Долговая яма: Как выбраться из долговой кредитной ямы-3 важных шага

Растущий минус на кредитных картах, непогашенные вовремя микрозаймы, просрочки по кредитам… Когда штрафы и пени увеличивают задолженность с каждым днём, а денег с трудом хватает только на погашение процентов, ситуация начинает казаться безвыходной. Но выход есть! Путь из долговой ямы к финансовой независимости начинается с трёх важных шагов. 

Что такое долговая яма?

Долговая яма — это ситуация, когда человек накапливает большое количество долгов, которые становятся трудно управляемыми и ведут к финансовым проблемам. 

Основной признак долговой ямы — возникновение задолженности, которую невозможно выгодно погасить на первоначальных условиях при имеющемся уровне дохода, т.е. начисленные за месяц проценты по кредитам приравниваются размеру ежемесячного платежа, который должник может себе позволить выплачивать. Продолжая вносить платежи по кредитам, он практически не погашает основной долг, а лишь оплачивает проценты, которые в следующем месяце набегают снова. Отдавать такие долги можно всю жизнь, но так и остаться в должниках.

Причины попадания в долговую яму: 

• неразумное использование кредитов;
• получение кредитов на невыгодных условиях;
• игнорирование или незнание условий кредитования; 
• возникновение просрочки; 
• потеря дохода;
• неумение управлять финансами. 

☝ Иногда заёмщики попадают в долговую яму не из-за нехватки денег, а по незнанию. Например, оплачивая только минимальный платёж по кредитной карте, не разобравшись, что он почти полностью состоит из процентов. 

Как выбраться из долговой кредитной ямы:3 шага

1. Анализ ситуации

Соберите данные обо всех задолженностях:

• общая сумма долга — сколько вы должны выплатить кредиторам, чтобы полностью погасить кредиты;
• размер просроченной задолженности — сколько вы задолжали по платежам с учётом набежавших процентов;
• ежемесячная кредитная нагрузка — сколько вы должны платить в месяц, чтобы выполнять обязательства перед банками.

Узнать эту информацию поможет кредитная история. Прежде чем перейти ко второму шагу, убедитесь, что в ней отображаются все ваши кредиты, займы и кредитные карты. 

2. Финансовый план 

Вы не придумаете, как выбраться из долговой ямы по кредитам, если не понимаете своих финансовых возможностей. Сейчас вы либо бездумно платите суммы, которые требует банк, либо уже сдались и копите долг, ожидая коллекторов или суда. 

Посчитайте расходы и доходы, определите комфортную сумму, которую вы можете тратить на решение кризисной ситуации. Очевидно, что это приоритетная статья расходов, но она не должна мешать другим важным целям, которые касаются вашего здоровья, образования и т. п. 

3. Оптимизация долга 

Вы знаете, сколько должны и сколько можете отдавать ежемесячно. Пора составить план погашения задолженности. Первоочередная задача — найти решения, которые помогут снизить процент и размер кредитной нагрузки. Так вы сможете выйти из финансовой ямы быстрее и с меньшими финансовыми потерями. 

Вам не обязательно выбираться из долговой ямы самостоятельно. Привлеките вторую заинтересованную сторону — обратитесь за помощью в банк. Там, в зависимости от ситуации и ваших финансовых возможностей, вам предложат несколько способов решить проблему. 

• План досрочного погашения. Если вы платите без просрочек, но видите, что весь платёж уходит на погашение процентов, а сумма долга не уменьшается. 
• Реструктуризация долга. Если вам тяжело выплачивать долг, и необходимо уменьшить платёж. 
• Рефинансирование. Если вы хотите объединить несколько кредитов в один с меньшей ставкой. 
• Урегулирование конфликта. Если вы задолжали много, но хотите исправить ситуацию.

☝ Обратившись в банк за помощью, можно даже получить скидку на погашение долга или избежать дальнейшего начисления штрафов и пени. Так работает сервис «Чистое имя».  

После того как вы совместно с банком составите план погашения, останется аккуратно выплачивать долг, а после заняться восстановлением кредитного рейтинга. Подробнее об этом на странице «Как исправить кредитную историю».  

Что не стоит делать при попадании в долговую яму

• Прятаться от банка — это ограничивает вас в поиске решения по оптимизации долга.
• Признавать банкротство — это губит вашу финансовую репутацию на всю жизнь.
• Использовать новые кредиты для погашения старых — это усугубляет ситуацию.
• Искать нелегальную помощь — это может привести вас к мошенникам или создать угрозу не только в финансовой сфере.
• Уезжать из страны — это лишает вас будущего и возможности защищать себя, если банк обратится в суд.

Как избежать долговой ямы в будущем

• Планировать бюджет и избегать незапланированных расходов
• Жить по средствам и не брать деньги в долг необдуманно
• Планировать крупные покупки и иметь финансовый резерв на случай «поломки холодильника»  
• Уточнять условия кредитования перед тем, как оформлять кредит 
• Знать свою кредитную нагрузку и следить, чтобы она не превышала 30-35% от зарплаты
• Выполнять обязательства по кредитам и избегать просрочек
• Следить за изменениями в кредитной истории, чтобы вовремя узнавать о мошеннических действиях