При выдаче кредита банк страхуется от невозврата денег. С этой целью применяют обеспечение кредита. Чаще всего это залог и поручительство — гарантии возврата средств кредитору. На первый момент они могут показаться похожими. На самом деле это разные способы обеспечения кредита с различными последствиями для третьих лиц и самого заёмщика.
Что такое залог
Залог — имущество, которое будет передано банку, чтобы обеспечить возврат средств. Регулируется статьями 334–358 ГК РФ. Когда заёмщик перестает выплачивать, кредитор может взыскать залог с последующей продажей для погашения займа. Заложить можно недвижимость, автотранспортное средство, оборудование либо другое ценное имущество.
Например, вы взяли кредит на 5 миллионов рублей и заложили коммерческую недвижимость. Если регулярно выплачиваете долг, то она остается за вами. Когда выплаты прекращаются, то банк может подать в суд с последующей продажей коммерческой недвижимости, а на вырученные средства погасить займ.
Особенности:
- процентную ставку банки обычно снижают;
- нужна оценка ликвидности предмета залога;
- для оформления требуются дополнительные траты;
- заёмщик рискует только заложенным имуществом.
Зачастую банки берут в залог то имущество, которое покупают на кредит. К примеру, при ипотеке — квартира, при автокредите — автомобиль.
Что такое поручительство
Поручительство — обязательство третьего лица, которое называют поручителем, отвечать за кредит заёмщика, если он перестаёт вносить платежи. Обеспечение залога поручительством регулируется статьями 361-367 ГК РФ: поручитель добровольно согласен платить вместо вас, когда не можете этого сделать. Например, вы взяли кредит на 2 миллиона рублей, а близкий родственник стал третьим лицом. Если не возвращаете деньги, банк может требовать оплату от родственника с процентами и штрафами.
Особенности поручительства:
- третье лицо несёт полную ответственность;
- процентная ставка, как правило, выше;
- поручитель может потерять всё имущество, а не конкретный объект;
- оформление проходит просто и быстро.
В целом, при обеспечении кредита залогом рискует сам заёмщик собственными активами, а при поручительстве риск кладётся на третью сторону. Но для заёмщика это дополнительная гарантия.
Залог имущества или поручительство — что выбрать
Всё зависит от обстоятельств и целей заёмщика, в выборе поможет онлайн сервис на нашем сайте. Залог лучше брать, когда имеется ликвидное имущество, требуется большая сумма, нужна пониженная ставка по процентам, нет желания вовлекать третьих лиц. Взять поручительство лучше в случае, когда сумма займа небольшая, есть гарант, в качестве которого выступает надёжный человек, нужно быстрое оформление.
Вопросы
Банк сможет потребовать выплату долга непосредственно с поручителя?
Чаще всего банк может требовать выплату денег от заёмщика и от поручителя по своему выбору, так как действует солидарная ответственность. Если кредит не оплачивается и образовалась просрочка, то кредитор может сразу же потребовать денег от поручителя. Тогда он обязан оплатить тело долга, проценты, неустойку и судебные расходы. Когда поручитель погасит задолженность, он может потребовать эту сумму с заёмщика. Это называется правом регрессивного требования. На самом деле вернуть деньги нелегко, особенно в тех случаях, когда у заёмщика нет дохода и имущества. Например, брат стал поручителем. Через шесть месяцев вы перестали оплачивать кредит. Банк подает в суд на обоих. В итоге брату придётся погашать долг, а потом в самостоятельном порядке требовать его с должника.
Если имущество в залоге в обеспечение кредита, можно ли им распоряжаться, продавать или пользоваться самостоятельно?
Пользоваться имуществом можно, продать возможно с согласия банка. Если имущество заложено, то оно считается собственностью заёмщика без права распоряжения. Можно жить в залоговой недвижимости, сдавать, если нет запрета в договоре. Подарить, продать без согласия банка не получится. Когда заёмщик продал залог, не получив согласия кредитора, эту сделку можно оспорить. Банк имеет право обратить взыскание на имущество с нового владельца. В результате возникает судебный спор. Важно помнить, что это не простая формальность, а настоящее обременение с ограничением на право распоряжения.
В чём разница обеспечения обязательств поручительством и залогом?
Поручитель несет солидарную ответственность, поэтому банк может требовать выплату непосредственно с поручителя, не «выбивая» взыскание с заёмщика. Если задолженность была большая, то взыскание касается зарплаты, счетов, недвижимости и другого имущества поручителя. Также у поручителя будет испорчена кредитная история. Например, у залога ответственность распространяется только на заложенный предмет. Когда стоимость имущества покрывает банковский долг, то не предъявляют дополнительных требований, если иное не прописано в договоре. Например, вы стали поручителем по кредиту родственника на один миллион рублей. Родственник не вносит оплату. Банк может взыскать исполнение по логам с вас через суд, и придётся выплачивать чужой заём в течение нескольких лет. В случае обеспечения кредита под залог, а не поручительство, банк реализовал бы только заложенное имущество, и на этом все обязательства прекратились бы.
