Влияют ли микрозаймы на кредитную историю?

Еще многие помнят времена, когда можно было одолжить деньги у друзей или родственников, если не хватает на дорогостоящую покупку, взять в долг до зарплаты у соседей. Сегодня таким способом поправить свое финансовое положение не получится. Дружба дружбой, а деньги врозь. Винить людей в жадности и подозрительности не стоит. Причины отказа в изменившемся отношении к семейному бюджету: лишние деньги можно вложить в дело или открыть депозит в банке и получать доход. 

В отличие от знакомых, микрофинансовая организация не откажет в предоставлении кредита, поэтому микрозаймы пользуются популярностью у населения. Оформляется микрозайм за несколько минут, а необходимые денежные средства тут же поступают на карту. 

Финансовые проблемы решаются быстро и просто, но почему тогда многие не советуют часто брать микрозаймы в МФО? Негативное отношение к микрокредитам формируется только у заемщиков, которые безответственно относились к долговым обязательствам. Микрозаймы в кредитной истории фиксируются, но они не вредят кредитному рейтингу, если заемщик вовремя закрывает долги. КИ могут испортить просрочки по любым кредитам, если в бюро кредитных историй будет передана информация о задержках выплат.

Досье на заемщика

Есть две причины обращений в банк: финансовые трудности или открытие депозитного счета. Когда возникают проблемы с финансами, клиент банка не в состоянии хладнокровно оценить свои возможности, поэтому обещает выполнить все условия кредитной организации. Как кредитору поверить в честность и ответственность потенциального заемщика, если о нем нет никакой информации?

Чтобы исключить риски, в бюро кредитных историй на заемщиков собирается досье. Данные в БКИ отправляют все организации, предоставляющие кредиты физическим и юридическим лицам. Из сведений, поступивших от банков, МФО, формируется кредитная история заемщика. В ней фиксируется не только данные, отправленные кредиторами. КИ содержит информацию о взыскании долгов посредством судебных приставов, о неуплате налогов, штрафов, услуг ЖКХ.

При рассмотрении заявки потенциального заемщика, кредитор направляет запрос в БКИ на просмотр его кредитной истории. Служащий банка не читает все записи, поступившие о заемщике от кредитных организаций, заключивших с ним договора кредитования ранее. Кредитора интересует кредитный рейтинг (скоринговый балл), отражающий кредитоспособность клиента.

Скоринговый балл рассчитывается автоматически, т.е. все данные, внесенные в кредитную историю сотрудниками БКИ, переводятся при помощи компьютерной программы в цифру. Статус субъекта КИ можно определить по цвету в рейтинговой шкале, не вникая в числовые значения скорингового балла.  Если рейтинг обозначен зеленым цветом, заемщик надежный, ответственный, желтым – при погашении долгов по кредиту возможны проблемы, красным – стоит подумать, прежде чем одобрять заявку на выдачу кредитных средств. 

В бюро может запросить КИ будущий работодатель заемщика, страховой агент, арендодатель и т.д… Кредитную историю просматривают крупные кредитные организации, поэтому шанс на одобрение кредита в банке выше у заемщиков с хорошей КИ. Статус клиента не имеет значения при обращении в микрофинансовые компании, если в запросе значится небольшая сумма. В ином случае МФО запрашивают кредитную историю в БКИ.

Как скоринговый балл реагирует на запись в КИ о микрозайме

В бюро кредитных историй отправляют данные о заемщиках государственные и коммерческие финансовые организации, имеющие лицензию на предоставление услуг кредитования. Если компания работает без лицензии, ее деятельность противозаконна, данные в БКИ не поступают. Клиенты таких организаций не могут доказать свои права в судебных инстанциях при возникновении разногласий, связанных с начислением процентов за пользование кредитными средствами, сроками выплат задолженностей. Поэтому, прежде чем брать микрозайм в МФО, нужно проверить наличие у нее лицензии.  

