Положительная кредитная история открывает широкие возможности перед заемщиком.  Ему доступны самые выгодные предложения банков по кредитам: крупные суммы выдают на более длительный срок под сниженный процент, а согласование проходит быстрее. 

Но что делать, если кредитная история испорчена и кредиторы один за другим присылают отказ в выдаче заемных средств? 

В статье рассказываем, как повлиять на улучшение кредитной истории в банке и повысить персональный кредитный рейтинг, чтобы вновь стать привлекательным заемщиком.

Кредитная история: основные понятия

Кредитная история (КИ) — это ваше финансовое «досье», в котором содержится информация о том, как вы выполняете свои обязательства перед кредиторами. Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) и помогает банку понять, можно ли доверять заемщику.

Из-за чего портится кредитная история

Кредитная история может испортиться по трем причинам: в результате ошибки со стороны финансовой организации, из-за мошеннических действий со стороны третьих лиц или по вине самого заемщика,

Во первом случае КИ портиться из-за неверных данных в ней. Например, вы погасили кредит, а банк не сообщил об этом в БКИ – как результат, за вами числится незакрытый просроченный долг. 

Бывают ситуации, когда заемщики оказываются полными тезками и долг другого человека записывают на вас. 

В этом случае нужно написать письменное обращение в БКИ с просьбой устранить ошибку и восстановить кредитную историю.

Во втором случае мошенники получают доступ к персональным данным и оформляют кредит на ваше имя. 

В этой ситуации доказать свою непричастность сложнее, но все еще возможно. Скорее всего, понадобиться обратиться в суд и предоставить доказательства, что кредит оформляли не вы.

В третьем случае ухудшение КИ происходит из-за того, что должник не вносит вовремя ежемесячные платежи либо совсем перестал платить долг. Просрочка даже на 1 день может отражаться в истории и влиять на рейтинг. 

Помимо просрочек, негативно на КИ сказывается и большое количество заявок на кредит в один период времени. Банки трактуют это как тяжелое финансовое положение заемщика и стремление набрать больше денег и не отдавать их. 

Разберемся, какие есть способы восстановить свою добропорядочность в глазах кредиторов, если самостоятельно испортили ситуацию.  

Как быстро улучшить кредитную историю

Перед тем, как дать советы по улучшению кредитной истории, стоит сказать очевидное: лучше ее не портить. 

Если у вас возникли неожиданные финансовые трудности, сразу же обратитесь в банк, чтобы обсудить ситуацию. Кредитор заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги, поэтому охотно идет на диалог для поиска оптимального решения.

Если же КИ уже плохая, рекомендуем вам следующие способы ее исправления: 

Способ 1: Погасите просроченные платежи

Самый очевидный способ – оперативно закрыть все просрочки и вернуться к платежам по графику. Этот вариант подходит для тех, у кого накопился небольшой долг, а пени и штрафы не достигли внушительных масштабов. 

Подумайте, от каких трат вы можете отказаться в текущем месяце, есть ли возможность дополнительно подработать или продать ненужные вещи. Любая сумма поможет вам выбраться из долговой ямы и начать исправлять свою КИ. 

Помните, что мало просто погасить долги перед банком, важно продолжить выполнять обязательства по установленному графику без просрочек – это поможет восстановить репутацию в глазах кредиторов.

Способ 2: Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование – оформление нового кредита для выплаты действующих. Рефинансировать можно конкретный кредит или объединить несколько долгов в один. Как правило, в этом случае предлагается более комфортный график платежей и сумма ежемесячного взноса, что снизит кредитную нагрузку и позволит восстановить КИ. 

Реструктуризация – изменение графика и суммы ежемесячных платежей в пользу более подъемного для должника варианта. В этом случае кредит остается прежним, но банк меняет условия, чтобы заемщик мог продолжить выплачивать долг. 

Для оформления реструктуризации нужно обратиться в банк, которому вы должны деньги, с соответствующим запросом. По возможности, приложите доказательство сложного финансового положения: приказ об увольнении с работы, больничный лист, расходы на непредвиденные траты и так далее. 

Способ 3: Храните как можно больше денег на карте или депозите

Некоторые люди предпочитают пользоваться наличными деньгами, а деньги хранят дома под подушкой. Такой подход имеет место быть, но если ваша цель – улучшить кредитную историю, то лучше все же начать активно пользоваться банковским счетом. 

Выберите подходящий банк, заведите там дебетовую карту и используйте для оплаты повседневных покупок. Если есть свободные деньги, то там же откройте вклад. Так кредитор увидит, что вы ежемесячно тратите определенную сумму, узнает больше о ваших доходах и уровень доверия начнет понемногу повышаться.

Способ 4: Откройте кредитную карту

Если вы давно пользуетесь дебетовой картой банка, оформите заявку на кредитную карту в этой же организации. Как правило, кредиторы охотнее одобряют кредитки действующим клиентам, даже если у них испорчена КИ. 

Сначала банк согласует небольшой лимит, но расширит его, как только увидит, что вы исправно возвращаете долг. Постепенно новая положительная кредитная история заменит старую, а вы получите доступ к выгодным предложениям.

Способ 5: Оформите небольшой кредит 

Если КИ испорчена, крупную сумму вам не одобрят. А вот небольшую ( в среднем, до 15 000₽) – вполне могут. Поэтому мелкий потребительский кредит – отличный вариант быстро поправить кредитную историю.

Процент при этом будет не самым приятным, но повышенная ставка – это компенсация рисков, который берет на себя банк, выдавая деньги заемщику с низким рейтингом. 

Исправно вносите платежи, лучше всего – за 7-14 дней до наступления даты списания. С каждым пополнением КИ будет улучшаться.

Способ 6: Предоставьте залог 

Зачастую, предоставление залога – единственный способ получить деньги у банка, если КИ оставляет желать лучшего. Залоговое имущество гарантирует кредитору, что деньги вернутся к нему в любом случае. Если заемщик перестанет выплачивать долг, банк продаст залог на торгах и пустит вырученные деньги в счет погашения задолженности. 

В качестве залога чаще всего принимают недвижимость (квартира, дом, участок) и автомобиль. Имущество должно полностью принадлежать заемщику, быть в хорошем состоянии (не аварийным) и покрывать полную стоимость кредита. 

Заключение

Испортить кредитную историю можно в одно мгновение, а восстанавливать репутацию придется не один месяц. Будьте терпеливы, помните о вашей цели – улучшить персональный кредитный рейтинг и снова заполучить доверие банков. 
Во избежание неприятных сюрпризов, советуем регулярно проверять кредитную историю – с помощью сервиса Кредистория легко получить информацию за пару минут.