Биометрия в МФО: могут ли мошенники использовать чужой голос и лицо для оформления займов

С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации (МФО) будут выдавать онлайн‑займы только по биометрии: идентификация заемщиков будет происходить по сданным заранее биометрическим данным. Это серьезное изменение в работе микрофинансовых организаций. Компаниям нужно будет донастраивать рабочие процессы, а клиентам — быть готовыми к тому, что получить онлайн-займ в МФО без биометрии не получится. Разберемся, зачем нужна биометрическая идентификация,

Для чего МФО требуют биометрию при взятии займа

Биометрия помогает кредитору убедиться, что займ получит тот человек, данные которого указаны в заявке. Раньше для получения микрозайма достаточно было указать данные паспорта и пройти простую проверку. Такие условия создавали благоприятную почву для мошенничества. Злоумышленники использовали данные украденных документов или из купленных баз и оформляли займы на ничего не подозревающих граждан.

Идентификация по биометрии, как более надежный способ подтвердить личность, призвана противостоять этому виду мошенничества и защитить как клиентов МФО, так и самих микрофинансистов.

Виды биометрии

Для биометрической идентификации в основном используется распознавание лица и голоса. Образцы биометрии (фото лица, аудиозапись голоса) человек сдает заранее — очно в центрах обслуживания или онлайн через приложение «Госуслуги Биометрия». Эти данные хранятся в Единой биометрической системе (ЕБС) — защищенной государственной базе.

Как МФО используют биометрию вместо паспорта при выдаче микрозайма

• Распознавание лица. При подаче заявки или при входе в приложение МФО человек делает селфи или записывает короткое видео. Система анализирует черты лица и сравнивает их с данными в базе.
• Распознавание голоса. Заемщик произносит несколько фраз. Программа проверяет уникальные характеристики голоса.

Могут ли мошенники использовать чужой голос и лицо для оформления займов?

Многие беспокоятся: а вдруг мои биометрические данные украдут? Вдруг кто‑то сделает фото моего лица или запишет голос и возьмет займ на мое имя? Разберемся, насколько это реально.

Современные системы биометрической проверки оснащены интеллектуальными алгоритмами Liveness. С английского это переводится как «живость», также может использоваться термин «витальность». Суть в том, что эта технология помогает отличить живого человека от его изображения на экране или бумажной фотографии.

Почему мошенники не могут использовать фото? Современные системы распознавания лица умеют отличать живое лицо от фотографии или изображения на экране. Для идентификации по биометрии при взятии займа они просят моргнуть, повернуть голову или произнести случайную фразу. Просто фото такую проверку не пройдет.

Воспользоваться записью голоса у злоумышленников тоже не получится. Системы голосовой идентификации анализируют не только слова, но и множество других параметров: тембр, интонацию, скорость речи.

Займ по биометрии с помощью дипфейков (поддельных видео) — тоже пока из области фантастики. Чтобы создать качественный дипфейк в реальном времени, который сможет выполнить произвольную команду (например, повернуть голову и назвать случайный набор цифр), нужны ресурсы, недоступные рядовым мошенникам. 

Кроме того, в ЕБС данные хранятся не в виде привычных фотографий или аудиозаписей, а в виде зашифрованного цифрового кода (векторов). Даже если хакеры его перехватят, воспользоваться им напрямую они не смогут — это бессмысленный набор цифр, который нельзя перевести обратно в лицо.

Когда МФО выдают онлайн-займ по биометрии, они часто используют сразу оба способа проверки. Это еще сильнее усложняет задачу мошенникам.

Однако риски все-таки существуют:

• если мошенники получат доступ к вашему смартфону или компьютеру с сохраненными данными;
• если вы сами передадите свои биометрические данные злоумышленникам (например, сделаете видео по их инструкции).

Как защитить свои биометрические данные

Чтобы снизить риски, следуйте простым правилам:

• Не делитесь биометрическими данными с незнакомцами. Не отправляйте селфи, видео или голосовые сообщения по просьбе подозрительных лиц.
• Защитите свои устройства. Установите пароли, используйте биометрическую блокировку (отпечаток пальца, распознавание лица), регулярно обновляйте программное обеспечение.
• Будьте осторожны в сети. Не переходите по сомнительным ссылкам, не скачивайте файлы из ненадежных источников.
• Отключайте биометрию там, где она не нужна. Если не пользуетесь этой функцией в каких‑то приложениях, отключите ее в настройках.

Вопрос — Ответ

Могут ли МФО сейчас выдать микрозайм без биометрии?

С 1 марта 2026 года выдавать онлайн-займы по биометрии обязаны МФК — микрофинансовые компании, достаточно крупные игроки рынка. Микрокредитные компании (МКК) пока еще могут выдавать займы без биометрии, для них это требование станет обязательным с 1 марта 2027 года.

Что делать, если я подозреваю, что кто‑то пытается взять займ по моей биометрии?

Немедленно обратитесь в МФО, в которую была подана заявка, и в полицию. Проверьте свою кредитную историю, чтобы убедиться, нет ли в ней других подозрительных заявок или займов, которые вы не оформляли.