Смерть близкого — тяжёлое испытание для семьи. Если человек не закрыл ипотеку, то положение дел может осложниться. При гибели заёмщика возможно несколько вариантов развития событий, которые зависят от параметров договора, оформленной страховки и нюансов передачи собственности.
Разберёмся, что после смерти человека случится с ипотекой, могут ли родственники оформить её на себя и с чего начать в такой ситуации.
Нужно ли родным вносить платежи
Согласно гражданскому законодательству, обязанность по возврату денег сохраняется даже после ухода человека из жизни. Жилое помещение, приобретённое с привлечением заёмных средств, включается в состав имущества, подлежащего передаче по общим правилам наследования. Лица, получающие права на собственность, одновременно принимают и обязанности по дальнейшим платежам.
Если участников в деле о наследстве несколько, долг делится между ними — каждому выделяется пропорциональная доля. Если среди претендентов на имущество есть дети, ответственность за внесение платежей ложится на их опекунов или попечителей.
Если у умершего был созаёмщик, все обязанности ложатся на него автоматически. Дополнительно переоформлять бумаги не потребуется.
Если человек брал деньги один, то кредитное учреждение может требовать возврата средств от родственников, вступивших во владение недвижимостью. Отказ от вступления защищает от необходимости выплачивать остаток займа, но одновременно лишает доступа к приобретённой жилой площади.
Залог на жильё остаётся до полного закрытия договора. То есть, если наследователи не вносят регулярные платежи, то кредитно-финансовая организация может изъять жилище через суд.
Роль страхования
В соответствии со статьёй 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, подписание страховки на квартиру, выступающую в качестве залога, считается обязательным.
Чтобы защитить семью и самого клиента, банки предлагают оформить страховку здоровья или жизни. Она покрывает существующий долг при наступлении определённых событий, включая смерть должника. Услуга носит добровольный характер, но многие оформляют её, чтобы получить пониженную процентную ставку. Также это полезно для родственников, поскольку в случае наступления рисков позволяет не платить из своего кармана.
При наличии полиса страховщик закрывает всю сумму перед банком, а семья получает недвижимость без обязательств. Если гражданин не страховал жизнь, банк может требовать погашения долга от наследников.
Если заёмщик умирает, это событие признаётся страховым случаем, за исключением обстоятельств, прямо указанных в договоре (ст. 943 ГК РФ). Каждое соглашение содержит собственные положения, с которыми наследники должны внимательно ознакомиться. Хотя формулировки у разных банковских организаций могут различаться, перечень исключений обычно схож. К примеру, если причиной стало употребление алкоголя и данный риск не покрывается соглашением, страховщик вправе отказать в компенсации. Также возмещение не производится при участии в боевых действиях, самоубийстве, получении травм во время экстремальных занятий или несчастных случаях в местах лишения свободы.
Что рекомендуется сделать родственникам:
- уведомить кредитора о случившемся;
- предоставить свидетельство о гибели человека, паспорт, кредитные документы и соответствующее заявление;
- обратиться к страховщику, приложив медицинское свидетельство, выписку об остатке долга и документы, которые подтверждают наследование.
После проверки всех обстоятельств и одобрения выплаты страховщик погашает кредит полностью или частично. Если случай признают не страховым, обязательства переходят к правопреемникам, которые смогут обжаловать решение через финансового уполномоченного или в судебной инстанции.
Если страховка отсутствует или её не выплатят
Право на наследство регулируется главой 64 ГК. Согласно ст. 1175 ГК, наследники несут ответственность по обязательствам умершего лишь в границах стоимости перешедшей к ним собственности.
Пример: после кончины мужчины осталась ипотечная квартира (жизнь гражданина не страховалась), автомобиль и два наследника — родители, которые уже были разведены. Отец отказался от наследства, узнав о долге сына в 3 млн рублей. Мать хотела получить только автомобиль, но нотариус объяснил, что по закону она должна либо принять всё наследство, либо полностью от него отказаться. В этой ситуации мать может, с согласия залогодержателя, продать квартиру и направить вырученные средства на погашение ипотеки, а машину оставить себе.
Если супруг или дети решают отказаться от наследования, они теряют право на любую собственность погибшего и освобождаются от требований по оплате задолженностей, включая жилищное кредитование.
Особенности переоформления
Сразу после утраты близкого потребуется сообщить об этом кредитору. Кредитор не сможет начислять пени, но кредит не исчезнет до момента, пока родные не вступят или заявят об отказе от наследства.
Процесс оформления наследства по залоговой квартире требует документального подтверждения наследования. Членам семьи нужно предоставить:
- свидетельство о смерти;
- документы, подтверждающие родство;
- документы по кредитованию;
- договор страхования (если он есть).
После проверки банком сведений родные могут взять на себя обязательство по поэтапному погашению займа либо отказаться от недвижимости и передать её третьему лицу. Иногда кредитная организация предлагает изменить условия выплат или увеличить период кредитования.
Как минимизировать риски
Чтобы родственники не столкнулись с проблемами в случае смерти основного заёмщика, перед взятием ипотеки предусмотрите следующее:
- Застрахуйте собственную жизнь. При чрезвычайном происшествии страхование позволяет погасить или уменьшить задолженность перед кредитором. Это освобождает правопреемников от любых финансовых обязанностей.
- Проинформируйте семью о своих финансах. Близкие должны быть осведомлены о существующих кредитных продуктах, чтобы при наступлении застрахованного события вовремя принять необходимые меры.
- Следите за условиями. Регулярно уточняйте, как регулируются сложные ситуации и кто будет ответственен за последующие выплаты. Достаточно проверять информацию несколько раз в год, чтобы точно знать о возможных сложностях.
В итоге нужно запомнить, что кредит не прекращает своё действие с кончиной должника — он переходит к наследникам вместе с остальными активами. Такая ситуация, к сожалению, может случиться с каждым, поэтому стоит заранее предусмотреть возможные действия.
Часто задаваемые вопросы
Кто в итоге будет платить кредит?
Если есть полис, то задолженность погашает компания. Без страховки — задолженность выплачивают имеющиеся наследники.
Можно ли родне отказаться платить по долгам?
Если не вступать во владение имуществом умершего, оставшийся долг не ложится на родных, однако возможность проживания в квартире также теряется.
Как на ситуацию повлияет наличие созаёмщика?
Созаёмщик по умолчанию продолжает выполнять свои обязательства, даже если должник скончался.
Что будет, если у лица нет наследников или все отклонили право наследования?
Если наследников нет или все подали отказ, имущество признаётся выморочным и переходит в собственность муниципалитета либо государства. Тогда финансовая организация сохраняет право залога на объект недвижимости и может взыскать причитающиеся суммы в пределах оценочной стоимости.
Стоит ли оформлять страхование?
Страховка жилья по законодательству требуется всегда. Защита жизни оформляется по желанию, однако рекомендуется приобрести подобный полис — он обеспечивает близким финансовую поддержку в случае гибели или серьёзного заболевания плательщика.