Аккредитованные микрофинансовые организации, оказывающие услуги кредитования населению и организациям, заключают договор с БКИ. Данные, поступившие от МФО, вносятся в КИ заемщика. Если заемщик проявил себя как добросовестный плательщик, скоринговый балл повышается. Если микрозайм погашен не вовремя, были просрочки при внесении ежемесячных платежей, рейтинг снизится. 

Реакция скорингового балла на данные, переданные МФО, ничем не отличается от информации, поступившей от крупной кредитной организации. Разница в том, что полученный в банке кредит крупнее и заключен на более длительный срок. 

Положительная реакция

Услугами небольших финансовых компаний в России пользуются часто. Причина оформления микрозайма не всегда связана с отказом банка в предоставлении кредита из-за плохой кредитной истории. Многие обращаются в МФО т.к. не могут долго ждать одобрения кредита в банке. При заключении договора с организацией клиенты редко интересуются, влияют ли микрозаймы на кредитную историю. Денежные средства нужны срочно и заемщик их получает, а что будет дальше, время покажет.

Чтобы микрозаймы в кредитной истории спровоцировали рост рейтинга, нужно:

1. Перед заключением договора убедиться в наличии у кредитора лицензии;
2. Внимательно прочитать условия кредитования (уточнить сумму и крайнюю дату платежа, штрафы за невыполнение условий выдачи микрозайма);
3. Не брать сумму, которую не в силах вернуть (учитывая процентную ставку);
4. Взять микрозайм на срок, в течение которого сможете его закрыть;
5. Погасить микрокредит за несколько дней до срока, указанного в договоре.

Микрокредит в МФО повлияет на исправление испорченной кредитной истории, если не нарушать условия кредитования. Каждый микрозайм – это новая запись в базе БКИ. Каждый закрытый без просрочек микрозайм – это шаг к повышению кредитного рейтинга.

Отрицательная реакция

Микрокредиты могут изрядно испортить кредитную историю, если пользоваться услугами МФО безответственно. Чем больше негативных данных поступает от кредитной организации в бюро, тем сложнее будет оформить выгодный кредит в банке. 

Многие думают, что мелкие неприятности, возникшие при возвращении задолженностей по микрокредитам, никак не повлияют на отношение банка к своему постоянному клиенту. Идеальное выполнение условий договора, заключенного ранее с крупной кредитно-финансовой организацией, не дает гарантии того, что заемщик при повторном обращении получит одобрение кредита. Если клиент заслужил высокий статус в банке, а после подмочил репутацию, пренебрегая выплатой задолженности по микрозайму, банк усомниться в ответственности своего клиента, которому ранее доверял.

Сегодня все ошибки, сделанные заемщиком при ведении финансовой деятельности вносятся в базу БКИ и снижают кредитный рейтинг: 

1. Невозможность возврата всех кредитных денег из-за недостаточного среднемесячного дохода;
2. Просрочки платежей (краткосрочные и длительные);
3. Оформление микрозаймов одновременно в нескольких МФО;
4. Частые обращения микрофинансовые организации;
5. Судебные разбирательства, связанные с невыплатой долгов по микрокредитам.

Если знаете, что не сможете вовремя погасить задолженность, лучше не рисковать. Надеяться на улучшение своего финансового положения за счет неожиданного поступления денежных средств из ниоткуда не стоит. Рассчитывайте только на стабильный доход, который обеспечит ваши потребности и останутся средства на погашение займа. 

Данные в БКИ хранятся семь лет. Если закрыть все долги и обратиться в кредитную компанию через 7 лет, ваша история будет чистой. Это тоже не всегда положительно воспринимается служащими банков, но есть шанс, начать историю с чистого листа и сделать ее привлекательной для кредиторов.

Как улучшить КИ

Использовать займы для улучшения кредитной истории можно, но действовать нужно обдуманно и аккуратно. Этот инструмент воздействия подходит для заемщиков с негативной КИ, у которых возникают сложности при получении кредита в банке. В сравнении с банковским кредитом микрозайм уступает по эффективности. 

Воспользоваться услугами банка

Некоторые услуги банки предоставляют всем клиентам, независимо от уровня кредитного рейтинга. Клиенты получают возможность восстановить свой статус, пользуясь микрокредитами. 

