фонд – только он может назначать пенсии по старости. Негосударственный пенсионный фонд может выступать страховщиком наряду с СФР, но исключительно по формированию накопительной пенсии.
- Что такое пенсионная схема НПФ?
Пенсионной схемой называется совокупность условий формирования и выплаты пенсии. В их составе:
- участники системы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) по договору;
- минимальная сумма взноса;
- периодичность отчислений;
- график и длительность пенсионных выплат.
- Как часто можно менять НПФ, не теряя инвестиционный доход?
По закону, негосударственные фонды фиксируют сумму пенсионных накоплений через 5 лет с момента заключения договора. Если вы поменяете фонд раньше, то с большой вероятностью потеряете инвестиционный доход, причём за весь период сотрудничества со страховщиком.
Источники
- Федеральный закон «О Фонде пенсионного и социального страхования Российской Федерации» от 14.07.2022 № 236-ФЗ
- Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ
- Федеральный закон «О накопительной пенсии» от 28.12.2013 № 424-ФЗ
- Эксперт-РА. Рейтинги финансовой надежности негосударственных пенсионных фондов
