Для проверки потенциального заёмщика финансовые организации используют современные технологии — скоринговые программы. Они способны за считаные минуты проанализировать клиента на надежность, платежеспособность и закредитованность. Именно по результатам расчета скоринга банки и МФО решают, выдавать ли заявителю деньги. Разберемся, что это и как система проверяет данные клиента. 

Скоринг — что это

Всем известно, что финансовые организации тщательно изучают данные клиента перед тем, как выдать деньги в долг. При этом банки оценивают потенциального заёмщика с помощью специальных программ. Благодаря им процедура проверки занимает считаные минуты, а сотрудникам банков и МФО практически не приходится вмешиваться в этот процесс.

Скоринг — это простыми словами система оценки, в которой применяются статистические методы. Программа анализирует данные клиента по разным критериям и по каждому из них начисляется определенное количество баллов. Причем учитывается не только платежеспособность потенциального заёмщика, но и другие параметры: возраст, пол, семейное положение, занимаемая должность и прочее. 

Сначала система обрабатывает персональную информацию, указанную в анкете. Также она отправляет запросы в бюро кредитных историй и ФССП. Некоторые проверочные программы способны даже анализировать профили в соцсетях. Вся процедура проходит в автоматическом режиме. Чем выше оценка, тем больше шансов взять кредит. Сам алгоритм расчетов не разглашается и регулярно обновляется, чтобы защитить систему от взломов.

Зачем нужен скоринг

Система необходима банкам и МФО, чтобы минимизировать свои риски. В их интересах предоставить кредит ответственным клиентам и чем их больше, тем выше будет доход. Скоринговые программы помогают еще на этапе рассмотрения заявки проверить надежность потенциального заёмщика. При этом большую роль играет его кредитная история. Если гражданин допускал длительные просрочки, отказ ему практически гарантирован. 

С одной стороны, использование системы выгодно клиентам: оценка параметров производится по сложным математическим расчетам, а не сотрудниками банка или МФО. Конечно, окончательное решение по заявке будет принимать кредитный менеджер. Однако основную проверку выполнит скоринг. С другой стороны, программа начислит меньшее количество баллов. Это может случиться из-за ошибки или опечатки в анкете. Изменить результат программы невозможно. В таких ситуациях система финансовой организации будет отклонять заявки клиента в ближайшие 1-2 месяца. 

Разновидности скоринговых программ

Банки и МФО самостоятельно разрабатывают системы для оценки клиента. Кредитный скоринг условно можно разделить на четыре направления. Одни финансовые организации используют одновременно несколько разновидностей проверки, другие — одну из них. Обычно более тщательный анализ параметров заёмщика необходим, когда речь идет о крупном кредите. 

Заявочный

Такая разновидность оценки чаще всего используется финансовыми организациями. Его суть состоит в проверке кредитоспособности клиента. По результатам оценки банки прогнозируют финансовое положение заёмщика на ближайшее будущее. Важно понять, сможет ли клиент своевременно вернуть долг или нет. Для расчета анализируется информация из различных источников: анкеты, БКИ, ФССП. По итогам прогноза кредиторы принимают решение, выдавать ли деньги клиенту. Если ответ положительный, по результатам расчета сотрудник банка определит, какую сумму можно предоставить заявителю и на какой срок.

Поведенческий

Это классический тип софта, который позволяет проанализировать финансовое поведение клиента. Основой для оценки служат прошлые действия заёмщика по взятым обязательствам за определенный период. Например, операции по кредитной карте. Если клиент грамотно распоряжается заёмными средствами и своевременно вносит платежи, банк может ему увеличить лимит или предложит другой продукт. 

Мошеннический

Такая разновидность скорингового софта применяется совместно с другими видами проверок. Программа анализирует множество факторов, сравнивает схожие ситуации в базах БКИ и просчитывает варианты исхода событий. Это делается для того, чтобы распознать возможные мошеннические действия со стороны клиента. Например, если скоринг обнаружил несовпадение указанных в анкете и фактических данных, заявка сразу отклонится. Как показывает практика, программа эффективна на 90%. 

Коллекторский

Программа применяется на стадии работы с непогашенными задолженностями. Система определяет, как сотрудникам банка действовать в случае невозврата кредита. То есть в отношении одних клиентов достаточно будет напомнить о внесении платежа, а по другим — необходимо передавать дело в суд. Считается, что коллекторский кредитный скоринг помогает вернуть долг добровольно в 40% случаев.