Если кредитный рейтинг снизился, попробуйте его поднять используя:

1. Оформите кредитную карту. Кредиткой можно оплачивать коммунальные услуги, товары в магазине и т.д… Погасив один заем, можно оформить другой на большую сумму. Важно не допускать просрочек в погашении задолженностей;
2. Откройте в банке, где планируете взять кредит, депозитный счет. Депозит доказывает платежеспособность клиента и может послужить подушкой безопасности при оформлении крупного займа;
3. Воспользуйтесь потребительским кредитом. Берите в кредит небольшие суммы, которые сможете погасить без просрочек;
4. Узнайте о наличии в банке услуги «займы до зарплаты». Такая услуга есть в Сбербанке и еще некоторых крупных банках.

Банки лояльно относятся к своим клиентам, которые стремятся исправить КИ. 

Взять микрозайм

Если правильно использовать услуги микрофинансовых организаций, можно поднять свой кредитный рейтинг. В МФО можно оформить займ, за который не берут процент, если погасить долг в установленные сроки. Это удобная услуга для клиентов, берущих деньги в долг до зарплаты. 

Если взять займ для исправления кредитной истории и наделать глупых ошибок при его погашении, эффект будет противоположным. Поэтому, прежде чем подписывать договор с МФО, внимательно читайте условия, оценивайте свои возможности и действуйте.

Микрозайм улучшает КИ, если:

1. Оформлять займ в организации, имеющей лицензию и договор с БКИ;
2. Обращаться в компанию, предлагающую наиболее выгодный тарифный план и условия погашения займа;
3. Пользоваться кредитными средствами, которые можете вернуть в срок, оговоренный в договоре;
4. Оформить повторный микрозайм на большую сумму.

Чем крупнее займ, тем лучше он влияет на стерлинговый балл, при условии своевременного погашения задолженностей. Если решили взять займ для улучшения кредитной истории, и имеете возможность вовремя его погасить, то воспользуйтесь крупной суммой. 

Какие можно сделать выводы

Отказ на предоставление кредита в банке может получить любой человек, независимо от его кредитного рейтинга. Хорошая КИ увеличивает шанс на одобрение кредита, но не гарантирует получение. У каждого банка свои требования к заемщикам, поэтому рассчитывать на стопроцентное одобрение заявки при наличии хорошей истории не стоит.

Если у потенциального заемщика с плохой историей в течение трех лет есть стабильный доход (высокая заработная плата, отсутствие долгов), то можно попробовать получить кредит в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации идут навстречу клиентам, осознавшим свои ошибки в прошлом. 

Когда заявку подает клиент с хорошей КИ, но на нем висит один или несколько незакрытых кредитов, шансы на одобрение минимальные. Своевременные платежи и хорошая заработная плата не помогут получить крупный займ. В этом случае перед обращением в кредитную организацию лучше запросить свою историю в БКИ, посмотреть, какие задолженности можете закрыть, и после погашения долгов идти в банк. 

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю? Да, улучшают. Но улучшить КИ можно не количеством микрозаймов, а качеством. 

Если берете микрозайм в МФО, обратите внимание на то, что:

1. Не все организации, предлагающие займы, передают данные в БКИ. Перед оформлением договора уточните о наличии лицензии и договора с бюро кредитных историй;
2. Микрокредит может улучшить и ухудшить КИ. Как он повлияет на историю, зависит от ваших действий;
3. Если хотите увидеть эффект после погашения первого микрозайма, воспользуйтесь предложением кредитора, заключив договор на срок, не менее шести месяцев;
4. Обращаясь в МФО часто, пользуясь услугами разных организаций, можно снизить рейтинг. Даже своевременное погашение задолженностей не повысит стерлинговый балл. Но это не говорит о невозможности получения крупного кредита в банке. Многие кредиторы не придают значения тому, где брал кредиты заемщик. Для них важнее то, как он гасил задолженности.

Чтобы регулярно проверять свой кредитный рейтинг, можно скачать специальное приложение банка на мобильное устройство. Подписавшись на сервис, сможете узнавать онлайн КР в любое время суток.