Сильные и слабые стороны систем

В каждом банке и МФО используются специальные программы для проверки клиентов. Они могут разрабатывать их самостоятельно или купить уже готовые решения. Некоторые системы способны даже самообучаться. Однако как и у любого софта, у кредитной программы оценки есть как преимущества, так и недостатки. Среди сильных сторон можно выделить следующее:

  1. Сокращение времени на рассмотрение заявок клиентов. Раньше банковским сотрудникам требовалось изучать документы потенциальных заёмщиков несколько дней. Благодаря появлению проверочных систем данные заявителей проверяются за пару минут. Также программа позволяет обработать информацию и дать оценку надежности клиента. 
  2. Отсутствует предвзятость сотрудников к клиенту. Результаты расчетов выводятся автоматически после проверки данных потенциального заёмщика. При этом на них не может повлиять мнение менеджеров. 
  1. Формирование кредитного портфеля. Благодаря оценочной программе, все данные клиентов сохраняются в базе банков даже в случае отклонения заявки. Это позволяет сформировать досье заёмщика и в дальнейшем быстрее принять решение по кредиту. 

Помимо достоинств, у скоринговых программ есть и недостатки. Так, система требует постоянного обновления базы, чтобы обеспечить софт актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взломов и хакерских атак. По сути, система оценивает потенциального заёмщика не по персональным данным, а по его ответам на вопросы. Также она не способна предусмотреть поведение гражданина в будущем, если у него отсутствует кредитная история.

Какие данные анализирует скоринг

Точный список параметров, которые проверяет программа, будет отличаться в зависимости от внутренней политики кредитной организации. Обычно в него входит более десятка пунктов. Базовый перечень скоринговой оценки состоит из следующих параметров:

  1. Возраст. Банки с недоверием относятся к слишком молодым клиентам. Также низкие результаты получают пожилые люди. Наиболее ответственными и платежеспособными считаются заёмщики в возрасте от 30 до 45 лет.
  2. Семейное положение. Людям, состоящим в браке, банки больше доверяют. Поэтому большее количество баллов будут начислено семейным гражданам. 
  3. Наличие иждивенцев. Также система оценивает и их возраст. Предпочтение отдается клиентам, у которых нет малолетних детей.
  4. Трудовой стаж. Высокое значение получат клиенты, которые официально работают более года. Также учитывается непрерывный стаж на текущем месте. Чем он больше, тем лучше. 
  5. Уровень дохода. Высокую оценку программа поставит заёмщикам, у которых приличная заработная плата. При этом система учтет наличие незакрытых кредитных обязательств и иждивенцев. Если после внесения платежей у клиента будет оставаться менее 50% от дохода, вероятность получить кредит будет низкая. В таких случаях увеличить шансы можно при помощи обеспечения в виде залога. 
  6. Кредитная история. Это один из важнейших показателей для банка. Конечно, клиента с идеальной КИ в настоящее время встретить довольно сложно. Поэтому кредитные организации обычно учитывают давность получения займов и длительность просрочек.
  7. Уровень образования. Повысить скоринговый балл поможет наличие диплома об окончании среднего специального или высшего учреждения.
  8. Дополнительный доход. Результаты оценки будут увеличены, если у клиента есть помимо заработной платы другие источники получения денег. Главное, чтобы заёмщик смог предоставить банку документы, подтверждающие дополнительный доход.

Несмотря на все преимущества скоринга, сотрудники финансовой организации дают свою оценку клиентам. Так, если система начислила высокий балл заёмщику, а внешний вид вызвал у менеджера сомнения в его платежеспособности, в кредите могут отказать. 

Как заранее узнать, одобрят ли заём

Предварительно предугадать решение банка сложно. У каждого из них свой алгоритм отбора кредитных клиентов. Чтобы приблизительно узнать, можно ли рассчитывать на заём, воспользуйтесь услугой крупнейшего бюро ОКБ. Умная система Кредистория позволяет взять кредит, подобрать ипотеку или оформить рефинансирование на основании вашей КИ. Доступ к такой опции открывается только после прохождения регистрации. Указывать персональную информацию не придется, достаточно зайти в систему через подтвержденный аккаунт одной из площадок: Сбер, Госуслуги, Тинькофф. Учетная запись будет создана автоматически.